Din skuld-till-inkomstkvot (DTI) är ett viktigt mått för att inte bara avgöra om du är kvalificerad för ett nytt lån eller kreditkort, utan också hur du har det ekonomiskt.

För att beräkna din skuld i förhållande till inkomst, dividera helt enkelt dina totala månatliga skuldbetalningar med din bruttomånadsinkomst. Din DTI är inte den enda faktorn som långivare överväger, och rätt förhållande kan bero på vilken typ av lån du ansöker om.

Men att känna till ditt DTI och att kunna beräkna det är ett värdefullt steg för att förstå hur du hanterar din skuld när du funderar på att ansöka om ett nytt lån.

Vad är skuld-till-inkomstkvoten?

Din skuld i förhållande till inkomst, ofta kallad DTI, är hur mycket av din bruttoinkomst som går till skuldbetalningar varje månad. Ur ett långivares perspektiv visar det hur mycket mer skuld du rimligen kan ta på dig med tanke på din nuvarande inkomst och skuldsituation.

Det finns två typer av DTI som du kan stöta på:front-end och back-end. Front-end DTI representerar endast dina månatliga bostadskostnader och hur det relaterar till din bruttomånadsinkomst, medan back-end DTI inkluderar alla dina månatliga skuldförpliktelser. De flesta långivare använder endast back-end DTI, men hypotekslångivare använder vanligtvis båda.

Ju högre din kvot är, desto större risk utgör du för en långivare eftersom det kan vara svårare för dig att hålla jämna steg med dina betalningar jämfört med en låntagare med låg DTI.

Om ditt DTI är relativt högt kan en långivare ta ut en högre ränta för att kompensera för deras ökade risk. Du kan till och med bli nekad eftersom din DTI är för hög.

Hur beräknas skuld-till-inkomstkvoten?

För att beräkna din skuld i förhållande till inkomst, fastställa vad din totala månatliga skuldförpliktelse är och dividera den siffran med din bruttomånadsinkomst.

Till exempel, om du varje månad betalar 1 000 USD för din bolånebetalning, 250 USD för ditt billån, 100 USD för ditt studielån och 200 USD för olika andra skulder, är din totala månatliga skuldförbindelse – summan av alla dina månatliga betalningar – 1 550 USD.

För att beräkna din bruttomånadsinkomst, ta din lön före skatter och andra avdrag och dividera den med 12. Så om din årslön är 60 000 USD skulle din bruttomånadsinkomst vara 5 000 USD.

Ta nu dina totala månatliga skuldförpliktelser ($1 550) och dividera dem med din bruttomånadslön ($ 5 000). Konvertera sedan det resulterande talet (0,31) till en procentsats genom att multiplicera det med 100; i det här fallet är 31 % din DTI.

Om du köper ett hus och ansöker om ett hypotekslån kommer långivaren att använda beräkningarna ovan för att beräkna din back-end DTI, men kommer också att överväga din front-end DTI. För att beräkna det, dividera helt enkelt bolånebetalningen (1 000 USD) med din bruttomånadsinkomst (5 000 USD), så får du 0,20, eller 20%.

Hur påverkar skuld-till-inkomstkvoten kredit?

Ditt DTI påverkar inte direkt dina kreditpoäng eftersom kreditvärderingsmodeller ignorerar inkomstinformation. Däremot spelar skulden en faktor i din kreditutnyttjandegrad, som är den näst mest inflytelserika faktorn i din FICO ^® Poäng ^☉ .

Din kreditutnyttjandegrad är dina kreditkortssaldon dividerat med totala kreditgränser. Det anger hur mycket av din tillgängliga kredit du använder. Kreditexperter rekommenderar att du håller din utnyttjandegrad under 30 %, och ju lägre den är desto bättre. För bästa kreditpoäng, håll ditt utnyttjande under 7%.

Men ditt DTI inkluderar också hur mycket du är skyldig på andra typer av kreditkonton, inklusive avbetalningslån och andra revolverande kreditlimiter. Ju mer skuld du bär på kreditkort och andra lån, och ju högre utnyttjandegrad du har, desto mer negativt kan det påverka dina kreditvärden.

Vad är ett bra förhållande mellan skuld och inkomst?

Ditt DTI hjälper långivare att snabbt se hur din skuld matchar din inkomst, vilket ger dem en uppfattning om din förmåga att betala ny skuld varje månad. Generellt gäller att ju lägre ditt DTI är, desto bättre, eftersom detta visar att långivare har den extra inkomsten efter dina nuvarande skuldförpliktelser att ta på dig nya lån.

Den ideala DTI beror dock på vilken typ av lån du ansöker om och långivaren. Till exempel, när du ansöker om ett personligt lån, kan ett högre DTI vara acceptabelt; men när man ansöker om ett bolån kan långivaren ha strängare krav.

Med hypotekslån, till exempel, kan långivare leta efter en front-end DTI på 28% eller lägre - maxvärdet för ett FHA-lån är 31% - och en back-end-kvot på mindre än 43% (men ibland mindre än 36%) . Riktlinjer för konventionella lån av Fannie Mae och Freddie Mac tillåter back-end DTI så högt som 50 % under vissa omständigheter.

Medan andra lånetyper är tillgängliga för dem med ett DTI över 50 %, kan ett så högt förhållande begränsa din möjlighet att låna. Varje långivare har sina egna kriterier för att bestämma behörighet, och ett högt DTI kan innebära att du riskerar att bli nekad eller godkänd men med en hög ränta.

Även om det är viktigt att arbeta för att minska din DTI, kom ihåg att det inte är den enda faktorn som långivare utvärderar. De kommer också att titta på dina kreditupplysningar och kreditpoäng, din anställningssituation och andra viktiga faktorer. När du funderar på hur du kan förbättra dina chanser att bli godkänd för ett lån med förmånliga villkor, se till att se helheten och hur du kan representera en så låg risk som möjligt för framtida långivare.