När du börjar på din ekonomiska resa eller börjar fokusera på att bygga välstånd, har du utan tvekan stött på termen "nettovärde".
Ändå stöter du förmodligen inte ofta på varianten av termen som kallas "Liquid Net Worth ", vilket faktiskt är en starkare indikation på var din nuvarande ekonomiska hälsa är.
Lyckligtvis är idén att beräkna likvid nettoförmögenhet och förstå det ganska lätt. Men för att du ska kunna tillämpa det på din ekonomi kommer jag att göra en djupare dykning nedan om termen.
Använd gärna innehållsförteckningen för att hoppa till olika avsnitt.
Innehållsförteckning
Ditt nettovärde är summan av dina totala tillgångar minus dina kortfristiga skulder. Och ditt flytande nettovärde är antalet tillgångar du har som snabbt kan säljas och förvandlas till kontanter med ett ögonblicks varsel. I grund och botten, om du var tvungen att sälja omedelbart, skulle du inte ha några problem att skaffa kontantvärdet.
Många kändisar och rika affärsmän älskar att skryta om att deras nettoförmögenhet når upp till miljarder – men det betyder inte att de har ett sparkonto med en miljard dollar på. Eller att de har tillgångar som skulle kunna säljas direkt mot kontanter.
Istället kommer många av dessa rika människor som Jeff Bezos, grundare av Amazon, att ha det mesta av sitt nettovärde bundet till olika tillgångar som deras företagsaktier, fastigheter eller andra illikvida tillgångar.
Detta visar att ditt nettoförmögenhet kan vara ett helt annat tal än ditt likvida nettovärde – och det är värt att förstå den skillnaden.
Efter att ha läst definitionen kanske du undrar varför det är viktigt att känna till ditt likvida nettovärde. När allt kommer omkring kan det verka som en annan fåfänga finansiell mätning som kan vara bra att veta, men som inte är nödvändig. Tja, det finns några anledningar till att det är viktigt att ha hela bilden av ditt likvida nettoförmögenhet.
Genom att känna till ditt likvida nettovärde vet du hur mycket pengar du kan komma åt om något oväntat händer och du behöver mycket pengar. Alla tillgångar kan inte säljas snabbt, så du vill veta vilka du kan komma åt om det behövs.
Säg att en stor medicinsk kostnad dyker upp som du måste betala. Om du inte har alla pengar på banken är det bra att veta vilka tillgångar du har som snabbt kan säljas.
Tips :Ett bra sätt att förbereda sig för medicinska nödsituationer och få extra skatteförmåner är att använda ett hälsosparkonto. Lively är ett bra alternativ för att öppna ett konto om din arbetsgivare inte erbjuder en HSA för närvarande. Läs mer och registrera dig för Lively här .Även om det inte inträffar en nödsituation kan det helt enkelt hjälpa dig att sova bättre på natten och undvika ekonomisk stress att veta hur mycket du har i likvida medel. Du vet att du kan täcka alla nödsituationer och du kommer att känna dig säker på alla köp eller beslut du fattar.
Självklart, om ditt likvida nettovärde är riktigt lågt när du beräknar det, är det också okej! Nu är du medveten i förväg och kan börja svänga din privatekonomi för att förbättra den siffran.
Du bör redan ha några månaders utgifter sparade för nödsituationer - men om du inte gör det, kommer du att känna till ditt likvida nettovärde hjälpa dig att börja spara till den fonden.
Och om du har läst tidigare finansiellt innehåll har du förmodligen blivit klubbad med vikten av en nödfond.
Men att se att flytande nettoförmögenhet kan hjälpa dig att få igång växeln innan något oväntat dyker upp som du inte kan täcka (som ett jobbförlust, medicinsk nödsituation, etc.)
De flesta människor baserar sina framsteg för att uppnå ekonomiskt oberoende på deras totala nettoförmögenhet. Men att känna till ditt likvida nettovärde hjälper dig att avgöra hur mycket du kan täcka för omedelbara utgifter.
Om du till exempel går i pension tidigare vid 40, kommer du inte att ha tillgång till dina 401ks eller andra pensionskonton utan att få en straffavgift. Att ha en likvid nettoförmögenhet hjälper dig att få en mer exakt uppfattning om när du kan gå i pension i förtid.
Som nämnts tidigare är likvida tillgångar de som snabbt kan omvandlas till kontanter och vad du får kommer att vara nära marknadsvärdet på din tillgång. Detta kan vara:
Uppenbarligen kommer alla kontanter som du har på dina besparingar, checkar eller ett penningmarknadskonto att betraktas som en likvid tillgång. Detta beror på att du kan ta ut dina pengar samma dag och använda dem för eventuella utgifter. Och detta inkluderar även alla fysiska kontanter du kan ha i handväskan eller fickorna!
Aktier och obligationer du har på ett mäklarkonto betraktas också som likvida tillgångar. Även om du kan behöva betala kapitalvinstskatt om du gör en stor vinst, kommer du vanligtvis att kunna få tillgång till dessa pengar inom några dagar (eller snabbare, i väntan på din mäklare).
Ädelmetaller som guld och silver anses vara likvida tillgångar eftersom du vanligtvis kan sälja dem inom några dagar. Om du har ditt guld på ett mäklarkonto (som en värdepappersfond), kommer du att kunna sälja när marknaden är öppen.
Och om du förvarar dina ädelmetaller i ett kassaskåp måste du se till att en guld- eller juvelerhandlare är öppen – men du får fortfarande dina pengar relativt snabbt.
Icke-likvida tillgångar är motsatsen:det är tillgångar som inte kan omvandlas till kontanter snabbt och kan ta ut stora avgifter när man går igenom försäljningsprocessen. Vissa icke-likvida tillgångar är:
Fastigheter är en komplex tillgång att hålla:det kan ta månader att sälja och avgifterna varierar beroende på var du är och vilken typ av fastighet du säljer. Om du vill sälja snabbt kan du behöva sänka priset – vilket innebär att du inte riktigt vet värdet på din fastighet förrän den är såld.
Du kanske också investerar i crowdfunding-plattformar för fastigheter, som Fundrise eller DiversyFund. Dessa är vanligtvis också illikvida investeringar, eftersom de är långsiktiga investeringar.
Det kan dock hända att du kan begära dina pengar med vissa plattformar, men du kanske bara har ett visst antal dagar och/eller får bara tillbaka 95-98 % av dina initiala medel. Men om du är fastspänd för kontanter kan du kanske få tillbaka dina pengar inom några dagar med en straffavgift.
Business equity är en annan illikvid tillgång som kan vara komplicerad att mäta. Du behöver en branschexpert för att bedöma värdet av ditt företags eget kapital, och återigen beror det på hur "säljbart" ditt företag är.
Det är troligt att du inte kommer att veta det verkliga värdet av ditt företags eget kapital förrän du säljer det du äger och det kan ta tid. Dessutom kanske du inte kan göra något med ditt eget kapital om det inte har "Vested" ordentligt, i avvaktan på villkoren för din anställning eller ditt företag.
Även om du kommer att kunna komma åt dina konton och sälja mot kontanter snabbt, kommer du inte att kunna komma åt dem förrän du når den specifika pensionsåldern.
Naturligtvis finns det möjlighet att ta ut i förtid, men du kommer att behöva betala en straffavgift och eventuellt minska värdet på dina pensionskonton. Detta är något du bör överväga som den sista utvägen, eftersom att ta dessa pengar kan sätta dig tillbaka när det kommer till dina pensionsmål och värde.
Baserat på informationen du lärt dig hittills är det ganska enkelt att beräkna ditt likvida nettovärde.
Det är helt enkelt den totala summan av kontanter du skulle ha om du sålde alla dina likvida tillgångar och betalade av eventuella kortfristiga skulder. Beräkningen skulle vara följande:
Likvida tillgångar – kortfristiga skulder =likvid nettoförmögenhet
Kom ihåg :Likvida tillgångar är allt värdefullt som du äger som du kan komma åt eller sälja snabbt, som pengar, aktier (i allmänhet) och smycken. Och skulder är vad du är skyldig, som kreditkortsskulder, studielånsskulder, billån, avlöningslån, etc.
Det finns två sätt att beräkna din likvida nettoförmögenhet. Lägg ihop alla tillgångar och subtrahera skulderna och få ditt nummer, så här:
En mer korrekt representation är dock att använda en rabattprocent när du beräknar ditt likvida nettoförmögenhet. Anledningen till detta är att vissa av dina tillgångar fortfarande kan ta tid att sälja (som ett hus) och du kommer inte att få exakt marknadsvärde för alla dina likvida tillgångar.
Låt oss till exempel säga att du går för att sälja din bil. En återförsäljare skulle erbjuda lägre än det blå bokförda värdet och en privat köpare kommer också att förhandla. Här skulle ditt flytande nettovärde se ut ungefär så här:
Även om du kan välja kalkylblad eller manuellt beräkna detta, kan det bli lite krångligt. Detta gäller särskilt när du utökar dina investeringar eller har olika tillgångar och skulder.
Istället kan du välja att använda ett gratisverktyg som Personal Capital, som enkelt spårar ditt nettovärde och likvida nettoförmögenhet på ett ställe. Det aggregerar din ekonomi och skulder i detaljerade diagram och grafer.
Dessutom kan det hjälpa till med budgetering, utgifter etc. Registrera dig och använd personligt kapital gratis !
Ett av de snabbaste sätten att öka din likvida nettoförmögenhet är att betala av några kortfristiga skulder. Det kan vara ett kreditkort, ett billån eller någon annan kortfristig skuld.
Att bli av med skulder kommer att öka ditt likvida nettoförmögenhet och kommer att minska räntan du måste betala över tiden. Överväg att betala din skuld varje vecka snarare än varje månad eller dubbla betalningarna – detta kommer också att hjälpa till att minska din kapitalbelopp över tiden.
Håll koll på dina utgifter och leta efter återkommande månatliga utgifter som du kan ta bort eller sänka. Att skära ner på utgifterna kan ge dig mer pengar för att betala av skulder eller för att skaffa likvida tillgångar. Det betyder också att du har mer pengar, vilket är den mest likvida av alla tillgångar.
Om du kämpar för att sänka utgifterna, börja spåra allt du spenderar dina pengar på och skapa en budget. Du kommer att känna dig mer i kontroll och det blir mycket lättare att hitta alla prenumerationer du kan bli av med eller livsstilsjusteringar som skulle öka kassaflödet.
Rekommenderas :Du kan använda en tjänst som Trim, som kan hjälpa dig att hitta oönskade prenumerationer och förhandla fram lägre räkningar åt dig. Som att sänka kabel, telefonräkning, internet och mer. Trim App erbjuder gratistjänster och betalda tjänster, läs mer här.Att bidra mer till dina aktie- och obligationsinvesteringar kommer att öka ditt likvida nettoförmögenhet på lång sikt.
Med sammansatt ränta kommer det totala värdet av dina investeringar att öka stadigt och därför kommer ditt likvida nettoförmögenhet att öka. Att öka dina investeringar är ett bra sätt att investera i din framtid och få ut det mesta av dina pengar.
Du kan också titta på alternativa investeringar som guld, fastigheter, konst, samlarföremål, etc. Nedan finns några ytterligare investeringsalternativ som du bör överväga för att förbättra ditt nettovärde samtidigt som du diversifierar dina pengar.
Om du desperat behöver öka din likviditet och du får slut på optioner kan det också vara ett alternativ att minska mängden icke-likvida tillgångar.
Detta kan innebära att sälja en fastighet eller sälja en del av pengarna på dina pensionskonton. Även om detta kommer att öka ditt likvida nettoförmögenhet just nu, kommer det att påverka ditt totala nettoförmögenhet i framtiden och dina tillgångar kommer att växa i en långsammare takt.
Ett annat viktigt sätt att öka ditt likvida nettoförmögenhet är att fokusera på att öka din inkomst genom sidojobb, genom att förhandla om din lön eller gå över till en karriär med högre betalningar.
Att öka din inkomst kommer att hjälpa till att betala av din skuld snabbare, spara mer pengar till din akutfond och öka investeringarna. Dessutom kan det göra saker enklare när det gäller budgetering. På kort sikt kommer det att hjälpa dig att öka ditt likvida nettoförmögenhet.
Tekniskt sett är en bil inte en likvid tillgång eftersom du vanligtvis inte kan sälja den direkt mot kontanter. Men de flesta fordon kan fortfarande säljas relativt snabbt och att sälja din bil kan läggas till din beräkning av flytande nettoförmögenhet. Men det är viktigt att använda en rabattprocent när du räknar in din bil eftersom du med största sannolikhet kommer att sälja den för mindre än marknadsvärdet.
Ett 401k- och IRA-konto betraktas inte som likvida tillgångar förrän du når pensionsåldern där du enkelt kan komma åt dina investeringar. Pengarna före pensioneringen kan tas ut före 59,5 års ålder, men det kommer att finnas straff för att få tillgång till pengarna i förtid. Återigen, du kan inkludera det i din nettoförmögenhetsberäkning, men du vill använda en rabattprocent för ett mer exakt värde.
Eftersom tillgången till dina pengar på ett spar- eller checkkonto är omedelbar, ja, ditt bankkonto anses vara en likvid tillgång. Om du skulle behöva pengarna på dina konton kan du snabbt ta ut och använda pengarna. Alla konton via din bank är inte lika tillgängliga, men ett check- och sparkonto är de mest likvida.
I allmänhet anses ett hus inte vara en likvid tillgång. Även om det kan inkluderas i ditt nettovärde när du bygger eget kapital eller äger bostaden helt, tar det tid att få pengar från försäljningen. De flesta hus som säljs kan ta några veckor eller en månad att bearbeta innan du har tillgång till kontanterna. Dessutom finns det avgifter, transaktionskostnader och skyldiga skatter som tar bort den summa pengar du får från försäljningen.
Återigen, du kan inkludera det i din beräkning av likvid nettoförmögenhet, men du bör använda en rabattprocent för att bli mer exakt i resultatet.
Det är fullt möjligt att ha ett negativt nettovärde och många människor som har det kommer att arbeta sig upp till ett positivt. Anledningen till att du kan se en negativ nettoförmögenhet är att dina skulder för närvarande är mycket högre än värdet på dina tillgångar. Detta händer vanligtvis för människor tidigt i sin arbetskarriär eftersom de har studieskulder eller kreditkortsskulder och mindre kontanter eller investeringar.
Vad tycker du om likvid nettoförmögenhet? Har du räknat ut din och följer du den noga? Eller bekymrar det dig inte så mycket just nu? Låt mig veta i kommentarerna nedan!
