Skydd mot förluster är avgörande för allt du gör, inklusive att driva ditt eget företag eller tjäna pengar från en sidostja.
Det primära verktyget för att minska affärsrisker, som de som beskrivs av Your Money Geek, är egendoms- och olycksfallsförsäkring.
Det finns många försäkringar inom egendoms- och skadeförsäkringsområdet, var och en med sitt eget ordförråd.
Att förstå de olika typerna av egendoms- och olycksfallsförsäkringar kan begränsa antalet många orsaker till katastrofala ekonomiska förluster. Framför allt kommer du att vilja veta vilka som gäller för ditt företag eller din sida.
Det här inlägget kommer att prata om de viktigaste typerna av egendoms- och olycksfallsförsäkringar för småföretag och sidoliv.
Dessa täckningar inkluderar företagsägare (med nyckelkomponenter - bil, ansvar och egendom), yrkesansvar, arbetsskadeersättning och trohets- och borgensförbindelser.
Jag kommer att belysa täckningen som tillhandahålls av varje typ av företagsförsäkring. Jag kommer också att beröra några faktorer att ta hänsyn till när du bestämmer dig för om du ska köpa dem.
Innehållsförteckning
Vissa småföretag köper en paketpolicy, kallad en företagspolicy (BOP), för att täcka deras fordons-, ansvars- och egendomsexponeringar. Det liknar kombinationen av privata bil- och villaförsäkringar.
Företag som inte behöver alla tre typerna av försäkringsskydd kan köpa försäkringar separat. De separata policyerna är kommersiella bilar (täcker alla fordonstyper), allmänt ansvar och egendom.
Paketförsäkringen är vanligtvis billigare än de tre separata försäkringarna, så länge du behöver alla tre försäkringarna.
Ansvarsgränsen bestämmer det högsta belopp som försäkringsgivaren kommer att betala för ett täckt ansvarskrav.
En eller flera självrisker bestämmer också den försäkrades belopp innan försäkringsgivaren börjar betala för fysiska skadeanspråk.
Separata självrisker kan gälla för var och en av de omfattande och kollisionsdelarna av fordonsskyddet och anspråk relaterade till fysisk skada på byggnader och/eller innehåll som omfattas av försäkringen.
Fordonstäckningen är densamma oavsett om den köps i en BOP eller en separat kommersiell bilpolicy. Det skyddar mot allt som företagsägaren blir juridiskt ansvarig för relaterat till fordonens drift som omfattas av försäkringen.
Det vill säga om en försäkrad förare råkar ut för en olycka täcker ansvarsförsäkringen vanligtvis kostnaderna för tredje part. Dessa kostnader kan inkludera skador eller skador på deras egendom.
Den försäkrade har möjlighet att även köpa fysisk skadeförsäkring. Denna försäkring kan täcka skador på den försäkrades fordon antingen från en olycka (kollisionsskydd) eller andra faror, såsom stöld och brand (omfattande täckning).
Fordonsskydden för kommersiella fordon liknar dem i en personlig bilpolicy, som jag tar upp i detalj här.
Om du använder ditt personliga fordon för ditt sidoliv eller företag måste du köpa kommersiell biltäckning. Personliga bilpolicyer utesluter i allmänhet täckning för:
Nästan alla anspråk som görs mot din personliga bilförsäkring kommer att avslås om ditt fordon användes för ett sidoliv eller affärer.
Premierna för bilförsäkringar varierar beroende på antal och typer av försäkrade fordon; täckning, gränser och självrisker som köpts; egenskaper hos förarna; var fordonet framförs; och de körda sträckorna, bland andra faktorer.
Företag står vanligtvis inför en eller flera av fyra typer av ansvar – fordon (diskuterat ovan), lokaler och verksamhet, produkter och professionella.
Lokaler och verksamhet samt produktansvar är delar av både allmänna ansvarspolicyer och BOP. Yrkesansvar är en separat policy, så jag har täckt det nedan.
Täckning för lokaler och verksamhet (som jag kallar Prem/Ops) tillhandahåller försäkringar för saker som är relaterade till din verksamhetsplats eller verksamhet. Det täcker skador på tredje part (inte anställda) eller skador på deras egendom.
Halkar och fall av kunder på företagsplatser är de vanligaste typerna av Prem/Ops-anspråk. Om någon till exempel skadas på din verksamhetsplats, på din parkeringsplats eller som ett resultat av din verksamhet, kan ditt företag bli ansvarigt för sina sjukvårdskostnader och/eller förlorade löner.
Om dina kunder kommer till din verksamhet, bör du överväga lokaler och verksamhetstäckning. De flesta husägares policyer utesluter täckning för anspråk relaterade till ett företag.
Som sådan är det viktigt att kontrollera din husägares policy om du gör affärer utanför ditt hem för att undvika luckor i täckningen.
Premien för Prem/Ops-täckning beror bland annat på ditt företags natur, antalet typer av platser och gränsen för ansvar du köper.
Produktansvarsskydd ger försäkring för skador relaterade till din produkt. Dessa skador inkluderar tredje part (inte anställda) som skadas eller deras egendom när de skadas. Till exempel skyddar tillverkarna av medicintekniska produkter företagets produktansvarsförsäkring mot påståenden om att deras produkter är defekta och orsakar skada eller sjukdom hos patienter.
I mycket mindre skala är brännskador från McDonalds kaffe som påstås vara för varmt också försäkrade under produktansvarsskydd. Om du tillverkar en produkt som kan skada någon eller skada deras egendom, bör du överväga produktansvarsskydd.
Premier för produktansvarsskydd beror bland annat på vilken typ av produkter som säljs, antalet försäljningar och gränsen för ansvar du köper.
Fastighetsförsäkring skyddar din egendom, inklusive byggnader och dess innehåll. Du kan också köpa en försäkring för bara innehållet om du inte äger byggnaden.
Egendomstäckning skyddar mot en lång rad faror, inklusive brand, orkan, tornado, vandalism och stöld. På många ställen måste du köpa jordbävnings- eller översvämningsskydd separat.
All avsiktlig skada eller skada från krigshandlingar, mordbrand och ibland upplopp täcks vanligtvis inte. Läs din policy för att se till att du förstår vad som omfattas och vad som inte täcks.
När du köper fastighetstäckning uppskattar du värdet på dina byggnader och innehåll. Försäkringsgivare kan ofta minska beloppet för eventuella skadeersättningar, även för partiella skador, om du underskattar din egendoms värde. Som sådan är det viktigt att fastställa värdet på dina byggnader och innehåll på ett rättvist sätt.
Fastighetsförsäkring för företag omfattar alltid avbrottsskydd. Under denna täckning betalar försäkringsgivaren för förlorad vinst och vissa omkostnader när en täckt fara har skadat din egendom.
Försäkringsgivaren täcker även kostnader relaterade till en tillfällig plats där du driver din verksamhet medan din byggnad byts ut eller repareras.
Avbrottsförsäkring gäller endast när din verksamhet avbryts på grund av en fara som täcks av byggnads- och innehållsskyddet.
Till exempel är en pandemi sällan en täckt fara för byggnader och innehåll eftersom den inte skadar någon av dem. I så fall finns det inget försäkringsskydd om ditt företag läggs ner från en pandemi.
Premier för fastighetsskydd beror bland annat på värden, typer och ålder av försäkrade byggnader, värdet och typerna av det försäkrade innehållet, var fastigheten är belägen och den självrisk du har valt.
En paraplypolicy låter dig öka gränserna för ansvar för alla dina ansvarsförsäkringar på en gång. En paraplypolicy kan ge täckning för fordon, Prem/Ops och produktansvar. Limiterna på de underliggande försäkringarna måste uppfylla vissa minimikrav.
En paraplypolicy skyddar dig vanligtvis mot ansvarsanspråk som inte täcks av de underliggande försäkringarna, såsom förtal och förtal. De koncept som ligger till grund för paraplypolicyer som skyddar företag liknar de koncept som ligger bakom personliga paraplypolicyer.
Paraplypremier beror på alla egenskaper hos de underliggande försäkringarna och gränsen och självrisk på paraplyförsäkringen.
Yrkesansvarsförsäkringen skyddar dig mot påståenden om att du har orsakat någon ekonomisk skada genom att göra ett misstag när du tillhandahåller professionella tjänster.
Om du till exempel tillhandahåller bokföringstjänster kan en kund stämma dig om du har upprättat skattedeklarationer felaktigt, vilket leder till en kunds ekonomiska förlust.
Om du tillhandahåller juridiska tjänster kan fel innefatta allt från att missa en domstolsdeadline till att ge felaktig rådgivning. En yrkesansvarspolicy täcker vanligtvis alla dessa fel om de inte har gjorts avsiktligt.
Om ditt företag tillhandahåller rådgivning eller professionella tjänster till kunder, vill du vanligtvis köpa en yrkesansvarsförsäkring. Yrkesansvar täcker tjänster precis som produktansvarsförsäkringar täcker saker som ditt företag tillverkar.
Yrkesansvarspremier beror på vilken typ av tjänster som tillhandahålls, årliga intäkter och den valda ansvarsgränsen.
Arbetsskadeförsäkring (ofta kallad workers comp) skyddar dig mot kostnader för skador och sjukdomar för anställda under deras anställning.
Nästan varje delstat i USA kräver att du tillhandahåller arbetarkompensation för anställda, så länge du har minst det minsta antalet anställda.
Det minsta antalet anställda är vanligtvis runt fyra. Vissa stater, som Kalifornien och Colorado, kräver att du tillhandahåller täckning även om du bara har en anställd.
Workers comp ersätter anställda för en statligt mandat del av förlorad lön och medicinska kostnader. Anställda som omfattas av arbetarskyddet kan inte stämma för täckta skador och sjukdomar förutom i minimala situationer.
Premierna för arbetarnas kompensation beror på antalet anställda och deras löner, i vilket tillstånd de arbetar och vilken typ av arbete som varje anställd utför.
Vissa företag behöver köpa borgen eller trohetsobligationer som en del av sin verksamhet. De flesta borgensförbindelser ger garantier till tredje part (obligees) att du (huvudmannen) kommer att utföra vissa åtgärder.
Som jämförelse skyddar trohetsförbindelser en arbetsgivare mot de anställdas bedrägliga eller oärliga handlingar.
En av de vanligaste borgensförbindelserna är en byggobligation. Om ditt företag är ett byggföretag kan det lova att bygga en struktur för en köpare.
Köparen kommer sannolikt att betala ditt företag för vissa av dess tjänster i förväg. I så fall vill köparen ha en garanti för att du kommer att fullfölja strukturen.
Du kan köpa en konstruktionsobligation från en försäkringsgivare till köparens förmån (den obligete). Om du misslyckas med att slutföra strukturen kommer försäkringsgivaren antingen att betala köparen för kostnaden för att färdigställa strukturen eller anlita en entreprenör direkt för att slutföra den
Andra kommersiella borgensförbindelser täcker underskriftsgarantier för notarier och saneringskostnader för gruv- eller borrverksamhet. Kraven på borgensförbindelser varierar kraftigt beroende på stat. Jag hittade "What Bond Do I Need?" avsnitt av denna webbplats ganska intressant.
De flesta trohetsobligationer försäkrar egendom, pengar eller värdepapper som ägs av kunder som anställda har tillgång till.
Till exempel täcker en trohetsförbindelse vanligtvis förskingring av insättningar av en anställd för tjänster eller produkter som ännu inte tillhandahållits. På samma sätt kan en trohetsobligation försäkra sig mot förskingring av pensionstillgångar eller depositionsfonder för fastigheter.
En trohetsförbindelse kan också ge skydd om en anställd tar något när han är på en kunds företag eller hem.
De flesta sidoliv och små företag kräver inte trohet eller borgensförbindelser. Icke desto mindre är de väsentliga komponenter i ett företags riskhanteringsplan om det har någon av dessa typer av exponeringar.
Obligationens nominella belopp, vilken typ av täckning som tillhandahålls och den försäkrades historia och ekonomiska tillstånd avgör kostnaden för borgens- och trohetsförbindelser.
Det finns flera andra typer av egendoms- och olycksfallsförsäkringar som ett litet företag kan behöva.
Att köpa egendoms- och olycksfallsförsäkring för ett företag liknar att köpa den för dina personliga exponeringar.
Om du är ny på att köpa försäkringar för ditt företag eller om ditt företag har unika exponeringar, föreslår jag en direktskribent, försäkringsmäklare eller försäkringsagent.
Att köpa försäkring online, särskilt om du är en välinformerad köpare, kan ofta, men inte alltid, spara pengar. Den lägre premien återspeglar försäkringsbolagens lägre kostnader eftersom de inte behöver betala provisioner eller kostnader för säljkåren.
Denna artikel dök ursprungligen upp på Your Money Geek och har återpublicerats med tillstånd.
