Nuförtiden verkar alla vara experter på att investera. Hur mycket du ska investera, var du ska lägga dina pengar och när du ska komma ut innan värdet sjunker. Så vem tror du på? Vilka är de rätta svaren? Varför verkar det här så svårt?

Vi förstår – det är förvirrande. Finansbranschen gör investeringar mycket mer komplicerade än vad det behöver vara. Det finns många dåliga råd där ute när det kommer till din ekonomiska framtid, och många människor blir överväldigade när de äntligen är redo att börja investera.

Men det finns ett enkelt tillvägagångssätt du kan använda, och det är en bra tumregel. Här är det:Investera 15 % av din bruttoinkomst på skattegynnade pensionskonton – som din 401(k) och IRA – varje månad.

Det är allt. Vi vet att det inte är trendigt. Det kommer inte att skapa rubriker eller få dig på omslaget till en tidning. Men det har hjälpt tusentals Baby Steps-miljonärer att bygga upp välstånd och det kommer att ta dig dit du vill – till din pensionsdröm.

Så varför investera 15%? Bra fråga. Låt oss prata igenom svaret.

Hur mycket du investerar gör stor skillnad

Vill du gissa vad den viktigaste faktorn är när det gäller att framgångsrikt pensionssparande? Är det att välja de fonder med högst avkastning eller lägst avgifter? Nej. Är det att ha en stor lön? Fel igen.

Tro det eller ej, det är din sparränta – det faktum att du är faktiskt investera pengar varje månad – det är troligast att du får en framgångsrik pensionering. ¹ Den stora takeawayen är detta:Oavsett hur mycket eller hur lite du tjänar, kommer att investera 15 % av din inkomst sätta dig på rätt spår för en säker pension.

U.S. Census Bureau säger att hushållets medianinkomst är cirka 67 500 USD. ² Femton procent av det skulle vara $10 125 per år, eller $844 per månad. Under 30 år kan det växa till cirka 2,37 miljoner dollar i ditt boägg, förutsatt en avkastning på 11 %. Låter fantastiskt, eller hur? Vem gör inte det vill du bli miljonär?

Men vad händer om du bara investerat 10%? Eller bara 5 % – vilket är ungefär den genomsnittliga personliga sparräntan i USA? ³ I det långa loppet kan snåla med pensionsinvesteringar kosta dig och ditt boägg hundratusentals dollar (eller till och med miljoner ).

30-åriga investeringsresultat (hushållsinkomst på 67 500 USD)

Slutet: Att investera 15 % konsekvent kan löna sig på ett stort sätt. Som en miljon dollar - bokstavligen. Det är därför 15 % är gränsen för hur mycket du ska spara, och du bör inte nöja dig med något mindre.

Social trygghet kommer inte att ersätta din inkomst

Många säger att de fortfarande räknar med att socialförsäkringen ska betala för de flesta av sina utgifter under pensioneringen. Det är en dålig finansiell plan. Men ta inte bara vårt ord för det – låt oss ta en titt på fakta!

År 2021 var den genomsnittliga socialförsäkringsförmånen för pensionerade arbetstagare 1 555 USD i månaden. ⁴ Det är bara $18 660 per år. För att ge dig lite perspektiv är den federala fattigdomsnivån för en familj på två (det är du och din make) $18 310. ⁵ Är det en väckarklocka? Vi hoppas verkligen det!

Lägg till det en mycket berättigad fråga:Kommer socialförsäkring ens att finnas när du går i pension? Sanningen är att det är svårt att säga. Ingen vet. Konventionell visdom säger att programmet kommer att förbli på plats, men det kan finnas mindre pengar tillgängliga för pensionärer. Om det är sant, vill du definitivt inte vara beroende av det för din pensionsinkomst.

Men här är affären:Om du konsekvent investerar 15 % av din inkomst, behöver du inte oroa dig för om Vita huset eller kongressen kommer att fixa röran som är "social osäkerhet." Det beror på att ditt boägg kommer att vara mer än tillräckligt att leva på under dina pensionsår och lämna ett arv till dina nära och kära. Om socialförsäkringen fortfarande finns, kommer den inkomsten bara att vara grädde på moset som du bakat själv!

Du har några stora utgifter som kommer i pension

Du kanske tänker:Mina månatliga utgifter kommer att bli mycket lägre vid pensionering. Jag behöver inte oroa mig för ett bolån eftersom jag planerar att betala av det innan jag går i pension. Mina barn kommer (förhoppningsvis!) att ha tagit examen då, så jag kommer inte att betala för college. Mina bensinkostnader kommer att minska eftersom jag inte kommer att köra till jobbet varje dag. . .

Ja och nej. Vissa kostnader kan försvinna eller sjunka, men du måste fortfarande betala fastighetsskatt och försäkringar och verktyg och alla de andra månatliga utgifterna. Dessutom har du en stor kostnad i pensionen:sjukvård. Och det är en jäkla räkning.

Fidelity uppskattar att ett 65-årigt par kommer att behöva nästan 315 000 USD för sjukvårdskostnader vid pensionering. ⁶ Det inkluderar nu inga kostnader för långtidsvård, som i genomsnitt kan uppgå till cirka 108 000 USD per år på ett äldreboende, eller 54 000 USD per år för stödboende. ⁷

Även om du är frisk nu, har personer som fyller 65 idag en mycket högre chans att utveckla ett allvarligt funktionshinder som behöver någon form av långtidsvård under sina återstående år. Faktum är att nästan 70 % av amerikanerna 65 år och äldre kommer att behöva någon form av långtidsvård någon gång. ⁸

Vi berättar inte allt detta för att skrämma dig, utan för att visa dig varför det är så viktigt att investera 15 % och bygga ett boägg som är tillräckligt stort för att hjälpa dig att betala för alla dessa försäkringspremier och sjukvårdskostnader som väntar på dig i pension.

Du har fortfarande utrymme att spara för andra ekonomiska mål

Du kanske undrar för dig själv, Tja, varför inte spara mer än 15 %? Tålamod, unga gräshoppa!

Anledningen till att vi säger åt folk att investera 15 % för pensionering är för att det fortfarande finns några andra viktiga ekonomiska mål som du måste arbeta mot – som att spara för dina barns collegemedel och betala av ditt hus tidigt.

Att investera 15 % lämnar tillräckligt med rörelseutrymme i din budget för att lägga pengar på Juniors Educational Savings Account (ESA) eller 529 Plan och göra några extra bolånebetalningar som kommer att flytta dig närmare att bli helt skuldfritt!

När dina barn har lämnat boet och du har ett betalt hus, då kan du verkligen öka dina investeringar och tävla mot pensionärens mållinje med full fart framåt!

Hur investerar jag 15 % för pensionering?

Nu när du förstår varför du behöver investera 15 % av din bruttoinkomst för pensionering, det är dags att dyka in i hur att göra det på rätt sätt.

Först, vänta med att investera tills du är skuldfri och har 3–6 månaders utgifter sparade i din akutfond. Din inkomst är ditt största verktyg för att bygga upp välstånd. Så för att investera framgångsrikt kan det inte bindas till månatliga skuldbetalningar. Och din akutfond tar bort frestelsen att "låna" från dina pensionskonton när oväntade utgifter dyker upp.

Nu är du redo att börja – men var börjar du?

När du är osäker, kom bara ihåg den här enkla formeln:Match slår Roth beats Traditionell. Med det i åtanke kan du nå ditt mål på 15 % genom att följa dessa tre superenkla steg:

1. Investera upp till matchen i din 401(k), 403(b) eller TSP.

Det första stället att börja investera är genom din arbetsplatspensionsplan, särskilt om de erbjuder en företagsmatchning. Det är gratis pengar, folk! Och när någon erbjuder dig gratis pengar tar du dem. (Sidonot:Gör inte räkna företagsmatchen som en del av dina 15 %. Tänk på den där extra grädden på moset!)

Och om din arbetsgivare erbjuder en Roth 401(k) eller Roth 403(b), ännu bättre! Om du gillar dina investeringsalternativ i din arbetsplatsplan kan du investera hela 15 % av din inkomst där och voila – du är klar.

Men om du bara har en traditionell 401(k), 403(b) eller Thrift Savings Plan (TSP), är det dags för nästa steg.

2. Fullständigt finansiera en Roth IRA.

Vi älskar Roth IRA – och när du väl förstår hur det fungerar, så kommer du att göra det!

Med ett Roth-alternativ bidrar du med dollar efter skatt. Det betyder att dina pengar växer skattefritt, plus att du inte behöver betala någon skatt på de pengarna när du tar ut dem vid pensioneringen. Snacka om att göra investeringar superenkelt!

Så när du väl har investerat upp till matchen med din arbetsplatsplan är det dags att helt finansiera en Roth IRA (om du är gift kan du finansiera en för din make också). Den enda nackdelen med en Roth IRA är att det finns en årlig bidragsgräns som sätter ett tak för hur mycket du kan investera i den varje år.

Det betyder att det är mycket möjligt att du kan maximera din Roth IRA och fortfarande inte träffat 15%. Om det är du, få inte panik!

3. Gå tillbaka till din arbetsplatspensionsplan tills du når 15%.

Om du fortfarande inte har nått ditt mål på 15 % behöver du bara gå tillbaka till din traditionella 401(k), 403(b) eller TSP och fortsätta att öka ditt bidrag tills du gör det.

Oavsett om du investerar genom din arbetsplatsplan eller genom en IRA, måste du ställa in ditt konto för automatiska uttag – helst som en procentandel av din lön, inte ett fast belopp.

På så sätt kommer dina pengar att gå direkt från din lönecheck till ditt pensionskonto och du kommer inte att frestas att hoppa över investeringar för att spendera de pengarna på något annat. Att automatiskt ta ut en procentandel av din inkomst från din lönecheck ökar också hur mycket du lägger undan med tiden med varje höjning eller bonus du får på jobbet.

Det är dags att vidta åtgärder

Vad som händer härnäst är upp till dig. Din ekonomiska framtid ligger i din händer, inte någon annans. Du börjar på vägen till din drömpension i det ögonblick du tar det första steget. Att känna till denna information kommer inte att förändra din framtid om du inte agerar utifrån den.

Att investera 15 % kan kännas som ett stort steg. Men oavsett om vi gillar det eller inte, tickar klockan – och nu är det dags att agera. Om du vill gå från att flyta runt planlöst utan någon egentlig plan till att komma tillbaka på rätt spår och investera i din familjs framtid, måste du skapa en plan och hålla dig till den.

Om du fortfarande har frågor om investeringar, prata med din finansiella rådgivare. Om du inte har en, kolla in en SmartVestor Pro . Dessa män och kvinnor vill att du ska lyckas med pengar lika mycket som du gör!

Hitta en SmartVestor Pro idag!