Konsumentkrediter gör det möjligt för människor att köpa varor och tjänster omedelbart och betala tillbaka kostnaderna över tid. Det erbjuder konsumenter flexibilitet i utgifter och, i vissa fall, förmåner och belöningar. Konsumentkrediter kan dock också locka vissa att spendera över deras förmåga.
Den enskilt största fördelen med konsumentkrediter är den finansiella flexibilitet den möjliggör. Under dagarna innan den utbredda tillgången till kreditkort och andra alternativ för konsumentlån var folk ofta tvungna att spara i åratal för att göra större inköp. Om din bil gick sönder eller om du behövde ett nytt kylskåp kan det hämma din förmåga att klara dig. Kredit ger konsumenterna möjlighet att fördela stora kostnader under loppet av månader eller år så att de inte behöver välja mellan att köpa en ny växellåda och ställa mat på bordet.
Den flexibilitet som kredit ger också gör det möjligt för konsumenter att göra snabbare investeringar. Om ditt hus behöver en del takreparationer, till exempel, ger tillgång till kredit dig möjlighet att betala för dem direkt. Utan kredit kan du behöva lägga pengar åt sidan i månader för att slutföra reparationerna. Under tiden kan läckor orsaka ännu mer skada på ditt hem.
Tillgång till kredit gör det lättare att betala för grundläggande behov och täcka akuta utgifter, men det förenklar också att köpa dyra produkter som du kanske vill ha men inte behöver . Psykologer har funnit att människor ofta använder krediter oklokt på grund av naturliga mänskliga impulser. Cornell Universitys Manoj Thomas, till exempel, studerade matinköpsvanorna hos 1 000 hushåll under sex månader. Han fann att konsumenter som betalade med kreditkort var mer impulsiva i sina köp, laddade sina kort med skräpmatsinköp och spenderade mer oseriöst. Thomas och hans kollegor hävdade att detta berodde på att kreditkortskunderna kände mindre "snåla vid betalning" än de som betalade kontant. Kontanthandlare förstod att de spenderade pengar på en mer påtaglig nivå, och den känslan dämpade deras utgifter.
I en annan studie fann forskare vid Hong Kong University och University of Colorado att kreditkort med höga gränser förändrar människors referensram för att bedöma kostnader. Konsumenter med höga kreditgränser, hävdade forskarna, tenderar att föreställa sig att deras livsinkomster kommer att vara mycket höga, så att de spenderar mer fritt. De med lägre kreditgränser eller ingen kredituppskattning kommer att deras livstidsinkomster vara lägre, så de tenderar att spendera mindre. En måltid på 10 USD på restaurang känns dyr jämfört med 20 USD i plånboken men billig jämfört med ett kreditkort med en gräns på 5 000 USD.
Problemet med överutgifter är att det lämnar konsumenter fast i högränteskulder som kan kosta dem mycket pengar i det långa loppet.
Konsumenter kan tjäna betydande fördelar genom att använda kredit om de använder det på ett klokt sätt. Många varuhus och bilhandlare erbjuder sina kunder förmånliga finansieringsalternativ, inklusive försenade betalningar och låga räntor. Kreditkort belönar ofta kortinnehavare med cash-back-erbjudanden, bonuspoäng och bonuspoäng. För konsumenter som motstår frestelsen att spendera för mycket och betala av sina kreditkonton varje månad, uppgår dessa förmåner och belöningar till gratispengar. Ett kreditkort som tjänar på frekventa mil, till exempel, kan sluta med att du köper en gratis semester. Men om du hamnar efter med kreditkortsbetalningarna kommer du att betala mycket mer i ränta än vad belöningarna är värda.
Om du är disciplinerad när det gäller att betala tillbaka din kreditkortsskuld varje månad, kan du göra klokt i att välja ett kreditkort med högre räntor om det ger bättre belöningar.
Räntorna på konsumentkrediter är ofta svindlande höga och kan tvinga konsumenterna att betala tillbaka flera gånger det ursprungliga värdet av sina köp. Den genomsnittliga årliga räntan på kreditkort i USA nådde 21 procent 2014 - mer än fem gånger högre än den typiska räntan på ett 30-årigt bolån, som ligger runt 4 procent. Ett kreditkortsköp på 1 000 USD som betalas av under tre år med en ränta på 21 procent slutar med att kosta nästan 1 400 USD.
Många kreditkort erbjuder låga inledande räntor som skjuter i höjden efter några månader eller ett år.
