Bildkredit:HATICE GOCMEN/iStock/GettyImages

Din kreditpoäng kan bara vara ett tresiffrigt tal, men det kan ha stor inverkan på din livskvalitet. Det talar om för potentiella långivare hur troligt det är att du kommer att betala tillbaka pengar som du lånat ut. Du kommer att finna det svårt, för att inte säga omöjligt, att kvalificera dig för finansiering om din är för låg.

Den goda nyheten här är att din kreditpoäng inte är huggen i sten. Du kan förstärka din om du tar rätt steg.

Så fungerar kreditpoäng

Din kreditpoäng kan vara allt från 300 till 850, eller någon av de fem kreditpoängnivåerna däremellan. Ju högre, desto bättre.

Det har kommit fram till genom en av två beräkningar. Det är antingen en FICO-poäng eller en VantageScore. De flesta långivare – upp till ​90 procent – använd FICO. Credit Karma använder VantageScore. Båda samlar in finansiell information om dig från de tre stora kreditupplysningsbyråerna:Experian, Equifax och TransUnion.

FICO tar fem kreditpoängkomponenter i beaktande, även om vikten som tilldelas var och en varierar:

• en historik över betalningar i rätt tid (eller sena)
• din kreditutnyttjandegrad
• hur många års erfarenhet du har av att låna pengar
• de typer av lån du har, till exempel kreditkort eller bolån och billån
• hur mycket ny kredit du har ansökt om under de senaste månaderna

Du kan fokusera på dessa områden för att få upp din poäng.

Din kreditpoäng beräknar hur länge du har lånat, så gamla konton är bra konton. De betyder att du har erfarenhet av att hantera din kredit.

1. Missa aldrig en betalning

Placera dina kreditkonton högst upp på din betalningslista för att få service innan du betalar något eller någon annan. Gör åtminstone den lägsta betalningen på kreditkort så att du inte rapporteras som försenad. Ett enda förfallna konto kan finnas kvar på din kreditupplysning och påverka din poäng i upp till ​sju år.

Kasta extra pengar på de som ligger närmast deras kreditgränser om du har råd. Detta påverkar din kreditutnyttjandegrad – hur mycket av din tillgängliga revolverande kredit du har använt upp – och det är den viktigaste delen av din poäng. Det berättar för långivare hur djupt skuldsatt du är.

2. Ansök inte om ny kredit

Att ansöka om nya krediter gör också att du får poäng. Långivare kommer att undra om du är över huvudet ekonomiskt om du har öppnat en mängd nya kreditkonton på relativt kort tid, eller om du till och med har ansökt om dem.

Det finns ett undantag från denna regel. Du kan ansöka till många finansiella institutioner på kort tid om alla dina ansökningar gäller samma typ av lån, till exempel bilfinansiering eller ett bolån. Kreditupplysningsföretagen kommer att anta att du köper det bästa erbjudandet och väger dessa omständigheter därefter. Det antas inte att du kommer att köpa sju bilar om du ansöker om sju billån inom en kort tidsperiod.

3. Stäng inte gamla konton

Din kreditpoäng beräknar hur länge du har lånat, så gamla konton är bra konton. De betyder att du har erfarenhet av att hantera din kredit. Att stänga dem kan också påverka din så viktiga kreditutnyttjandegrad.

Du kanske har ett öppet kreditkort som du inte har använt på länge. Ditt saldo på det kortet är noll, men du har en kreditgräns på $4 000. Det är $4 000 som hjälper din kreditutnyttjandegrad, så låt den sitta kvar i ditt ägande, även om du inte använder den.

Hur lång tid tar det här?

Att förbättra din kreditvärdering är inte som att vifta med ett trollspö, åtminstone inte i de flesta fall. Det kan hända om du betalar av alla dina kreditkort och revolverande konton på en gång, vilket sänker din kreditutnyttjandegrad till 0 procent. Förvänta dig annars att ägna tre till sex månader åt att följa dessa och andra regler innan du ser någon form av markant förbättring. Det kan till och med ta från ett till två år, beroende på vad som drog ner din poäng.