Närhelst du ansöker om ett lån eller kredit kommer kreditgivaren att titta på din kreditvärdering för att avgöra om du är en acceptabel risk. Kreditpoäng är ett tresiffrigt tal som sträcker sig från cirka 300 till 850. Ju högre poäng du har, desto bättre är dina chanser att få kredit med en låg ränta. Det finns tre stora kreditbyråer i USA – Experian, Equifax och TransUnion – och var och en använder sin egen proprietära poängmodell. Beacon är bara ett av namnen som Equifax har använt tidigare för sina poäng.

Vad är Beacon-resultatet?

Varje gång du använder ett kreditkort, betalar en räkning eller registrerar dig för ett lån, rapporteras den informationen till de tre kreditbyråerna. Varje byrå kommer att köra data genom sin poängmodell för att komma fram till en kreditpoäng baserad på bland annat din skuldbelastning, kreditsaldon och sena betalningar.

Varje byrå har olika namn för sin poängmodell, och de har bytt namn ganska regelbundet under åren. TransUnion har till exempel kallat sin modell "Empirica", "Precision" och "FICO Risk Score Next Gen", medan Experian har hållit sig ganska nära till variationer på namnet "FICO-poäng". Equifax brukade kalla sin modell "Beacon", som sedan blev "Pinnacle". Det är nu känt som Equifax Credit Score.™

Namnet är inte viktigt men numret är det. Poängen du får kan ha stor effekt på räntan du betalar på alla typer av konsumentkrediter. De flesta långivare kommer att titta på en poäng runt 670 och uppåt innan de godkänner dig för ett lån. Om din poäng är mindre än 580 kan du ha svårt att få kredit alls.

Equifax kreditpoängberäkning

Algoritmen är en noga bevakad hemlighet, så den exakta beräkningen är okänd. Men för alla tre kreditupplysningsföretag kommer uppdelningen förmodligen att se ut ungefär så här:

Betalningshistorik (35 procent av poängen) :Om du betalar räkningar i tid kommer din poäng att gå upp; konkurser, domstolsavgöranden, utmätningar, panträtter, debitering, sena betalningar och liknande kommer att få poängen att sjunka.

Skuldbelastning (30 procent av poängen) :Att maximera dina kreditkort, ha många öppna konton och i allmänhet vara skyldiga mycket pengar kommer att påverka din poäng.

Längd på kredithistorik (15 procent av poängen) :En lång historia av snabba betalningar kommer att förbättra din poäng. Människor utan kredithistorik är en okänd faktor för långivare och kommer att få låga resultat på detta mått.

Typer av kredit (10 procent av poängen) :Det här avsnittet tittar på vilka typer av skulder du är skyldiga – bolån, billån, personliga lån och kreditkort. Att ha flera öppna kreditkort, till exempel, kommer sannolikt att påverka din poäng mer än att ha en balanserad lånetypsmix.

Kreditsökningar (10 procent av poängen) :Hårda förfrågningar, när en långivare som du har ansökt om kredit hos drar din kreditpoäng, rapporteras till kreditbyråerna. Mjuka förfrågningar, när du begär en kreditupplysning för ditt personliga bruk, gör det inte.

Få din Equifax-kreditpoäng

Det finns tre sätt att få din Equifax-poäng:

1. Skapa ett "Mitt Equifax-konto" på Equifax webbplats. Du kan beställa två kostnadsfria rapporter varje år via din instrumentpanel.
2. Logga in på ditt konto, klicka på fliken "Få min gratis kreditvärdering" och registrera dig för Equifax Core Credit™. Du kan sedan se din senaste kreditpoäng gratis varje månad på din instrumentpanel.
3. I enlighet med federal lag har du rätt att få en gratis kopia av din kreditupplysning från var och en av de tre kreditupplysningarna en gång var 12:e månad. Kreditpoäng kan skilja sig eftersom algoritmerna är olika, så det är en bra idé att spåra alla tre poängen. Du kan beställa dina kostnadsfria rapporter på annualcreditreport.com.