Det finns mer till den typiska bolånebetalningen än bara betalningen på bolånet. Husägare betalar vanligtvis för fastighetsskatt och husägareförsäkring som en del av deras månatliga bolånebetalningar. Deras långivare samlar in de pengarna varje månad, förvarar dem på ett speciellt konto som kallas ett spärrat konto och betalar sedan skatteräkningar och försäkringspremier av spärrat konto. En bolånebetalning som ställs in på detta sätt kallas en PITI-betalning, vilket står för kapital, ränta, skatter och försäkringar. Att beräkna "PI"-delen är lite mer komplicerat än "TI"-delen.
Du behöver tre uppgifter om ditt lån för att beräkna kapitalbelopp och ränta del av din bolånebetalning:
I formeln som följer PMT *är din månadsbetalning. * P är kapitalbeloppet, n är antalet månader och r är den månadsvisa ränta. För att få månadsräntan, ta årskursen, omvandla den till en decimal och dividera sedan med 12. Säg att den årliga räntan är 6 procent. Om du konverterar det till en decimal får du 0,06. Att dividera med 12 är 0,06/12 =0,005.
Formeln:PMT =P [ r (1+r) n ] / [(1 + r) n - 1]
Säg att du tar ett lån på 200 000 USD i 30 år till 6 procents årlig ränta:
Lägger in siffrorna:
PMT =200 000 x [0,005 x 1,005 360 ] / [1,005 360 - 1]
PMT =200 000 x [0,005 x 6,0226] / [6,0226 - 1]
PMT =200 000 x [0,0301 / 5,0226]
PMT =1 199,10 USD
Nu när du vet hur formeln går ihop, kan du spara tid genom att låta en online-bolånekalkylator räkna ut åt dig. Ange bara lånebeloppet, löptiden (vanligtvis i år) och räntan (vanligtvis årsräntan).
Fastighetsskatt informationen är vanligtvis offentlig, och register förs vanligtvis av en länsskattemästare eller liknande kontor. Om du är intresserad av en viss fastighet, leta upp den på bedömarens hemsida, eller be din fastighetsmäklare att få informationen åt dig. När du känner till den årliga skatten på fastigheten delar du helt enkelt det beloppet med 12 för att få den del du betalar varje månad.
Fastighetsskatten baseras på en bostads taxeringsvärde , som bör anges i fastighetsskatteboken. Taxeringsvärdet är skattemyndighetens uppskattning av vad bostaden är värd. Om du köper en bostad för mer än det taxerade värdet, bli inte förvånad över att se taxeringen – och dina skatter – stiga som ett resultat.
Prata med din försäkring agent om hur mycket det skulle kosta att försäkra bostaden i ett år. Om du inte har en agent, ring runt för offerter. När du har fått ett nummer, dividera det med 12 för att få din månatliga betalning för försäkring.
Säg att skatten på din fastighet är $3 000 per år, och att det kommer att kosta $900 per år att försäkra den. Tillsammans är det 3 900 dollar. Att dividera med 12 ger dig en månatlig skatt och försäkringsbetalning på $325.
Lägg ihop din månatliga kapitalbelopp och räntebetalning och din månatliga skatt och försäkringsbetalning så får du den slutliga PITI-betalningen . I exemplet skulle det vara 1 524,10 $
I vissa fall kan din långivare kräva att du betalar för privata bolåneförsäkringar eller PMI. Den här försäkringen skyddar långivaren om du inte betalar bolånet. Det krävs ofta för låntagare med en mycket liten handpenning eller med mindre än stor kredit. Din månatliga PMI-premie läggs helt enkelt till på din PITI-betalning.
Om bostaden du köper ligger i ett område som omfattas av en husägarförening, eller HOA, kan du kanske få dina HOA-avgifter hanterade genom deposition, precis som skatter och försäkringar. Ta i så fall de årliga HOA-avgifterna, dividera med 12 och lägg till det i din betalning utöver PITI och PMI (om tillämpligt).
Den typ av bolån du har har en kontinuerlig effekt på PITI. Om ditt bolån har en fast ränta , då kommer kapital- och räntedelen av din månatliga betalning aldrig att ändras. Men om du har ett lån med räntereglering , då kan din kurs gå upp och ner. När din ränta ändras kommer långivaren att räkna om din månadsbetalning. Om din kurs går upp kommer din betalning att stiga också. Om din kurs sjunker kommer din betalning också att sjunka.
Fastighetsskatter och bostadsförsäkringspremier ändras vanligtvis från år till år, även om det bara är ett litet belopp. Som ett resultat kommer din totala PITI-betalning sannolikt att förändras över tiden, även om du har ett lån med fast ränta.
