När du ansöker om konkurs eller försöker konsolidera din skuld kommer du att höra mycket diskussion om dina borgenärer och deras klassificeringar. En borgenärs klassificering avgör de steg han kan vidta för att driva in sin skuld samt hans roll i att skapa en konkursplan. Du kan klassificera alla borgenärer som osäkrade, delvis säkrade eller helt säkrade.
En fullt säkerställd borgenär är en långivare som säkerställer sin skuld med säkerheter, såsom pant eller panträtt i lös egendom. Om du inte betalar din skuld till en helt säkerställd borgenär, kan borgenären ta fastigheten i besittning av lånet och sälja den för att betala mellanskillnaden. Långivare av bostadslån och billån är några av de vanligaste helt säkrade fordringsägarna.
När en borgenär endast har säkerhet för en del av den skuld du är skyldig honom är han en delvis säkerställd borgenär. Vissa delvis säkrade borgenärer kan ha begärt säkerheter som de visste bara skulle täcka en del av skulden medan andra kan ha säkrat sina lån med säkerheter som sjönk i värde, till exempel fast egendom.
Osäker borgenärer är långivare som inte har några säkerheter för att säkra sina skulder. Om du inte betalar ditt lån från en fordringsägare utan säkerhet, kan fordringsägaren inte beslagta någon säkerhet för att återbetala skulden. Istället måste han få en dom och en exekutionstitel innan han kan driva in dina tillgångar eller löner. Eftersom lån utan säkerhet är mer riskfyllda, sätter fordringsägare utan säkerhet ofta högre räntor på pengarna du lånar.
Klassificeringen av en borgenär avgör hur domstolen behandlar honom i konkursförfarandet. Till exempel, om du lämnar in kapitel 13 i konkurs, delar domstolen vanligtvis upp dina delvis säkrade borgenärers fordringar i säkrade och osäkrade delar. Du måste betala dina säkrade skulder i sin helhet med ränta medan domstolen vanligtvis tillåter dig att betala osäkra borgenärer endast vad du har råd med. Däremot kan domstolen ge vissa osäkrade skulder, såsom förfallen skatt, barnbidrag eller underhållsbidrag, företräde framför andra fordringar utan säkerhet.
