Ett av de viktigaste besluten som föräldrar fattar är att skapa vårdnadskonton för sina barn. Depåkonton är en typ av konto där en person, vanligtvis en förälder, har kontroll över medlen medan en annan part får tillgång till dem när de blir vuxen.
Vårdnadshavaren kontrollerar alla aspekter av dessa typer av konton och kan använda dem för nästan alla ändamål när som helst om de gynnar den namngivna förmånstagaren.
Men när det kommer till att öppna och hantera ett depåkonto finns det regler för depåkonton som du bör känna till så att du inte går i konflikt med några regler eller föreskrifter.
I den här artikeln kommer vi att gå igenom reglerna för depåkonton för bank- och mäklardepåer (aktier) och vad de betyder för ditt barns framtida ekonomi!
Ett barns sinne är som en svamp, absorberar allt de observerar och hör från sina föräldrar. Det är därför det är viktigt att skapa en ekonomisk plan för att utbilda dem, för om du inte gör det kanske de inte förstår begreppet pengar så bra som de kunde när de blir äldre.
Det börjar med betalkort för barn , sedan bankappar för tonåringar och slutligen ett investeringskonto!
Dessa behöver inte nödvändigtvis ske i denna ordning, men ett av de viktigaste behoven tidigt i livet är att utveckla en känsla av komfort med pengar. Dessa finansiella tjänster hjälper.
Depåkonton tillåta en vårdnadshavare, vanligtvis en förälder eller vårdnadshavare, att ha ett konto hos ett finansinstitut som innehar tillgångar till förmån för den namngivna minderårige på kontot.
När du öppnar ett depåkonto, som är ett finansiellt konto för barn, betyder det ett depåkonto (sparkonto) och/eller ett depåkonto (aktie).
Var du öppnar depåkontot avgör vad du kan göra med pengar som förmånstagaren har på kontot.
Ett standard depåbankskonto tillåter endast enkla ränteintäkter medan ett depåförmedlingskonto tillåter detta såväl som möjligheten att investera i tillgångar som aktier , obligationer, fonder, börshandlade fonder (ETF) och mer.
När du väl har öppnat ett depåkonto fungerar de som alla andra konton hos en bank eller mäklarfirma. Två huvudroller finns för depåförmedlingskonton:
När det gäller ett depåförmedlingskonto bestämmer förvaringsinstitutet – som fungerar som en utsedd förvaltare som tillhandahåller investeringsrådgivning och beslutsfattande – hur man ska investera pengar för den minderårige , som äger kontot.
Kontoförvaltaren – såväl som andra enheter – kan bidra med ett obegränsat belopp till fonden, även om vissa federala gåvoskatteregler träder i kraft och kan påverka din skattedeklaration om du bidrar med mer än vad de federala gränserna tillåter till det minderåriga barnet.
Läs mer om hur man presenter lager och få några idéer om ekonomiska presenter till spädbarn, barn och barnbarn .
Som diskuterats ovan kan du använda depåkonton för att investera i en mängd olika tillgångar och investeringsfordon , även om institutionen som erbjuder kontot sannolikt kommer att begränsa vissa typer av investeringsbeslut.
Dessa finansinstitut erbjuder depåkonton för att skydda minderåriga som äger tillgångarna på kontot.
Därför kommer de sannolikt inte att tillåta förvaringsinstitutet att använda kontot för att handla på marginal eller köpa aktieterminer , derivat eller andra mycket spekulativa och olämpliga investeringar för minderåriga.
När den minderåriga når uppsägningsåldern, vanligtvis samma ålder som han trädde in i vuxen ålder, avstår vårdnadshavaren kontrollen över kontot. Vid denna tidpunkt överförs tillgångarna till den namngivna förmånstagaren som sedan kan göra anspråk på full användning av de medel som finns på kontot.
Om den minderårige dör innan uppsägningsåldern uppnåtts, blir kontot en del av barnets kvarlåtenskap.
Innan du öppnar ett depåkonto, se till att du överväger följande regler för depåkonton och avgör om det är vettigt att öppna ett av dessa konton för ditt barn.
Vårdnadshavare definieras som "den person som förvaltar tillgångar åt en annan" och hänvisar vanligtvis till en vuxen som har det juridiska ansvaret för kontot för barnets räkning, vanligtvis en förälder. En vårdnadshavare kan dock vara barnets förälder, vårdnadshavare, make till sin förälder, farföräldrar eller annan släkting.
Depåkonton används vanligtvis för att spara och investera för en minderårig i hopp om att de ska kunna använda sina medel på ett mer produktivt sätt när de når vuxen ålder. När du har öppnat ett depåförmedlingskonto kan du använda det för en mängd olika ekonomiska mål , inklusive högskolesparande, pensionering eller allmänna investeringsändamål.
Att skapa ett depåkonto för ett barn lär dem om att investera sina pengar och ge dem en chans att lära sig om pengahantering . Du kan använda den här möjligheten för att diskutera investeringsalternativ, granska kontoutdrag och ge barn en röst om viktiga beslut som påverkar medlen på kontot.
Reglerna för depåkonton varierar från stat till stat, men ansvaret för detta konto vilar på det som kontoinnehavaren utsett.
Vårdnadshavaren kan ta ut pengar från kontot om det gynnar barnet. Enligt lagen får tillgångar från depåkonton endast användas till förmån för det minderåriga barnet. Förväntningen är att vårdnadshavaren inte spenderar någon av pengarna på personliga ändamål. Att bestämma när och hur man ska spendera pengarna på depåkontot är en svår uppgift.
Frågan om vilka utgifter som är barnets respektive vårdnadshavarens ansvar kommer ofta upp. Överväg att få finansiell expertrådgivning om lämplig användning av medel som finns på kontot. Lagen kan tillåta vissa utdelningar men kontot kan i allmänhet inte ha medel som används för att betala för dagliga utgifter som vårdnadshavaren eller föräldern är lagligt skyldig att täcka.
Depåkonton finns i två varianter, ett UGMA- och UTMA-konto, som diskuteras härnäst.
Både UGMA- och UTMA-konton är depåkonton, på vilka den minderåriges tillgångar finns.
Där de skiljer sig är de typer av tillgångar som kan hållas inom varje.
→ UGMA-konton (Uniform Gifts to Minors Act)
UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) konton är förvaringskonton som vanligtvis skapas av föräldrar, vårdnadshavare, far- och farföräldrar eller andra släktingar, som sedan fungerar som vårdnadshavare för barnets konto tills de når uppsägningsåldern eller blir myndig i deras särskilda stat.
På de flesta platser är detta 18, men andra platser kräver att den minderårige är 21 år eller äldre.
När vänner och familj bidrar med pengar till ett UGMA-konto som öppnats via en bank eller aktiemäklare , omfattas de inte av årliga bidragsgränser.
Men när de gör dessa ekonomiska gåvor blir de oåterkalleliga, vilket innebär att de inte kan tas tillbaka från den minderårige när de väl har överförts.
Av denna anledning kan det vara viktigt att konsultera en advokat eller annan kvalificerad yrkesman innan du skapar ett konto.
UGMA-konton kan innehålla rent finansiella tillgångar som kontanter, aktier, obligationer, fonder, livförsäkringar , och andra finansiella instrument.
→ UTMA-konton (Uniform Transfer to Minors Act)
UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) konton är också depåkonton som skapats av föräldrar eller andra vårdnadshavare och är inte begränsade till ett visst dollarbelopp varje år.
Där UTMA-konton skiljer sig är att de kan ha vilken typ av egendom som helst , vilket innebär att de kan inneha ovanstående finansiella instrument men även fastigheter och fast egendom.
Du kan till exempel placera en handling på en bil eller annan egendom på UTMA-kontot och överföra äganderätten till kontomottagaren.
En annan viktig skillnad mellan ett UGMA- och UTMA-konto relaterar till statlig adoptionspolicy. Alla delstater har antagit UGMA-konton men Vermont och South Carolina har inte tillåtit UTMA-konton.
Om du bor i någon av dessa stater har du bara tillgång till UGMA-konton.
Du har många olika alternativ för depåkonton, inklusive att investera hos en mäklare eller bank. Om du vill förklara investeringar för ett barn, vill du ha ett investeringskonto för dina barn . Ett enkelt bankkonto som ger ränta kommer inte att uppfylla målet.
Genom att öppna ett investeringskonto kan du investera pengar till den minderåriges fördel, vilket kan ge mycket högre avkastning än ett sparkonto. Så hur bestämmer du vilken typ av vårdnadskonto du ska öppna för ett barn?
Det finns inget svart och vitt när det kommer till "det bästa kontot", men det finns några överväganden som kan hjälpa dig att fatta ett beslut om vad som fungerar bäst för din individuella ekonomiska situation.
Nu när du vet vad du ska leta efter i de bästa depåkontona, nedan är några att tänka på för att investera i aktier med dina barn.
Vissa tillåter bara möjligheten att investera i indexfonder som ett sätt att placera skyddsräcken på dina barns investeringar medan andra tillåter individuell aktieinvestering.
Ekollon erbjuder ett förvaringskonto (Acorns Early) för föräldrar som är intresserade av att öppna ett investeringskonto för sitt barn.
Acorns Early erbjuder investeringsportföljer med olika risknivåer för barn, så att du kan känna dig säker på kontot du öppnar för din lilla. Den här appen kan vara ett bra sätt att lära minderåriga hur man investerar pengar.
Det bästa med Acorns är att det inte kräver någon minimiinsättning för att komma igång och att du kan bidra med pengar på en regelbunden basis.
Ett av de bästa sätten att investera 1 000 USD för sitt barn Framtiden finns på ett depåkonto som Acorns Early, som du kan komma åt genom att prenumerera på Acorns Premium.
Läs mer i vår recension om Acorns .
Populär mikroinvesterings- och finansapp
Ekollon | Investera, tjäna, växa, spendera, senare
3.6
Acorns Bronze:$3/månad. Acorns Silver:6 USD/månad. Acorns Gold:$12/månad.
Proffs:
Nackdelar:
* Bidrag måste sparas på Later-kontot i fyra år för att tjäna sin IRA-match. ** Måste ställa in återkommande investeringar och göra din första framgångsrika återkommande investering (minst 5 USD) för att få bonus. Bonus kommer att delas ut inom 10 dagar efter följande månad.
Relaterat:Bästa betalkort för tonåringar
M1 Finance är en allt-i-ett privatekonomilösning som gör att nya investerare kan skapa ett konto på några sekunder. Om du vill använda detta som en investeringsapp för barn måste du ansöka om en M1 Plus-prenumeration.
Tjänsten erbjuder investerare möjligheten att skapa Portfolio Pies, eller en diversifierad portfölj som återbalanserar för att hjälpa dig att nå dina pengarmål. Du kan till och med använda M1 Finances delaktier för att investera i företag med höga aktiekurser.
M1 Finance är en tjänst designad för självstyrande investerare genom att erbjuda flexibla, anpassningsbara och automatiserade finansiella lösningar. Plattformen hanterar dina pengar intelligent baserat på hur du vill.
Överväg att registrera dig för ett M1 Finance-depåkonto.
Läs mer i denna M1 Finance review .
Enkel att använda Robo-Investing App
M1 | Finance Super-appen
4.1
$3/månad. för kontosaldon <$10 000.*
Proffs:
Nackdelar:
* Månadsavgift tas bort om du har mer än 10 000 USD i tillgångar på M1 under minst en dag i faktureringscykeln eller har ett aktivt privatlån hos M1. M1:s månadsavgift täcker upp till fem individuella eller gemensamma mäklarkonton, ett trust, ett kryptokonto, ett traditionellt IRA, ett Roth IRA, ett SEP IRA och obegränsade depåkonton. ** Kryptotjänster, utförande och förvaring tillhandahålls av Bakkt Crypto Solutions LLC (NMLS ID 1828849) genom ett mjukvarulicensavtal med M1 Digital LLC. Bakkt Crypto Solutions LLC och M1 Digital LLC är inte registrerade mäklare-återförsäljare eller FINRA-medlemmar och dina kryptoinnehav är inte värdepapper och är inte FDIC- eller SIPC-försäkrade.
Stash är en allt-i-ett plattform för ekonomihantering, komplett med investeringar, utgifter och bankfunktioner.
Appen riktar sig till individer som precis har börjat på sin ekonomiska resa genom att göra allt som täcks av appen tillgängligt för alla nivåer av finansiell kunskap.
Med tiden syftar appen till att bygga upp dina ekonomiska färdigheter och göra dig trygg med din förmåga att hantera och planera dina pengar.
Genom att registrera dig kan du också få en bonus på $5 för att göra din första insättning på appen.
Stash | Att investera på ett enkelt sätt
4.0
Stash Starter:$3/månad. Stash+:$12/månad.
Proffs:
Nackdelar:
UNest är ett depåkonto som gör det möjligt för föräldrar att investera pengar åt sina barn för behov utöver bara utbildning, men evenemang som en ny bil, ett bröllop, semester eller något annat en minderårig kan önska sig någon dag.
UNest erbjuder UNest investeringskonto för barn genom en app som gör det enkelt för familjer med alla inkomstnivåer och bakgrunder att sätta upp och hantera spar- och investeringsplaner för sina barn. UNest har också en presentfunktion som låter vänner och släktingar bidra till ditt barns konto med bara några klick. Dessa gåvor kan också automatiseras, så att de aldrig missar en födelsedag eller semester!
Appen erbjuder upp till nio investeringsalternativ för kontoägare:
Nya användare får $30 gratis när de använder kampanjkoden YOUNG30 och gör sin första insättning. Kontoinnehavare kan också få bonusar för sina barns UNest-konton via partnererbjudanden från företag som Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levi’s, etc., genom UNest-partnerprogrammet.
UNest | Enkel College Savings App
4,99 USD/månad. (Obegränsat antal barn på ett konto)
Firstrade är ett ledande onlinemäklarföretag som erbjuder ett komplett utbud av investeringsprodukter och verktyg utformade för att hjälpa investerare att förbättra sin finansiella ställning genom sunda investeringsmetoder.
En unik egenskap hos Firstrade är att den tillåter mindreåriga att investera (med ett depåkonto som hanteras av deras föräldrar).
Som ett resultat presenterar jag detta som en av de bästa investeringsapparna för minderåriga att köpa aktier. Det är en fantastisk resurs för barn att få tidig exponering mot aktiemarknaden genom ett depåkonto och börja blanda sina pengar från en ung ålder.
Bästa handelsappen för nybörjare
Firstrade | Handla + investera med $0 avgifter
4,5
Proffs:
Nackdelar:
Ett vårdnadskonto kan fungera som ett utmärkt sätt att ge en ekonomisk gåva till ett barn. Detta kan vara för ditt eget barn men också ett barn till en släkting eller vän.
Den här typen av konto kan gå till ett barns framtida förmån, men du bör också överväga de juridiska och skattemässiga konsekvenserna av att öppna ett först.
Ur ett skatteperspektiv ger dessa konton vissa skattefördelar genom att skydda ett visst belopp av oförtjänt inkomst från beskattning varje år samtidigt som en annan del förblir föremål för skatt endast till barnets skattesats.
Ovanför detta absorberar förälderns skattesats alla inkomster som överstiger dessa gränser.
Även om det är bra i vissa avseenden, särskilt jämfört med ett traditionellt skattepliktigt mäklarkonto , om det verkliga målet för dessa fonder är långsiktig uppskattning för en trygg och säker pensionering, kan det vara mer passande att öppna en frihetsberövande IRA.
Detta kräver att den minderårige har förvärvsinkomst, men det medför också dessa skatteförmåner genom pensionering och inte bara en årlig inkomstnivå på kontot. Dessutom måste du betala reavinstskatt på de tillgångar som finns på depån när du säljer någon gång i framtiden.
Som en sista punkt kan dessa konton innebära att du måste lämna in årliga skattedeklarationer för ditt barn. Även om det inte är ett problem för vissa, kan detta vara ett extra hinder som du inte vill passera.
När det gäller de juridiska konsekvenserna, tillhör de tillgångar som finns på kontot lagligen den minderårige. Detta innebär att de kommer att räkna med FAFSA som tillgängliga finansiella resurser och kan potentiellt minska tillgängligt behovsbaserat ekonomiskt stöd.
Allt detta sagt är dessa konton fortfarande ett kraftfullt sätt att börja investera som minderårig och kommer säkerligen att överträffa medel som finns på ett sparkonto eller andra bankappar för minderåriga samtidigt som de skapar potentiella investeringsintäkter på vägen.
Jämfört med att inte göra någonting eller investera i ett vanligt mäklarkonto, kan dessa konton ge massor av uppsidor som också är värda att överväga.
Parat med ett bankkonto och användbara investeringsböcker för barn , det här kontot kan fungera som en solid ekonomisk grund för att lära barn om finansiell kunskap med hud i spelet.
Ja, om medlen går till barnets bästa. Medel kan inte användas för att berika vårdnadshavaren och kan endast gå till utgifter relaterade till barnets direkta förmåner.
Utdelningar, räntor och utdelningar från alla investeringar betraktas som tilläggsinkomst för ett barn, vilket kräver att vårdnadshavaren betalar de relaterade skatterna. För närvarande är alla icke intjänade inkomster över 2 600 USD föremål för "barnskatten ” när ditt barn är under 18.
Denna regel gäller även om barnet är under 24 år och studerar på heltid.
Så här fungerar det. För skatteåret 2024,
Överväg ett antal av de bästa idéerna om passiv inkomst för sätt att tjäna investeringsintäkter på depåkonton.
Dessa konton är verkligen ett-i-det-samma. Depåsparkonton kan investera i aktier, obligationer, fonder och andra investeringar eller tjäna ränta som ett vanligt bankkonto.
När människor hänvisar till dessa konton menar de vanligtvis ett depåkonto som investerar i aktier eller andra tillgångar.
Depåförmedlingskonton är finansiella konton som innehas i en minderårigs namn av en eller flera vårdnadshavare. På denna typ av mäklarkonto hanterar en förvaringsinstitut de investeringar som innehas till förmån för den minderårige som anges på kontot.
Om du vill uppnå specifika mål med dessa medel har du andra tillgängliga alternativ att överväga.
Det finns tre alternativ när det gäller att spara för ditt barns framtid:ett depåkonto, 529-plan eller en IRA.
När man tittar på depåkonton kontra 529-planer kan dessa ha pengar som går till att betala för skolgång och behöver inte nödvändigtvis gå i pension.
Det finns många sätt att beskriva skillnaderna mellan kontotyper, men jag påpekar alltid dessa grundläggande punkter när någon frågar mig.
529-planen kan vara ett klokare val för dem som sparar specifikt för K-12 och högskoleutbildning. Om du vill att pengarna ska gå till fler användningsområden än att bara betala för skolgång, gå då med depåkontot.
Vårdnadshavares konton upphör när barnet fyller en viss ålder enligt statlig lag. Utöver typen av överföring kommer ditt konto att avslutas baserat på andra faktorer.
En förälder eller vårdnadshavare kan ange en ålder som skiljer sig från statlig lag, vilket innebär en annan ålder för uppsägning.
Till exempel kan kontot avslutas vid 18 års ålder i enlighet med statlig lag. Vårdnadshavaren kan dock ange uppsägning vid 21 års ålder i kontotiteln. När ett depåkonto löper ut har barnet full kontroll över tillgångarna.
En punkt att förtydliga är hur konton hanteras om barnet avlider under frihetsberövandeperioden. En förvaringsinstitut kan vanligtvis inte fördela tillgångarna på ett depåkonto.
Ett depåkonto blir en del av barnets kvarlåtenskap och måste fördelas enligt dödsbolagarna.
En vårdnadshavare kan öppna ett vårdnadskonto för barnbarn. Detta skiljer sig från vissa andra kontotyper som IRA eftersom det inte kräver att barnet har förvärvsinkomst för att kunna bidra till kontot.
Förvaringsinstitutet kan vara en individ eller organisation, till exempel en bank eller mäklarfirma. Mor- och farföräldrar kan skapa depåkonton för att investera i tillgångar till förmån för barnbarnet.
Detta fungerar ofta som den bästa investeringen för barnbarn och bästa investeringar för barn . Ta en titt på investeringsapparna ovan för att få en känsla av var du kan öppna depåkonton.
Hur man sparar på transport
Förstå dina kreditkortsrättigheter:Skydda dig själv från dolda avgifter och påföljder
Ta bort skulder, ett steg i taget
Social trygghet Frågor och svar:Vad är "Arkiv och avstäng" och ska jag göra det?
Att följa marknadsmissbruksförordningen:Dags att prioritera kvalitet framför kvantitet?
Topp 5 fondhus i Indien
NPlusMiner v7.1.4:A New Alternative to NiceHash and Cudo Miner
Hur man balanserar sparande till pension och dina barns utbildning