Vill du börja investera för dina barns räkning? Du har många alternativ att överväga, men gör inga misstag, att välja någon av dem är bättre än att välja ingen alls.
Ska du öppna ett Coverdell Education Savings Account (ESA)? Vad sägs om en 529-plan? Kanske ett Uniform Transfers to Minors Act Account (UTMA), ibland mer känt som ett depåkonto där minderåriga kan ta emot gåvor utan hjälp av en förvaltare (d.v.s. förälder eller vårdnadshavare).
Den här artikeln går igenom ESA vs. 529 vs. UTMA-konton så att du kan få en bättre förståelse för vilka som är den bästa typen av investeringskonto att öppna för dina barn.
Som en anteckning skapade jag den här artikeln i samarbete med UNests grundare och VD Ksenia Yudina i ett fråge- och svarsformat. Hon är också en CFA (Chartered Financial Analyst). Svaren som finns inom bör svara på frågor du kan ha relaterade till ESA, 529-planer och UTMA- och UGMA-konton.
Redaktörens anmärkning:Depåkonton som skapats enligt Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) kan inte längre öppnas som nya konton efter att alla 50 stater antagit lagen om Uniform Transfers to Minors. Nu kan nya depåkonton endast vara under UTMA. Vi inkluderar diskussioner om UGMA-depåkonton eftersom äldre konton kan förbli öppna.
UGMA- och UTMA-konton är i huvudsak samma sak med regler kring vad du kan ge bort till minderåriga. Dessa konton är skatteförmånliga depåkonton för barn som gör det möjligt för föräldrar och andra familjemedlemmar att investera och spara till mer än bara college.
Medel på UTMA- och UGMA-konton kan användas för framtida mål som, men inte begränsat till, att köpa en första bil, handpenning på huset eller en bröllopsdag.
Vårdnadshavaren för ett UTMA- eller UGMA-konto kan vara en förälder, farförälder, släkting eller vän och använda pengar för att investera för ett barn som fungerar som kontots förmånstagare.
Varje UTMA- eller UGMA-konto inrättas och sköts av sin vårdnadshavare tills barnet är myndig. Vårdnadshavaren väljer vid vilken ålder förmånstagaren ska ta kontroll över kontot. Dessa tillgångar förblir i kontomottagarens namn.
Beroende på familjens tillstånd är detta normalt mellan 18 och 25. UNest Investment Account for Kids gör det enklare än någonsin tidigare för familjer att ta del av förmånerna med UTMA.
Upp till 2 700 USD i årliga inkomster i UTMA växer på ett skattemässigt fördelaktigt sätt 2025 (upp från 2 600 USD 2024). De första 1 350 USD av inkomsten är helt skattefria (1 300 USD 2024). Nästa $1 350 beskattas med barnets skattesats. Allt som överstiger 2 700 USD beskattas enligt föräldrarnas skattesats .
Denna tröskel är tillämplig på vinster på kontot och inte på de ursprungliga bidragen.
En 529-plan är en skattefördelaktig sparplan som uppmuntrar föräldrar att spara för sina barns framtida utbildningskostnader. 529 planer erbjuds av stater, statliga myndigheter eller utbildningsinstitutioner. Varje stat sponsrar minst en typ av 529-plan.
Om du använder pengar på okvalificerade utbildningskostnader från din 529-plan kommer du att förlora dina skatteförmåner och inkomstdelen blir föremål för en straffavgift på 10 %.
Du kan investera i nästan vilken statlig 529-plan som helst, inte bara din egen stats 529-plan. Den här planen kan användas för att betala högskolekostnader på alla kvalificerade högskolor i hela landet.
I de flesta planer påverkas inte ditt val av college av staten som sponsrade din 529 college-sparplan. Du kan till exempel vara bosatt i Kalifornien, investera i en Oregon-plan och skicka ditt barn till college i Texas.
Både 529-planer och UTMA/UGMA-depåkonton ger ett skattefördelaktigt sätt för föräldrar och andra att hjälpa till att spara till ett barns undervisning och andra utbildningskostnader.
UTMAs och UGMAs erbjuder en betydande fördel för föräldrar som letar efter ett flexibelt sätt att spara för alla framtida livsstadier som ditt barn kommer att uppleva. Detta kan inkludera utbildning eller inte.
Denna flexibilitet är särskilt viktig eftersom barn kan sluta med att inte gå på college eller få ekonomiskt stöd eller stipendium. Om kontoinnehavaren använder pengar på okvalificerade utbildningskostnader, i en 529-plan, förlorar de sina skatteförmåner och inkomstdelen är föremål för en straffavgift på 10 %.
Dessutom är ett UTMA/UGMA-konto en federal produkt och är inte kopplat till staten. Stater sponsrar 529s och var och en har sin egen plan. En stor skillnad för UTMA och UGMA från 529 planer är oförmågan för dig att överföra en utsedd förmånstagares UGMA- eller UTMA-konto till en annan person.
I själva verket äger den minderårige som utsetts som kontomottagare tillgångarna på dessa konton och de kan inte överföras till en annan person som med en 529-plan.
Slutligen, i 529 planer, står du inför begränsade investeringsval som fonder och indexfonder. Vidare kan du bara ändra tillgångsallokering två gånger om året. I UTMA kan föräldrar använda dessa investeringsappar för minderåriga för att välja enskilda aktier, alternativa investeringar och till och med kryptovaluta.
Enkelt uttryckt har du mer kontroll över portföljfördelningen under hela året.
Ett Coverdell utbildningssparkonto fungerar som ett skatteuppskjutet trustkonto. Dessa konton är skapade av den amerikanska regeringen för att ge hjälp till familjer som vill spara till framtida utbildningskostnader för kontomottagare. I det här fallet barn.
För att kvalificera sig måste förmånstagarna vara 18 år eller yngre när kontot upprättas. Även om du kan skapa mer än en ESA för en enskild mottagare, uppgår ditt maximala årliga bidrag för en mottagare till 2 000 USD.
Fram till 2018 hade Coverdell ESA:er en tydlig fördel med 529:or:kontoreglerna gjorde det möjligt för föräldrar att använda de pengar de sparade för ett bredare utbud av utbildningskostnader. Medan med 529 planer, kunde fonder endast få sina medel att gå till högskolerelaterade utgifter.
Du kan också använda en Coverdell ESA:s medel till andra utbildningsavgifter såsom undervisningskostnader på en privat gymnasieskola. Skattereformen 2018 eliminerade denna distinktion. Trots denna förändring erbjuder ESA:er fortfarande fler alternativ för kontoinnehavare när de öppnar den här typen av investeringskonto och de typer av investeringsinstrument de innehåller.
Detta kan inkludera enskilda aktier och obligationer, fonder och börshandlade fonder (ETF) och fastighetsinvesteringsfonder (REIT).
För de flesta familjer är ett UTMA-konto lätt mest meningsfullt. Till skillnad från 529- och ESA-planer som bara kan gå till kvalificerade utbildningskostnader, kan du använda de medel du investerar i UTMA:er för alla utgifter som gynnar barnet som anges på kontot.
Om en kontoinnehavare använder medel från en 529-plan för icke-utbildningsrelaterade utgifter, förlorar de skatteförmåner och inkomsten blir föremål för en straffavgift på 10 %. Föräldrar som använder UTMA har flexibiliteten att planera och spara i förväg för alla viktiga livsstadier som deras barn kommer att uppleva – högskola, första bilen eller en handpenning i hemmet.
Dessutom har föräldrar mer kontroll över vad de kan spara och investera i, samtidigt som du har begränsade investeringsval på 529- och ESA-konton.
Beroende på var du öppnar din 529 eller ESA kan du möta stora mängder pappersarbete. Hela processen med att skapa ett 529-konto tar i genomsnitt åtta timmar, med endast en begränsad chans att det valda programmet är anpassat till deras krav och situation.
Däremot gör en UTMA som en från UNest det enkelt för familjer av alla inkomstnivåer och bakgrunder att sätta upp och hantera spar- och investeringsplaner för sina barn.
UTMA-kontoinnehavare kan också få gåvor till sina barns depåkonton från familj och vänner.
Den begränsade flexibiliteten hos 529- och ESA-konton är kärnan i både deras fördelar och nackdelar. Å ena sidan, genom att begränsa användningen av de medel som sparas enbart till utbildning, kan 529s och ESAs minska sannolikheten för att en familj kommer att frestas att använda pengarna för andra mindre värdefulla ändamål.
För de flesta familjer är denna begränsning inte realistisk eftersom de vill göra investeringar i sitt barns framtid. Detta resulterar i nackdelen att tvingas ner på ett enda spår av 529:or och ESA:er. På grund av sina begränsningar kan 529-planer ha fördelen av att erbjuda minimala alternativ.
Du har tre huvudsakliga sätt att börja med en collegesparplan för dina barn.
UNest avmystifierar den tidigare komplexa processen att upprätta sparplaner för utbildning och andra viktiga livsstadier med ett papperslöst tillvägagångssätt. Det tar bara fem minuter att skapa en pågående, försiktig investeringsplan för ditt barns framtid .
Din portfölj anpassas när marknaden förändras. Du kan "ställa in och glömma" och låta tekniken göra jobbet när du investerar tidigt med sammansatt avkastning som bygger dina barns framtid. Du behöver inte använda de bästa apparna för aktieanalys och analys när din portfölj automatiskt följer marknaderna och anpassar sig med marknadsförändringar.
UNest innehåller också en enkel presentfunktion som gör det enkelt för familj och vänner att bidra till ett barns UNest-konto.
Den här funktionen hjälper föräldrar direkt att be vänner och familj att bidra till att hjälpa sina barn att uppnå sina drömmar snarare än att få en leksak som med största sannolikhet kommer att lekas med en gång och aldrig ses igen.
Dessa bidrag till att köpa vad som annars är gratis aktier kan ge mer bränsle till den sammansatta elden.
UNestFöräldrar som använder UNest har flexibiliteten att spara till alla viktiga livsstadier som deras barn kommer att uppleva - college, första bilen eller ett hem. UNest ersätter och sträcker sig långt bortom begränsningarna för lösningar som 529s och traditionella sparkonton.
UNest erbjuder UNest investeringskonto för barn genom en app som gör det enkelt för familjer med alla inkomstnivåer och bakgrunder att ställa in och hantera spar- och investeringsplaner för sina barn.
UNest-kontoinnehavare kan få bonusar för sina barns UNest-konton från företag som varumärken som Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levis etc genom UNest-partnerprogrammet.
Dessutom har UNest precis lanserat en Gifting-funktion som gör det enkelt för familj och vänner att bidra till ett barns UNest-konto. Den här funktionen har gjort föräldrar glada, som använder den för att be vänner och familj att bidra till att hjälpa sina barn att uppnå sina drömmar istället för att få en leksak som med största sannolikhet kommer att lekas med en gång och aldrig ses igen.
Det finns inga andra fintech-lösningar för familjer som gör gåvor så enkelt och enkelt. Det blev enormt populärt under lockdownen när människor inte kan träffas personligen för att fira sina barns speciella tillfällen och familjesemester.
UNest har snabbt vuxit fram som den ledande leverantören av ekonomisk planering, sparande och en investeringsapp för nybörjare för att hjälpa föräldrars barn att uppnå sina drömmar. Sedan lanseringen i början av 2020 har UNest upplevt tillväxtnivåer som placerar den som en av de snabbast växande fintech-apparna genom tiderna.
UNests app är den första som fokuserar hårt på unga föräldrars ekonomiska prioriteringar, nämligen att spara för sina barns framtid.
Som en finansiell rådgivare utbildar UNest aktivt användare via sin app, hemsida och blogg. UNest tjänar en förespråkare för sin stora gemenskap av användare. Företaget har byggt ett stort nätverk av varumärkesambassadörer och mästare som hjälper till att skapa medvetenhet över alla demografier, etniciteter och inkomstnivåer.
UNest-teamet har decennier av erfarenhet som certifierade finansiella rådgivare, teknologer och entreprenörer hos finansbranschens ledare. UNest är en fullt ackrediterad och registrerad finansiell rådgivare som regleras av SEC.
UNest fick nyligen ett erkännande som det enastående FinTech-företaget i Los Angeles av Los Angeles Venture Association, och företagets grundare är en Investment News 40 under 40.
NBA All-Star Baron Davis gick nyligen med i UNest-teamet som investerare och varumärkesambassadör. Baron har varit en stark förespråkare för UNests uppdrag att inkludera och hjälpa föräldrar och barn i underbetjänade samhällen att uppnå ekonomiskt oberoende.
Varje UNest-teammedlem är engagerad i företagets uppdrag att hjälpa föräldrar att bygga en bättre framtid för sina barn genom att tillhandahålla ekonomisk läskunnighet och tillgång till kostnadseffektiva finansiella lösningar.
UNest | Enkel College Savings App
4,99 USD/månad. (Obegränsat antal barn på ett konto)
Det finns andra pengarappar för barn som Backer, som erbjuder Utah 529-planen och EarlyBird, som erbjuder UTMA. Båda dessa alternativ har ännu inte nått mognadsnivån eller exponentiell tillväxt för UNest-appen och tillför inte erfarenheterna från de finansiella rådgivarna eller finansbranschens experter.
Dessutom har andra fintech-appar ganska komplicerade introduktionsprocesser som tar användare i genomsnitt 20-30 minuter att registrera sig och saknar några väsentliga appfunktioner.
Respektera dina efterlevande genom att skapa ett testamente
De 7 vanligaste socialförsäkringsmisstagen
Hur man går i pension som en vuxen:En checklista med 10 punkter
I år, ge dig själv en gåva!
Hur man skickar pengar anonymt
Avbetalning av bolån:för-, nackdelar och om det är rätt för dig
Vad du bör och inte bör göra med att använda din smartphone för terminshandel
Att avslöja de verkliga kostnaderna i din investeringsfond