Ibland kan skulder kännas förödande och alltupptagande, för att inte tala om pinsamma. Ändå tar amerikaner på sig skulder på rekordnivåer. Enligt Experian-data från första kvartalet 2019 är amerikanska konsumenter skyldiga enbart 807 miljarder dollar i kreditkortsskulder. Det är en ökning med 6 % från 2018 och hela 29 % under de senaste fem åren. Men trots deras utbredda kreditanvändning känner konsumenterna ofta skuld och skam när det kommer till deras skulder.

Skämd skuld, eller den förnedring eller oro som kan åtföljas av att bära en tung skuldbörda, kan göra att människor känner sig ensamma när de hanterar sina pengar. Och ofta kan dessa känslor få dem att ignorera problemet, vilket gör problemet värre. Att hysa sådan skam kan hindra människor från att kommunicera med sina långivare, refinansiera sina lån eller hålla fast vid planer för återbetalning av skulder.

Livet bör inte vara ett oundvikligt skuldstraff. Här är tips på hur du dämpar stress, minskar skuldskam och tar tillbaka kontrollen över din privatekonomi innan din skuldskam tar kontroll över dig.

1. Se över din ekonomi

För att minska din skuld och skam över din skuld och, lika viktigt, börja betala av den, behöver du en plan. Börja med att göra en lista över alla dina skulder, inklusive deras räntor, för att veta var du står. För en komplett lista över alla dina konton, få din kostnadsfria kreditupplysning. Den visar vad kreditgivare rapporterar till kreditupplysningsföretagen (Experian, TransUnion och Equifax), samt alla dina konton med saldon och nödvändig kontaktinformation för var och en. Ta sedan reda på vad dina lägsta månatliga betalningar är för att hålla dig uppdaterad med din skuld.

2. Kom med en plan

När du har listat ut alla dina skulder är det dags att vidta åtgärder för att minimera den. Skapa en månadsbudget som inkluderar din hyra eller bolån, verktyg, telefonräkning, mat, gas och andra utgifter. Jämför detta med din månadsinkomst för att få en bättre uppfattning om hur mycket du kommer att ha över varje månad för att stegvis betala av din skuld. Andra steg som hjälper är:

• Betala dina räkningar i tid varje månad. Registrera dig för automatiska betalningar eller betalningspåminnelser så att du inte glömmer att betala dina räkningar. Detta är det bästa du kan göra för att förbättra din kreditpoäng, eftersom betalningshistorik är den största faktorn för att avgöra din poäng.
• Att komplettera din nuvarande inkomst. Oavsett om det innebär att be om löneförhöjning, ta ett andra jobb eller använda pengarna som dina morföräldrar gav dig på din födelsedag, leta efter uppfinningsrika sätt att förbättra dina inkomster.
• Hitta sätt att spara pengar. Skär ner på det som inte är nödvändigt. Även om det inte låter kul att gå ut och äta mindre och avstå från din årliga semester, räknas varje krona du kan lägga på din skuld. Prioritera din ekonomi först och fira att du betalar av din skuld senare.

3. Få hjälp om du behöver det

Att be om hjälp utifrån är ibland det bästa sättet att lindra din stress om pengar. Prata med finansiella experter eller kreditrådgivare, även personer du känner personligen och litar på, för råd om din situation för att bli så utbildad som möjligt om de resurser som finns tillgängliga för dig.

Kreditrådgivningsbyråer kan ge dig personliga strategier för att hantera och minska din skuld, och dina vänner och familj kan hjälpa dig att ge dig det nödvändiga stödet, känslomässigt eller på annat sätt, för att känna dig mindre ensam. Om du har problem med att öppna upp för din partner eller make om din ekonomi, försök att följa den här steg-för-steg-guiden om hur du gör det utan att skada ditt förhållande.

Att skämmas för sin skuld är förståeligt och ganska vanligt. Även om det är skrämmande är det viktigt att kunna prata ärligt om alla problem eller bekymmer du kan ha om din ekonomi för att få den hjälp du behöver för att gå vidare.

4. Hitta det bästa sättet att hantera din skuld

Efter att ha budgeterat och diskuterat möjliga alternativ kan du fortfarande hitta dig själv förvirrad eller med färre pengar än du behöver varje månad för att effektivt minska din skuld. Om det händer, överväg dessa strategier:

• Skuldkonsolidering. Ett skuldkonsolideringslån eller saldoöverföringskreditkort gör att du kan smälta ihop dina högre räntor till en skuld med lägre ränta, vilket minskar det totala räntebeloppet du kommer att betala totalt. Lägre räntor ger mer pengar i fickan, vilket gör att du kan lägga mer pengar på att betala av din skuld.
• Förhandla med dina långivare. Om du har en bra kreditvärdering och en positiv betalningshistorik, kan kreditkortsföretag gå med på att erbjuda dig en lägre ränta, eliminera förseningsavgifter eller minska din lägsta månatliga betalning. Genom att kommunicera dina behov och förespråka för dig själv kan långivare vara mer benägna att hjälpa dig – men du kommer inte att veta om du inte frågar.
• Skuldhantering. Notera ovan, ideella kreditrådgivningsbyråer kan hjälpa dig att komma med en plan för att attackera din skuld. De kan föreslå en skuldhanteringsplan, där din kreditrådgivare kommer att förhandla med dina fordringsägare å dina vägnar för att försöka sänka räntor, avgifter eller till och med det belopp du är skyldig. När planen är på plats gör du betalningar till kreditrådgivaren, som i sin tur betalar dina fordringsägare.
• Skuldsanering. Tredjepartsföretag kan lova att samråda med dina fordringsägare å dina vägnar för att begränsa dina betalningar – mot en avgift. I allmänhet förhandlar skuldsaneringsföretag om att betala dina långivare ett engångsbelopp som är mindre än det totala du är skyldig. Medan de gör det, vilket kan ta månader eller längre, kommer de att kräva att du slutar betala din skuld. När sena betalningar ackumuleras och inkassobyråer börjar ringa, kommer din kredit att lida allvarlig skada. Dessutom, när du betalar mindre än hela din skuld, kommer din kreditupplysning att visa att kontot har betalats för mindre än hela skulden. Även om dessa företag kanske kan hjälpa till i vissa situationer, bör den potentiella träffen på din kredit göra dem till en sista utväg.

5. Få makt

När du aktivt intresserar dig för att förstå din ekonomi och de sätt på vilka du personligen påverkas av dem, blir du din mest kraftfulla resurs. Kom ihåg att att hitta tillbaka till en god ekonomisk ställning är en process som inte sker över en natt. Genom att använda tipsen ovan för att få din skuld under kontroll, kommer du inte bara att ta bort anledningen till att du kände dig skuldskämd i första hand, utan du kommer också att känna dig mer självsäker när du hanterar pengar, vara mer benägna att behålla goda utgiftsvanor, och bli inspirerad att nå dina ekonomiska mål.

Skuldskam kan kännas överväldigande, men bara om du låter det.