Bildkredit:Pratchaya/iStock/GettyImages

Om du saknar tillräckligt med pengar för att täcka förskottskostnaderna för ett bostadsköp, kan du vända dig till dina pensionsfonder. Som ett arbetsgivarsponsrat pensionskonto har ett 401(k) specifika regler om hur du kan komma åt pengarna innan du når pensionsåldern för detta ändamål. Beroende på din plan och situation, kanske du kan göra ett regelbundet eller svårlöst uttag utan att behöva betala tillbaka dessa medel, eller så kan du låna från planen som en tillfällig lösning för ditt bostadsköp. Väg för- och nackdelarna med dessa 401(k)-alternativ och överväg andra typer av hjälp för förstagångsköpare.

Ta en 401(k)-distribution

Dina alternativ för 401(k)-utdelningar för att finansiera ett bostadsköp beror på din ålder och pensionsplansregler. Men i alla fall är dessa uttag inte skattefria eftersom du åtminstone betalar din vanliga inkomstskattesats på det belopp som tas. Du kommer inte heller att ha pengarna växande på ditt pensionskonto längre, även om du vanligtvis fortfarande kan göra nya insatser i framtiden för att kompensera det.

Om du har uppnått ålder ​59 1/2 ​, du kan helt enkelt ta ett vanligt uttag och betala inkomstskatt på pengarna. Om du är yngre och din arbetsgivare tillåter alternativet, kan du ta en hemköpsfördelning begränsad till det belopp som är motiverat för transaktionen. Även om det finns undantag för påföljden med andra typer av svårigheter som funktionshinder, tvingar IRS dig att betala ​10 procent ​ förtida uttagsstraff utöver det vanliga inkomstskattebeloppet för pengarna som tas ut för att köpa en bostad.

Observera att IRS-reglerna skiljer sig från reglerna för hemköpsuttag från traditionella och Roth IRA-konton. När du använder IRA-medel för ett primärt bostadsköp kan du få ett strafffritt uttag på ​$10 000 max.

Låna från 401(k)

Om du kontrollerar dina pensionssparplansdokument, kommer du ofta att upptäcka att din arbetsgivare låter dig be om ett 401(k) lån. Det belopp som är tillgängligt att låna kommer att vara det lägsta av ​$50 000 eller ​hälften ditt intjänade kontosaldo. Beroende på ditt intjänade saldo kan lånet täcka din handpenning och avslutande kostnader.

Det här alternativet har fördelar jämfört med ett uttag eftersom du kommer att lägga tillbaka pengarna i din 401(k) för att växa för din pension. Du behöver inte ha en specifik kreditpoäng eller kontrollera din skuld i förhållande till inkomst heller. Men du bör fråga om räntan för lånet och överväga de totala kostnaderna för att avgöra om det passar dig ekonomiskt.

Beroende på din plan och situation, kanske du kan göra ett regelbundet eller svåra uttag utan att behöva betala tillbaka dessa pengar, eller så kan du låna från planen som en tillfällig lösning för ditt bostadsköp.

Så länge du lånar för att få en primär bostad kan du förvänta dig att ha ​fem år eller längre att återbetala kapitalbeloppet och räntan för 401(k)-lånet; annars har lån en maximal ​fem år återbetalningstid. Du kan dock komma på att du måste betala i förtid om du förlorar eller slutar ditt jobb innan återbetalningstiden är avslutad. Du kan också drabbas av inkomstskatteavgifter där IRS anser att ditt 401(k)-lån är ett uttag om du inte följer villkoren.

Överväger alternativ för bostadsköp

Tänk på att att använda pengar från ditt 401(k) pensionskonto tenderar att ha nackdelar både nu och senare. Så överväg att leta efter andra alternativ för att få tillräckligt med pengar eller sänka förskottskostnaderna för att bli husägare.

Till exempel kan du fråga en långivare om alternativ för bostadslån med en låg handpenning som ett FHA-lån, VA-lån och några konventionella bolåneprogram. Hjälpprogram för handpenning för ett förstagångsköp av bostad kan innefatta bidrag eller lån som täcker din handpenning och stängningskostnader.

Du kan vända dig till andra källor som att be din familj om en handpenningsgåva, använda det du har på ditt sparkonto eller ta ut från andra skatteförmånliga konton som en IRA. Att arbeta med en finansiell rådgivare kan hjälpa dig att spara mot bostadsägande också.