Fler och fler människor verkar bekväma med att låna pengar från sina 401(k) och ta ett 401(k)-lån. . . även om det innebär att de hamnar efter med sitt pensionssparande.
År 2020 hade ungefär en av fem personer med en arbetsgivarsponsrad pensionsplan ett utestående 401(k)-lånesaldo, och det genomsnittliga saldot för dessa 401(k)-lån var 9 612 USD. 1
Kanske du tittar på ditt pensionskontos saldo och undrar om ett 401(k)-lån kan hjälpa dig att täcka kostnaderna för den bilreparationen eller köksrenoveringen.
Lyssna, vi kommer inte att slå runt bushen:Även om ett 401(k)-lån kan tyckas lösa några av dina problem just nu, skapar det en helt ny uppsättning problem imorgon och flera år in i framtiden. . . och det är helt enkelt inte värt huvudvärken.
Låt oss dyka lite djupare in i vad ett 401(k)-lån är, hur det fungerar och varför det alltid är en hemsk idé.
Ett 401(k)-lån är ett arrangemang som gör att du kan låna pengar från ditt arbetsgivarsponsrade pensionskonto med förutsättningen att du måste återföra pengarna till ditt 401(k) över tiden – plus ränta.
Vissa människor kan överväga att ta ett 401(k)-lån som ett alternativ till att ansöka om ett personligt lån via en bank eller annan långivare eller från att ta ett tidigt uttag (vilket skulle innebära skatter och avgifter).
Eftersom du tekniskt sett lånar dina egna pengar, godkänns de flesta 401(k)-lån ganska enkelt. Det finns inga banker eller långivare inblandade, så ingen kommer att kontrollera din kreditvärdighet eller kredithistorik innan du tillåter dig att låna från din 401(k). Det är du som tar dig an alla risken (och vi kommer in på de riskerna på en sekund).
Om du vill låna pengar från din 401(k), måste du ansöka om ett 401(k)-lån genom din plansponsor. När ditt lån har godkänts kommer du att underteckna ett låneavtal som innehåller följande:
Om du har en arbetsgivarsponsrad pensionsplan – som en 401(k), 403(b) eller 457(b) plan – kan du vanligtvis låna upp till 50 % av ditt kontosaldo, men inte mer än 50 000 USD. 2
När du ansöker om ett 401(k)-lån kan du bestämma hur lång lånets löptid ska vara, men det kan inte vara mer än fem år - det är den längsta återbetalningsperioden som regeringen tillåter. Men gör du verkligen vill du vara skuldsatt i fem år?
De flesta planer låter dig ställa in automatiska återbetalningar genom löneavdrag, vilket innebär att du kommer att se mindre pengar i din lönecheck tills lånet betalas av. Dessa betalningar – som inkluderar huvudbeloppet och räntan – kommer att fortsätta rakt in i din 401(k) tills huvudbeloppet betalas av. Och kom ihåg att vissa företag inte tillåter dig att lägga några extra pengar på din 401(k) medan du betalar tillbaka lånet.
Är du redo för dåliga nyheter? Dina återbetalningar av lån kommer att beskattas inte en gång utan två gånger . Till skillnad från traditionella 401(k)-bidrag, som är skatteuppskjutna, kommer du inte att få en skattelättnad för dina återbetalningar av lån. Istället beskattas de pengarna innan de går in i din 401(k) och sedan betalar du skatt igen när du tar ut pengarna i pension.
Men det verkligen skrämmande del om att ta ett 401(k) lån är vad som händer om du förlorar ditt jobb. För om du blir uppsagd, permitterad eller bestämmer dig för att lämna ditt jobb och du fortfarande har ett lånesaldo, måste du betala tillbaka hela saldot till din 401(k) senast följande års deadline för skatteanmälan (aka Skattedagen) . 3 Förr i tiden hade du bara 60 till 90 dagar på dig att betala tillbaka hela saldot, men lagen om skattesänkningar och jobb gav låntagarna lite mer tid.
Om du inte gör det betala tillbaka saldot i tid, ditt lån kommer att vara "default" och det återstående saldot kommer att behandlas som ett tidigt uttag. Det betyder att du är skyldig inkomstskatt på vad som är kvar och du måste betala en uttagsstraff på 10 % (om du är under 59 1/2 år).
När du tar ett 401(k)-lån utsätter du inte bara ditt boägg och dina pensionsdrömmar på spel – du öppnar dig också för en verklig ekonomisk smärta i nuet. Det är en riktigt dålig idé, ni.
Den största skillnaden mellan ett 401(k)-lån och ett 401(k)-uttag beror på skatter.
När du drar dig pengar från din 401(k), kommer dessa pengar att behandlas som vanlig inkomst. Det betyder att du måste betala skatt på de pengarna nu (tillsammans med en rejäl straff för tidigt uttag). Du är inte skyldig att lägga tillbaka pengarna du tog ut i din 401(k) – det är ditt att göra vad du vill med dem.
Obs:Ibland kan du kvalificera dig för ett svårighetsuttag, vilket skulle göra det möjligt för dig att ta pengar från din 401(k) utan en tidig uttagsstraff under speciella omständigheter (du måste fortfarande betala inkomstskatt).
Med ett 401(k)-lån lånar du bara pengarna från ditt eget konto. Som alla andra lån, du har till betala tillbaka pengarna – i det här fallet tillbaka till din 401(k) – under en viss tidsperiod, plus ränta (som också går in i din 401(k)). Eftersom pengarna du lånar inte behandlas som vanlig inkomst, kommer du inte att vara skyldig några skatter eller behöva betala en straffavgift för förtida uttag.
Men, som vi nämnde tidigare, förändras allt om du lämnar ditt jobb av någon anledning. Om du inte betalar tillbaka saldot på ditt 401(k)-lån vid tidpunkten för din skattedeklaration kommer ditt lån att vara "default" och Uncle Sam kommer att skicka dig en skatteräkning.
Även om det kan låta att låna från din 401(k). tilltalande om du är i en kläm kommer du att upptäcka att ett 401(k)-lån inte är en livlina – det är en fälla som kan förstöra din ekonomiska framtid.
Här är tre stora anledningar till varför du aldrig bör överväg ett 401(k)-lån:
Det finns många anledningar till att folk slutar med att ta ett 401(k)-lån, från att täcka kostnaderna för en nödsituation till att utplåna kreditkortsskulder. Enligt Ramsey Solutions 2021 Q1 State of Personal Finance-studie sa mer än hälften (57%) av de som lånat pengar från en 401(k) under det senaste året att de gjorde det för att täcka grundläggande behov.
Men här är affären:Din 401(k) är för pensionering , inte för nödsituationer, bli av med skulder eller åka på semester. När du vänder dig till din 401(k) för att få hjälp nu sätter du din pensionsframtid på spel.
Att låna så lite som 10 000 $ från din 401(k) när du till exempel är 25 år kan sätta din pension tillbaka flera år och kosta dig hundratusentals dollar i ditt boägg längre fram - kanske mer.
Faktum är att hela 7 av 10 personer som lånat pengar från sitt konto under det senaste året på grund av covid-19 sa att de ångrade det beslutet. 4 Utöver det känner nu mer än hälften av amerikanerna (56 %) att de ligger efter med sina pensionsmål. 5
Kom ihåg:Om du lämnar ditt jobb av någon anledning har du fram till nästa års deadline för skatteanmälan att betala tillbaka hela saldot på ditt 401(k)-lån. Det betyder att när du tar ett 401(k)-lån är du helt plötsligt mycket beroende på ditt jobb och din lön för att betala tillbaka lånet.
Många väljer att betala tillbaka sina 401(k)-lån under loppet av fem år. Samtidigt säger många arbetare att de har varit på sina jobb mindre än fem år. 6 Ser du problemet här? Du kanske trivs på ditt jobb nu, men vad sägs om ett år från nu? Eller om två år?
Här är slutsatsen:Skuld begränsar din möjlighet att välja. Och ett 401(k)-lån kan göra att du känner dig bunden ekonomiskt till ditt jobb. . . även om du desperat vill lämna eller har ett spännande jobbtillfälle framför dig. Ge inte din chef den typen av makt över dig.
Normalt kommer att bidra till din 401(k) med några stora skatteförmåner. Om du till exempel har en traditionell 401(k), är dina bidrag skatteuppskjutna - vilket innebär att du betalar mindre i skatt nu (men du kommer att betala skatt när du tar ut de pengarna i pension). En Roth 401(k) är motsatsen:Du betalar skatt på pengarna du lägger in nu så att du kan njuta av skattefri tillväxt och uttag senare.
Dina 401 (k) lån återbetalningar, å andra sidan, får ingen särskild skattebehandling. Faktum är att du inte beskattas en gång utan två gånger på dessa betalningar. För det första görs återbetalningarna av lånet med dollar efter skatt (det betyder att pengarna som går in redan har beskattats). Och sedan betalar du skatt på de pengarna igen när du gör uttag i pension.
Vad är värre än att bli beskattad av Uncle Sam? Att bli beskattad två gånger av Uncle Sam.
Om du funderar på ett 401(k)-lån, hör detta:Det finns alltid andra tillgängliga alternativ för dig. Här är några sätt du kan undvika att låna pengar från din 401(k):
Om du befinner dig i en nödsituation är det dags att komma in i överlevnadsläge. Det första du behöver göra är att fokusera på att ta hand om det vi kallar de fyra väggarna – mat, verktyg, tak över huvudet och transporter – tills du kan komma på fötter igen.
Ditt mål är att se till att maten står på bordet, ett tak över huvudet och att lamporna och vattnet fortsätter att rinna. Efter det är det dags att ta en ordentlig titt på din budget för att avgöra vad som är ett "önskemål" och vad som är ett "behov".
Innan du ens tänker om att raida din 401(k), bör du ta en ordentlig titt på din budget. Sanningen är att det kan finnas hundratals – eller till och med tusentals – besparingar till ett värde av dollar som gömmer sig precis där. Du måste bara veta var du ska leta!
Här är några saker du kan göra idag för att spara lite pengar och frigöra pengar:
Som Dave Ramsey säger:"Det finns ett bra ställe att gå när du är pank - att arbeta! ” Att ta sig an en liten stund kan ge din inkomst ett lyft så att du kan täcka grundläggande nödvändigheter utan att sabotera ditt pensionssparande.
Från att köra nätter och helger för Uber till att sälja din gamla baseballkortsamling på eBay, det finns dussintals sätt du kan tjäna lite extra pengar på just nu så att du kan undvika att låna pengar från din 401(k).
Dave Ramseys Baby Steps har hjälpt miljontals människor att spara till nödsituationer, betala av skulder en gång för alla och bygga upp välstånd – och de kan arbeta för dig också!
De tre första babystegen kan hjälpa dig att bygga en grund för dina pengar som är så stark att tanken på att ta ett 401(k) lån aldrig ens behöver komma över dig:
När du är helt skuldfri och har en nödfond på plats kan det förvandla en nödsituation till inget annat än ett besvär! Inte bara det, utan det kan också skydda dig från att göra ett misstag som kan sätta din pensionsframtid på spel. Det är en win-win!
Har du fortfarande frågor om ditt 401(k)-lån och vad ett 401(k)-lån skulle betyda för din ekonomiska framtid? Det bästa du kan göra är att prata med en kvalificerad finansiell rådgivare som du kan lita på.
Vårt SmartVestor-program kan koppla dig till en finansiell rådgivare som du kan vända dig till för goda råd. På så sätt behöver du inte fatta dessa enorma ekonomiska beslut på egen hand.
Hitta din SmartVestor Pro idag!
Vad är en livränta och hur fungerar den?
Vad är Swing Trading och hur fungerar det?
Vad är en livränta och hur fungerar det?
Vad är Day Trading och hur fungerar det?
Vad är en ENKEL IRA? Och hur fungerar det?
Vad är en bakdörr Roth IRA? Och hur fungerar det?
Vad är Swing Trading? Och hur fungerar det?
Vad är en aktie-ETF? Och hur fungerar det?