Bildkredit:marchmeena29/iStock/GettyImages

Om du funderar på att köpa ett hem i vår har du förmodligen sett bolåneräntor komma upp som ett trendämne. Medan bostadsmarknaden förblir het med lågt lager och hög efterfrågan, har nyligen genomförda åtgärder från Federal Reserve ökat kostnaden för att låna och påverkat både säljare och köpare. Dessa räntehöjningar kan påverka ditt beslut att köpa fastigheter just nu, samt ändra hur mycket du kan budgetera för ett hem. Så du vill förstå vad som händer så att du kan fatta ett välgrundat beslut och hitta det bästa priset.

Varför bolåneräntorna har ändrats

Under stora delar av pandemin har amerikaner haft låga räntor som uppmuntrade dem att fortsätta med att bli husägare. Dessa låga bolåneräntor uppstod på grund av att Federal Reserve satte federal funds-räntan till nära noll för att hjälpa ekonomin att växa under en tid då många amerikaner var arbetslösa eller på annat sätt stod inför ekonomiska svårigheter. Som ett resultat gick den genomsnittliga bolåneräntan från ​3,7 procent ​ i januari 2020 till ​2,68 procent ​ i december 2020 och sedan till ​3,09 procent i oktober 2021.

Feds resonemang för räntesänkningar är att uppmuntra amerikaner att låna och spendera. Fed beslutar dock också om räntehöjningar som svar på stigande inflation och en stark ekonomi, och detta uppmuntrar till sparande och motverkar lån. I februari 2022 rapporterade U.S. Bureau of Labor Statistics ett hittills års konsumentprisindex på ​7,9 procent ​ – långt över ​två procent inflationsmålet. Fed svarade i mars 2022 med en ​0,25 procentenhet ​ räntehöjning i ljuset av inflation och andra indikatorer.

Eftersom denna åtgärd har gjort att låna dyrare kommer du att upptäcka att dagens bolåneräntor är högre än förra året. Från och med april 2022 närmar sig nuvarande bolåneräntor ​fem procent ​ så att låntagare upplever en högre bolånebetalning och mer ränta som betalas under lånetiden. Till exempel skulle ett 30-årigt bolån med fast ränta på 200 000 USD inkludera en kapitalbelopp och ränta på ​852,95 USD ​ till ​3,09 procent ​kurs kontra ​1 049,33 USD ​ till ​4,8 procent kurs. Skillnaden i betalning ökar avsevärt över åren.

Effekter på köpare och säljare

Under pandemin har säljarna gynnats av hög efterfrågan och stigande bostadspriser, medan köpare har haft låga räntor men hanterat ett begränsat bostadslager. Till exempel visar Zillow att typiska bostadspriser steg runt ​20 procent ​ från cirka ​$283 000 ​ i april 2021 till ​331 500 USD ​ senast i februari 2022. Även om denna prisökning har uppmuntrat människor att sälja sina bostäder med vinst, upplevde särskilt förstagångsköpare svårigheter att hitta en lämplig fastighet som var överkomlig.

Men nu när den genomsnittliga bolåneräntan stiger möter köparna både stigande räntor och höga bostadspriser. Det betyder att du kan behöva sätta ett mycket lägre önskat bostadspris så att du har råd med din månatliga betalning. Dessutom använder långivare din skuld i förhållande till inkomsten för att avgöra vilket bolånebelopp du kan få, så du kan behöva en högre handpenning för att sänka ditt lånebelopp och din bolånebetalning för ett dyrt bostadsköp.

Säljare upplever också vissa effekter av stigande priser eftersom de kan känna sig mindre uppmuntrade att släppa ut sina bostäder på marknaden om finansieringen av ett nytt hem blir för dyrt. Dessutom, eftersom färre bostadsköpare tycker att det är överkomligt att få ett bolån, kan säljare sluta med färre personer som är villiga att köpa deras fastigheter. Med tiden kan detta leda till mindre efterfrågan på bostäder så att säljare upplever en längre bostadsförsäljningsprocess och bostadspriserna kan svalna.

Vad mer påverkar din bolåneränta?

Även om Feds åtgärder har en effekt, kom ihåg att din bolåneränta också beror på många andra faktorer. Till exempel, gå med en ​30-års ​ lånets löptid jämfört med ​15 år termin innebär vanligtvis en högre ränta. Lånetyp och belopp, din handpenning och placeringen av fastigheten spelar också roll. Dessutom leder en bra eller utmärkt kreditvärdering till en lägre ränta än någon med rättvis eller dålig kredit.

Du kan också välja olika räntestrukturer. Till exempel är bolån med fast ränta vanliga och mer förutsägbara eftersom räntan aldrig ändras över lånetiden. Å andra sidan kan ett räntejusterbart bolån gå ner eller upp under lånetiden. Därför kan ett lån med anpassningsbar ränta gynna dig om marknadsräntorna går ner men missgynna dig om de stiger.

Bestämma om du ska köpa

För att avgöra om du ska fortsätta med ett bostadsköp just nu, överväg de pågående marknadsförhållandena. Med höga bostadspriser och stigande räntor kan det vara en dålig tidpunkt att köpa bostad, speciellt om ditt önskade område har lågt lager och hög konkurrens. I det läget kan du sluta bjuda mer på en bostad för att slå andra intresserade köpare, och det kan innebära en ännu högre bolånebetalning som är svårare för din budget. Men om du akut behöver flytta kan du fortsätta ändå.

Med höga bostadspriser och stigande räntor kan det vara en dålig tid att köpa ett hus, särskilt om ditt önskade område har lågt lager och hög konkurrens

Din nuvarande privatekonomiska situation spelar också roll eftersom du kommer att behöva betydande kassareserver för din handpenning och avslutande kostnader även när bolåneräntorna är låga. Till exempel, om du saknar ​20 procent För en handpenning kan du sluta med att betala en privat bolåneförsäkring som ytterligare ökar din bolånebetalning. Om din kreditvärdering inte är idealisk kan det vara svårt att kvalificera sig för ett bolån, eller så kan du få en sämre ränta. I dessa fall kan det vara värt att vänta tills bostadspriserna har svalnat eller du kvalificerar dig för bättre priser.

Eftersom många faktorer spelar in kan du prova att utforska de typiska bostadspriserna i ditt område och konsultera en bolånekalkylator för att uppskatta hur ett bostadsköp skulle påverka din ekonomi. Du kan ange bostadspris, handpenning, ränta och lånetid för att se din eventuella månadsbetalning med kapital och ränta. Kalkylatorn tar också hänsyn till saker som PMI, skatter och försäkringar. Att prata med en personlig finansiell rådgivare eller långivare är också en bra idé.

Få den bästa bolåneräntan

Trots de förändrade bolåneräntorna kan du fortfarande vidta åtgärder för att få det bästa erbjudandet och minska din räntekostnad. Ett viktigt steg är att kolla med flera långivare för offerter och jämföra priser för olika låneprogram som konventionella lån, FHA- och VA-lån. Du kan också överväga att köpa rabattpoäng och titta på kreditkassor för bättre priser. Dessutom kan du överväga sätt att förbättra din kreditpoäng och spara ihop till ett handpenningsbelopp som låter dig undvika PMI.

Efter att du fått ett bolån kan du överväga möjligheten att refinansiera senare när räntorna går ner. Du bör dock komma ihåg att refinansieringsprocessen kommer med sina egna förskottskostnader, avgifter och ansökningsprocess. Därför måste du överväga faktorer som ditt hemvärde, hur länge du planerar att bo i hemmet och din ekonomiska situation för att avgöra om du ska dra fördel av lägre refinansieringsräntor.