Din finansiella värld är allt annat än statisk. I stort sett varje år förändras något i ditt liv, oavsett om det är att få en löneförhöjning, gå in i en ny skatteklass, betala mer hyra eller säga upp ett streamingabonnemang.

Och inget av det tar ens hänsyn till de enorma ekonomiska konsekvenserna av stora livshändelser.

Varje nytt kapitel i ditt liv är ofta ihopkopplat med nya ekonomiska beslut, oavsett om det är att para ihop din ekonomi med din makes eller förbereda sig för att gå i pension. Och du kanske eller kanske inte känner dig rustad att hantera dessa beslut på egen hand. Lyckligtvis, om du behöver hjälp, finns hjälp där – i form av finansiella rådgivare, som är utbildade i alla de många ekonomiska frågor som livet kastar på oss.

Hur vet du när det är dags att prata med en rådgivare? Tja, svaret är inte detsamma för alla, men det finns flera vanliga triggerpunkter som ofta kräver professionell rådgivning. Om du närmar dig en av dessa milstolpar kan det vara dags för dig att boka ett möte.

Populära tider att anlita en rådgivare

Insättningsbilder

"Den bästa tiden att anlita en finansiell rådgivare är igår, den näst bästa tiden är idag", eller så lyder klichén.

Men i sanning? Jag kan inte lista en specifik tid eller ålder där det är perfekt för varje enskild person att börja arbeta med en finansiell expert. Människor har helt enkelt olika tidslinjer.

Även den genomsnittliga åldern som en person börjar arbeta med en finansiell rådgivare är ett rörligt mål. Enligt Northwestern Mutuals 2024 Planning &Progress Study är medelåldern för att börja arbeta med en finansiell rådgivare 38 ... men den genomsnittliga Millennialen som arbetar med en finansiell rådgivare började vid 29 års ålder. 

I vissa fall börjar människor söka ekonomisk rådgivning eftersom de helt enkelt tror att de nu har tillräckligt med pengar för att motivera det. Men många andra ringer äntligen som svar på ett antal stora livshändelser – inklusive följande milstolpar.

Vill du göra allvar med att spara och planera för pensionen? Registrera dig för Retire With Riley, Young and the Investeds kostnadsfria nyhetsbrev om pensionsplanering.

1. När du fyller 59½

Insättningsbilder

"Det är en väldigt specifik ålder."

Det är det! Och av goda skäl!

Ålder 59½ är en viktig ålder när det gäller pensionsplaner. Framför allt är det den ålder vid vilken du kan börja göra strafffria uttag från dina 401(k), IRA och en mängd andra konton.

Men det är också den ålder då många arbetsgivarsponsrade pensionsplaner (401(k)s, 403(b)s, etc.) tillåter sina anställda att utföra "in-service rollovers". Traditionellt tänker vi på rollovers som bara händer när du lämnar ett jobb – du tar dina tillgångar från din gamla 401(k) och överför dem till en ny arbetsgivares 401(k) eller till en IRA. Men när du når 59½ års ålder kommer vissa arbetsgivare att tillåta dig att utföra "in-service rollovers", där du flyttar dina pengar från en arbetsgivarsponsrad pensionsplan till en IRA medan du fortfarande arbetar med företaget.

Precis som med en traditionell rollover, skulle du utföra en "in-service rollover" för att flytta dina pengar från en arbetsplatspensionsplan med mycket begränsade investeringsalternativ till en IRA med ett brett utbud av dem, vilket ger dig fler valmöjligheter i hur du hanterar dina pensionsfonder.

Och oavsett om du funderar på att ta uttag eller vill utnyttja din nyvunna pensionsinvesteringsfrihet, kan en finansiell rådgivare hjälpa dig att fatta välgrundade beslut.

Relaterat:Hur mycket kostar finansiell rådgivning?

2. När du närmar dig pensionering

Insättningsbilder

Medianpensionsåldern för amerikaner är 62, men människor kan gå i pension i 40-årsåldern eller i 80-årsåldern. De kanske går i pension med en fullfjädrad plan som de har pysslat med i årtionden, men ibland går människor i pension tidigare än planerat på grund av ett plötsligt hälsoproblem eller förlust av jobb.

Oavsett när du planerar att gå i pension, eller hur mycket tid du tror att du har tills du kallar det en karriär, om du tror att du ser din pensionering vid horisonten och inte redan har en finansiell rådgivare, så är det ett bra tillfälle att börja prata med en, av olika anledningar:

• Du vet inte hur mycket sparande du behöver ha vid pensioneringen.
• Du vet inte om du har räknat in alla nödvändiga kostnader i din pensionsbudget.
• Du är inte säker på hur du skapar flera uppskattningar baserade på olika inflationstakt och marknadsavkastning.
• Du vet ditt sparmål men ligger efter och inte säker på hur du ska hinna innan du går i pension.
• Du är inte säker på vad din uttagsstrategi ska vara när du går i pension.

I grund och botten, om du är nära pensioneringen och har någon osäkerhet om vägen framåt, är det ett bra tillfälle att söka vägledning.

Relaterat:När ska du ta socialförsäkring?

3. När du ska gifta dig

Insättningsbilder

Många människor tänker på att finansiella rådgivare är en del av pensionsplaneringen, men de kan vara användbara när du går igenom någon större livshändelse som kan ha en inverkan på din ekonomi … som äktenskap.

Du och din partner kanske kopplar ihop en del av er ekonomi före äktenskapet, men det går vanligtvis till en ny nivå vid äktenskap – konton delas, skattestatus ändras och ekonomiska mål skiftar från individuella till delade. Och att hantera detta kan vara svårt när makar har motstridiga ideologier, som om den ena föredrar att fokusera mer på nuet medan den andre prioriterar framtiden.

Inte heller två äktenskap är identiska. Vissa par kommer bara att ha en arbetande partner, medan andra kommer att vara ett hushåll med dubbla inkomster. De som planerar att skaffa barn kanske vill få ett försprång på collegefonder och andra monetära förberedelser. 

Därför är personlig planering nyckeln.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig med en mängd frågor, inklusive att teckna livförsäkringar, fastställa förmånstagare, förstå eventuella skattekonsekvenser, kombinera och hantera pensionstillgångar, fastighetsplanering och mer.

Relaterat:Hur man väljer en finansiell rådgivare

4. När du skiljer dig

Insättningsbilder

Tja, de kan inte alla vara lyckliga omständigheter.

Den ekonomiska komplexiteten i en skilsmässa varierar beroende på par. Tillgångar måste ofta delas, vilket kan vara enkelt om det inte finns någon gemensamt ägd egendom och få blandade konton. Men det finns många komplicerande faktorer, som …

• Många gemensamt ägda tillgångar
• Delat intresse för ett företag eller en fastighet
• En eller båda individerna som får ett stort arv medan de är gifta
• Barnbidrag

Och efter en skilsmässa måste nyblivna ensamstående ex-makar omkonfigurera sina ekonomiska mål och planer baserat på deras individuella inkomst. 

Skilsmässa är en känslomässigt dränerande process, så det kan vara värt att ha en neutral part som kan hjälpa till med ekonomisk planering under en turbulent tid.

Relaterat:Dynasty Trusts:A Beginner's Guide to Passing Down Wealth

5. När din make går bort

Insättningsbilder

En annan svår livshändelse som ofta kommer med en hel del ekonomisk omvälvning är ens makes död.

På uppdrag av din make måste du starta bouppteckningsprocessen, kontakta försäkringsbolag, informera kreditupplysningsföretag och förbereda deras slutliga skatteanmälningar. För dig själv måste du konfigurera om din budget, justera din investeringsstrategi och uppdatera ditt testamente. Du måste också justera din sjukförsäkring (såvida den inte var separat) och registrera din skatt korrekt som efterlevande make. Du kan också bli berättigad till efterlevandeförmåner från socialförsäkringen och behöver kontakta Social Security Administration. 

Det finns till synes oändliga sätt ens ekonomi förändras efter att en make går bort. En finansiell rådgivare kan inte bara ge ordentlig vägledning under denna tid – de kan frigöra värdefulla timmar du behöver för att ta hand om dig själv och dina nära och kära.

Relaterat:Vad du ska göra innan din make går bort

6. När du får ett arv

Insättningsbilder

Din ekonomi kan förändras avsevärt om du får ett arv, särskilt om det är stort.

Till att börja med kan det bli tunga skattekonsekvenser för din nyfunna förmögenhet. En finansiell rådgivare kan bestämma de bästa sätten att minimera eventuella skatter och optimera din skatt framöver. Det kan mycket väl inkludera tillgångar som lagras på skattegynnade pensionskonton, som har särskilda uttagsregler som du måste följa för att undvika att bli straffad. En rådgivare kan hjälpa en person att hantera och investera dessa ärvda tillgångar.

Alltför ofta försvinner arv snabbt eftersom förmånstagaren inte har expertis i hur man hanterar dessa medel. En finansiell rådgivare kan överbrygga den kunskapsklyftan.

Schemalägg ditt samtal med Riley

Riley Adams, CPA

Licensierad CPA och finansiell rådgivare

Vill du prata mer om dina ekonomiska mål eller problem? Våra tjänster inkluderar omfattande finansiell planering, investeringsförvaltning, fastighetsplanering, skatter och mer! Boka ett samtal med Riley för att diskutera vad du behöver och vad vi kan göra för dig.

Investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom NewEdge Advisors, en registrerad investeringsrådgivare.