Om du vill ta hand om din ekonomi är det viktigt att få en grundlig förståelse för grundläggande finansiell terminologi. En vanlig ekonomisk term som du bör ta dig tid att förstå är begreppet sammansättning. Sammansatta dagliga räntor kan vara positiva eller negativa för din ekonomi beroende på situationen.
Compounding är processen att ta ut ränta på räntan som genereras på ett konto. Räntesammansättningen fortsätter på regelbunden basis. Så istället för att beräkna räntan baserat på enbart kapitalbeloppet, beräknas räntan utifrån både kapitalbeloppet plus den ränta som tjänats in under en period. Om räntan sammansätts dagligen betyder det att beräkningen sker varje dag på året (365 dagar).
Sammansatt ränta kan gälla din ekonomiska situation oavsett om du lånar från en långivare eller sparar pengar på ett konto. Om du lånar pengar från en finansiell institution, ökar banken din ränta baserat på det saldo du har lånat och behållit dagligen. När du sparar pengar på ett konto som en CD (insättningsbevis), får du räntebetalningar (vinst) baserat på det belopp du har satt in. Om du är spararen är det fördelaktigt att få daglig ränta, eftersom ju oftare du räcker, desto mer ränta intjänas över tiden. Det är inte ett idealiskt scenario om du är en låntagare av samma anledning (mer räntekostnad).
Ett vanligt fall där du kan se en kreditgivare använda en sammansatt daglig ränta är när du öppnar ett kreditkortskonto. Kreditgivaren bestämmer kontosaldot som används (inklusive köp under månaden) och multiplicerar sedan det beloppet med dagsräntan (årsränta dividerat med 365) för att bestämma räntekostnaden som uppstår varje dag. Du kan använda en online-kalkylator för att ta reda på kostnaden för ett kreditkonto som använder daglig ränta.
Det hjälper att göra ett dagligt intressesammansättningsexempel för hand för att verkligen förstå konceptet. Säg att du får en årlig ränta på 4 procent på ett sparkonto. Dagsräntan är cirka 0,005 procent (2 dividerat med 365). Om du har ett initialt saldo på 10 miljoner USD den första dagen av cykeln, är räntan 500,00 USD (0,005 procent gånger 10 miljoner USD). Nästa dag multiplicerar du det nya saldot på 10 000 500 USD gånger den dagliga räntan för att få den nya räntevinsten på 500,03 USD. Den tredje dagen har du ett saldo på 10 001 000,03 USD med en räntevinst på cirka 500,05 USD. Upprepa den beräkningen dagligen – mängden ökar varje dag.
