Anhängare av rörelsen Financial Independence/Retire Early (FIRE) strävar efter att nå en punkt där de inte behöver pågående inkomst för att gå i pension och för att komma till den punkten innan – ibland långt innan – uppnår 65 års ålder. Inte överraskande kräver det rigorösa besparingar och en sparsam mentalitet. Det finns dock en undergenre av denna rörelse som kallas Coast FIRE. Det lovar ekonomiskt oberoende i pension för den genomsnittliga personen men utan att säga adjö till din karriär. Här är vad du bör veta om Coast FIRE och hur den skiljer sig från vanlig FIRE. Arbeta med en finansiell rådgivare för att konstruera en pensionsplan som passar dina mål, livsstil och tidslinje.
Det finns olika former av FIRE-rörelsen i anslutning till den vanliga versionen. En av dem är Coast FIRE. Denna version kräver att du har tillräckligt mycket investerat eller sparat så att din portfölj utan ytterligare bidrag kommer att växa för att fullt ut stödja pensionering vid en traditionell pensionsålder. Ditt boägg, med andra ord, har nått en tipppunkt så att det kommer att "kusa" till den målmängd som behövs för pensionering. Människor som framgångsrikt har uppnått sin Coast FIRE behöver fortfarande arbeta, men de arbetar bara för att täcka nuvarande levnadskostnader – inte för att bygga upp sina besparingar eller investeringar för en framtida pension.
Coast FIRE är inte något att börja precis innan pensionen. Det beror på att du med det här tillvägagångssättet behöver en så kallad landningsbana, tillräckligt många år så att ditt boägg genom både ränta och kapitaltillväxt kommer att nå den kritiska massa som behövs för att stödja dig när du slutar tjäna pengar.
Allmänt sett, med traditionella FIRE siktar folk på att spara minst 50 % av sina lönecheckar. Var de investerar sina pengar är upp till spararen. Vanligtvis gynnas dock passivt förvaltade indexfonder och börshandlade fonder framför aktivt förvaltade investeringar. Tanken är trots allt att frigöra dina dagar så att du kan göra det du älskar – inte så att du kan hantera din portfölj (såvida det inte är det du älskar).
Det är en kontrast till Coast FIRE, som syftar till att få ett anhängares boägg till den storlek att det kan växa till den grad att det genererar tillräckligt med intresse för att stödja pensionering. När det boägget når kritisk massa kräver Coast FIRE noll besparingar och noll bidrag.
Även om den allmänna idén med Coast FIRE är rättfram, beror den specifika formeln någon följer för att implementera den på flera uppskattningar.
Tillväxttakt – I avsaknad av ofelbara prognoser om hur en investeringsportfölj, ett sparkonto eller en kombination av båda kommer att växa, måste anhängare uppskatta i vilken takt deras boägg kommer att öka. Det kommer att avgöra hur lång tid det tar innan ens pengar når ett belopp som tillåter pensionering. Med hänsyn till inflationen varierar vanliga uppskattningar av den långsiktiga tillväxttakten för ett boägg från 5 % till 7 %.
Uttagshastighet – En andra nyckelvariabel som måste uppskattas är hur mycket som säkert kan tas ut i pension. Ofta nämns 4 % som en rimlig uttagsgrad. Detta är baserat på en studie från 1998 av tre finansprofessorer vid Trinity University. De hävdar att en portfölj med 50 % aktier och 50 % räntebärande värdepapper bör göra det möjligt för ägaren att ta ut 3 % till 4 % av kapitalbeloppet per år och fortfarande behålla en pålitlig källa till passiv inkomst i årtionden.
En Coast FIRE-formel för att bestämma hur stort ens boägg måste växa skulle börja med ett vanligt FIRE-tal (uppskattat i exemplet nedan till 25 gånger årliga utgifter på $50 000). Notera i formeln nedan att "År att växa" är en exponent.
25 x $50 000 / (1 + årlig tillväxttakt) År att växa =Coast FIRE-nummer
Anta att någon uppskattar att de behöver 30 år för att nå sitt Coast FIRE-nummer och en genomsnittlig årlig tillväxttakt under dessa 30 år på 7%. Beräkningen blir då:
1 250 000 $ / (1 + 0,07) 30 år =164 209 USD
I det här exemplet skulle Coast FIRE-talet vara 164 209 USD, vilket skulle växa över 30 år (med de ovan angivna uppskattningarna) till målsiffran (eller det vanliga FIRE-talet) på 1 250 000 USD.
Begreppet "Coast FIRE" kan vara något missvisande eftersom det vanligtvis inte innebär ett "Gå i pension tidigt"-scenario. Det innebär att bygga upp ett boägg som kommer att täcka alla pensionskostnader, och när det boägget väl är byggt fungerar det bara tillräckligt för att täcka nuvarande utgifter för förtidspensionering. Det är mindre rigoröst än kraven för den vanliga FIRE-rörelsen. I allmänhet är Coast FIRE en ekonomisk punkt som alla borde arbeta mot och till och med vilja överträffa. Dessutom rekommenderar den praxis som vem som helst kan ta i sin finansiella strategi, till exempel tidigt sparande.
Fotokredit:©iStock.com/Joaquin Corbalan, ©iStock.com/Oleksandra Troian, ©iStock.com/marekuliasz