Om du driver ett litet företag vill du vara säker på att du tar hand om dina teammedlemmar – och ett av de bästa sätten att göra det är att hjälpa dem att spara till pensionen.
Nu, om ditt företag precis har börjat, kan det verka som en enorm uppgift att försöka ta reda på hur du skapar en pensionsplan för dig själv och dina anställda. Men det är enkelt. Nej verkligen! Jag pratar om en ENKEL IRA.
Och vad händer om du är en av de miljontals amerikaner som arbetar i ett litet företag? Du undrar förmodligen vad en ENKEL IRA betyder för dig! Så låt oss ta en närmare titt på ENKLA IRA, hur de fungerar och några av fördelarna (och några av begränsningarna) med att ha en.
EN ENKEL IRA (som står för S avings I ncentive M atch PL an för E mployees) är en nystartad pensionssparplan för småföretag, vanligtvis reserverad för företag med högst 100 anställda.
Denna plan gör det enkelt för småföretagare att spara till sin egen pension och också bidra till sina anställdas pensionssparande.
På många sätt skiljer sig ENKLA IRA inte så mycket från en traditionell 401(k)-plan som du kan hitta hos ett större företag – det finns bara några skillnader här och där du behöver veta om.
Här är några av grunderna för en ENKEL IRA-plan:
Planen tillåter anställda och deras arbetsgivare att lägga pengar på en traditionell IRA som inrättats av företaget.
Din plans leverantör kommer att erbjuda ett brett utbud av investeringsalternativ att välja mellan, och varje anställd är fri att välja vilka som ska inkluderas i sin egen ENKLA IRA. Jag rekommenderar att du sprider dina investeringar mellan fyra olika typer av fonder:tillväxt och inkomst, tillväxt, aggressiv tillväxt och internationell.
Du får också bestämma hur mycket av varje lönecheck du vill bidra med till ditt konto och eftersom det är en uppskjuten skatt konto behöver du inte betala skatt på de pengarna för tillfället (men du måste betala Uncle Sam när du tar ut dem i pension).
För 2020 kan anställda bidra med upp till 13 500 USD per år till en ENKEL IRA (alla som är 50 år och äldre kan lägga in 3 000 USD extra som ett återhämtningsbidrag). 1
Samtidigt är arbetsgivaravgifter obligatoriska för ENKLA IRA, och de kan göras på ett av två sätt. De flesta arbetsgivare väljer att matcha de anställdas bidrag upp till 3 % av sin lön. Så om du har en plan med alternativet "matcha", måste du lägga pengar på din ENKLA IRA innan din arbetsgivare gör det. Om du är redo att investera, dra nytta av den matchen – det är gratis pengar!
Det andra alternativet för arbetsgivare är att lämna ett automatiskt bidrag på 2 %. Det betyder att din arbetsgivare kommer att bidra med 2 % av din lön till din ENKLA IRA även om du inte lägger in en krona! 2
Innan du bestämmer dig för om en SIMPLE IRA är rätt för ditt företag eller inte eller om du ska investera i ditt företags SIMPLE IRA eller inte, är det viktigt att tänka på några av fördelarna och begränsningarna med dessa planer.
Med vissa andra arbetsgivarbaserade pensionsplaner, som en 401(k) eller 403(b), kanske du måste arbeta på det företaget i ett visst antal år innan det företaget lägger in faktiskt tillhör dig. Det är inte fallet med en ENKEL IRA!
Vilka pengar din arbetsgivare än bidrar till en ENKEL IRA är omgående intjänad. Det betyder helt enkelt att varje dollar som sätts in på ditt konto omedelbart tillhör dig och du kan ta den med dig när du lämnar företaget.
Inte bara det, men även om en typisk 401(k)-plan kan vara begränsad till bara en handfull alternativ, har ENKLA IRA vanligtvis en mycket större meny med investeringar att välja mellan!
En av de största fördelarna med att öppna en ENKEL IRA är att de är mycket lättare att installera och billigare att köra än en typisk 401(k)-plan eller andra "kvalificerade planer". Det beror på att de har lägre administrativa kostnader och färre regler att oroa sig för. Det är musik i alla företagares öron!
För alla er småföretagare där ute får ni skatteavdrag för alla bidrag ni gör till era anställdas konton. Det kommer att hjälpa till att ta lite av trycket utanför skattesäsongen!
Tyvärr finns det inte ett Roth IRA-alternativ tillgängligt för ENKLA IRA-planer som skulle tillåta arbetsgivare och anställda att njuta av skattefri tillväxt och skattefria uttag vid pensionering. Men när ditt företag växer och expanderar utöver vad en ENKEL IRA-plan kan ge, kanske du vill titta på att introducera ett Roth 401(k)-alternativ för ditt team!
Återigen, ENKLA IRA-bidrag uppgår till max $13 500 för de flesta arbetare. Det är några tusen dollar mindre än bidragsgränsen för en vanlig 401(k) plan, men det är fortfarande ett riktigt bra ställe att börja!
Dessutom har du tillåtelse att bidra till andra pensionssparplaner samtidigt. Så om du har ett annat jobb som erbjuder en pensionsplan på arbetsplatsen eller vill lägga pengar på en personlig Roth IRA utanför jobbet, gå vidare och investera där också!
Ta pengar från din ENKLA IRA (eller vilken som helst). pensionskonto) bör alltid vara en sista utväg för att undvika antingen konkurs eller utmätning. Om du drar dig från en ENKEL IRA inom två år efter att du öppnade den, betalar du hela 25 % i straffavgift. Du bör bara sätta in pengar på ditt konto om du kan behålla dem där under en lång, lång tid (vilket är vad du vill göra ändå!).
Du kommer också att drabbas av 25 % straff om du gör en rollover till något annat än en annan ENKEL IRA under de första två åren. Så vad är moralen i berättelsen här? Lämna pengarna ifred, folk!
Tro det eller ej, det är inte särskilt komplicerat att skapa en ENKEL IRA för ditt företag. Med hjälp av en investeringsproffs kan du få igång ditt SIMPLE IRA-program på nolltid! Här är vad du måste göra. . .
För att skapa en ENKEL IRA måste du först välja en finansiell institution – som ett mäklarföretag eller en bank – för att fungera som leverantör för din SIMPLE IRA-plan. Denna institution kommer att ta emot och investera alla bidrag från dig och dina anställda. De kommer också att ge ditt företag uppdateringar varje år om alla nya funktioner och förmåner som är tillgängliga.
Småföretagare:Ha inte bråttom genom den här processen! Du vill vara säker på att du arbetar med en finansiell institution som kommer att tillhandahålla de bästa fondalternativen för dina anställda och administrativt stöd för ditt företag.
Som ett alternativ kan du bestämma dig för att låta dina anställda välja de finansinstitut som ska få deras bidrag.
Om du väljer att gå med en plan som gör det möjligt för dina anställda att välja de finansiella institutioner som kommer att få deras SIMPLE IRA-plansbidrag, fyller du i formulär 5304-SIMPLE. Men om du vill skapa en ENKEL IRA genom en specifik finansiell institution, fyller du i formulär 5305-SIMPLE istället.
Vilket formulär du än skriver under låter dig också bestämma vilka av dina anställda som omfattas. Du kan välja att täcka alla anställda utan några begränsningar, eller så kan du begränsa antalet anställda baserat på hur mycket de har tjänat under de senaste åren eller förväntas tjäna i år.
När du har fyllt i formuläret, skicka det inte till IRS! Du kommer att behålla detta formulär (undertecknat av dig och finansinstitutet som kommer att hantera SIMPLE IRA) för dina register. På så sätt kan du och dina teammedlemmar referera till dina rättigheter och förmåner enligt planen. Åh, och glöm inte att det är upp till dig att se till att planen är uppdaterad varje år!
En individuell ENKEL IRA måste ställas in för varje anställd, och det är dit alla bidrag till planen – från både anställd och arbetsgivare – kommer att gå.
I allmänhet kan du skapa en ENKEL IRA-plan när som helst mellan 1 januari och 1 oktober ett givet år. Det enda undantaget är om du startar ett företag med anställda efter 1 oktober och inte vill vänta till efter nyår med att etablera en ENKEL IRA för ditt företag. 3
Japp! Det finns två huvudalternativ till en ENKEL IRA för småföretagare:SEP-IRA och solo 401(k)s. Här är en snabb genomgång av båda dessa pensionsplaner och vem de är till för.
En förenklad personalpension (SEP-IRA) är ett annat alternativ för pensionsplan för småföretagare. Som en ENKEL IRA erbjuder de många av samma skattefördelar som en traditionell IRA.
Men det finns några viktiga skillnader. I en ENKEL IRA bidrar både arbetsgivare och anställda till planen. Med en SEP-IRA får endast arbetsgivare bidra till planen för sina anställdas räkning (som en pension från gamla skolan). För 2020 kan arbetsgivare bidra med upp till 25 % av en anställds lön till sitt konto varje år, upp till ett totalt bidrag på 57 000 USD. 4
Har du inga anställda? En 401(k) med en deltagare – även känd som en solo 401(k) – är bara för dig! År 2020 kan du bidra med upp till 19 500 USD varje år (eller 26 000 USD om du är 50 år eller äldre). Och alla dessa bidrag är avdragsgilla.
Dessutom kan du lägga till en "arbetsgivarmatchning" – upp till 25 % av din inkomst – så länge dina totala bidrag är mindre än 57 000 USD per år. 5
Oavsett om du är en småföretagare som försöker ge dina anställda en chans att spara för sin pensionsframtid eller en del av ett företag som erbjuder en ENKEL IRA, hjälper det att låta en professionell investeringsman gå igenom detaljerna i SIMPLE IRAs. .
Våra SmartVestor-proffs är kvalificerade investeringsproffs och finansiella rådgivare som kan svara på alla dina frågor om ENKLA IRA och hjälpa dig att skapa en plan för att spara till dina pensionsdrömmar.
Hitta din SmartVestor Pro idag!
Vad är en livränta och hur fungerar den?
Vad är Swing Trading och hur fungerar det?
Vad är en SIPP och hur fungerar den?
Vad är en bakdörr Roth IRA? Och hur fungerar det?
Vad är Swing Trading? Och hur fungerar det?
Vad är en aktie-ETF? Och hur fungerar det?
Vad är aktiemarknaden? Och hur fungerar det?
Vad är en preferensaktie? Och hur fungerar det?