Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

För att avgöra hur mycket bolån du har råd med bör du överväga flera faktorer, inklusive de medel du har tillgängliga att använda som handpenning, dina månatliga utgifter (inklusive skuldbetalningar) och vilken del av din inkomst du behöver för att täcka den månatliga hypotekslån.

Kontrollera dina kreditupplysningar och poäng

När du ansöker om ett bolån begär de flesta långivare din kreditupplysning och kreditvärdering från en eller flera av de tre nationella kreditbyråerna (Experian, TransUnion och Equifax). Om din kreditpoäng faller under ett lägsta tröskelvärde (som bestäms av långivaren), kan din ansökan avslås. Hypotekslångivares kreditvärderingskrav varierar, men ett minimum av 620 på FICO-skalan 300 till 850 är inte ovanligt för ett bolån, och de flesta långivare kommer att avvisa sökande med FICO ^® Poäng ^☉ under 580.

Om din kreditpoäng knappt uppfyller långivarens minimikrav kan du förvänta dig att betala förhållandevis höga räntor och avgifter på lånet. Långivare debiterar vanligtvis låntagare med lägre kreditpoäng mer än de med högre poäng. Skillnaden mellan en "rättvis" FICO ^® Poäng och en i det "bra" intervallet kan innebära tusentals dollar i besparingar under ett bolåns livstid.

Förutom att kontrollera dina kreditvärden kommer de flesta långivare att titta noga på de kreditupplysningar de är baserade på. Negativa poster i en rapport som sena eller uteblivna betalningar, konton som överförts till inkassobyråer eller allvarligare saker som utmätningar eller konkurser kan också vara skäl för att en bolåneansökan avslås.

För att veta var du står innan du söker ett bolån är det en bra idé att kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet minst tre till sex månader innan du ansöker om ett lån. Du kan få en kopia av din kreditupplysning från varje kreditupplysningsföretag en gång om året på AnnualCreditReport.com, eller få din Experan-kreditrapport och poäng gratis. Granska din kreditupplysning noggrant och överväg att vidta åtgärder för att göra ditt lån redo:

• Felaktig information i din kreditupplysning kan skada din kreditvärdering, så om du hittar någon, följ upp med kreditupplysningsföretagen för att göra nödvändiga korrigeringar.
• Om din kreditvärdighet är lägre än du vill, överväg att ta sex månader till ett år för att försöka förbättra din kreditvärdering innan du ansöker om ett bolån.
• Om du är redo att fortsätta med ditt hemsökande, undvik att ansöka om nya lån eller kreditkort minst sex månader innan du ansöker om ditt bolån (eller förhandsgodkännande). Kreditkontrollerna i samband med dessa applikationer sänker tillfälligt dina kreditvärden, vilket kan fungera mot dig när du ansöker om ett bolån. Att ta på sig ytterligare skulder ökar också din skuld i förhållande till inkomst.

Tänk på din inkomst och din skuld

När du ansöker om ett hypotekslån kommer en av en långivares främsta överväganden att vara din skuld-till-inkomst (DTI), som är den del av din månadsinkomst som går till skuldbetalningar. För att beräkna din DTI-kvot, addera dina återkommande skuldrelaterade utgifter (kreditkortsräkningar, studielån, billån, etc.) och dividera summan med din bruttomånadsinkomst (beloppet du tjänar före utgifter, källskatt, pensionssparande) , etc.). Om din bruttoinkomst är 6 000 USD per månad och summan av dina totala skuldrelaterade utgifter är 2 700 USD, är ditt DTI-förhållande 2 700/6 000, eller 45 %. Ur en långivares synvinkel, ju lägre din DTI-kvot, desto bättre, eftersom någon med en hög DTI-kvot kan ha svårt att täcka de ytterligare skuldbetalningarna för ett bolån.

Den maximala acceptabla DTI-kvoten varierar mellan långivare, men låntagare som får kvalificerade bolån som uppfyller federala riktlinjer för bostadslån måste ha en DTI-kvot på 43 % eller lägre, och många långivare letar efter en DTI som inte är högre än 36 %.

Bestämma hur mycket pengar du ska lägga ner

Mängden kontanter du lägger på en handpenning spelar en stor roll för att avgöra hur mycket hus och bolån du har råd med. Det hjälper till att bestämma det belopp som långivaren är villig att låna dig och de avgifter och räntekostnader som kommer att gälla. Dessa siffror bestämmer i sin tur beloppet för din månatliga bolånebetalning.

När du bestämmer dig för hur stor en handpenning du ska göra är det bra att förstå hur hypotekslångivare tänker på handpenning. Istället för att fokusera på själva handpenningen fokuserar långivare på procentandelen av en fastighets värde som inte täcks av handpenningen - det vill säga den del av fastighetsvärdet som de är villiga att täcka med ett lån. Långivare (och de federala myndigheterna som reglerar dem) hänvisar till detta med hjälp av en siffra som kallas lån-till-värde (LTV), beräknad genom att dividera lånebeloppet med priset på fastigheten:

I fallet med ett hus på 200 000 USD, om du gör en handpenning på 10 % (20 000 USD) på fastigheten, skulle LTV-kvoten på det belopp du behöver låna för att köpa fastigheten vara 180 000 USD dividerat med 200 000 USD, eller 90 %. Om du ökar din handpenning till 30 000 USD (15 % av inköpspriset), skulle LTV-kvoten minska till 85 %.

"Anpassade bolån" som uppfyller köpkraven som ställts upp av Fannie Mae och Freddie Mac, de statligt sponsrade företagen som så småningom köper de flesta amerikanska småhuslånen, kan ha LTV-kvoter som inte är högre än 80 % – vilket innebär en betalning på ca. minst 20 %.

Konventionella hypotekslångivare kan ge ut "icke-konforma" lån med LTV-kvoter så höga som 95 % (eller handpenning så lite som 5 %). Räntorna och avgifterna på dessa lån är vanligtvis mycket högre än på konforma lån, och låntagare med belåningsgrad över 80 % måste vanligtvis köpa en privat bolåneförsäkring, vilket kan öka i månatliga bolånebetalningar.

Utöver dess betydelse för att bestämma det totala beloppet du kan låna, spelar ditt handpenningsbelopp ofta en roll för att fastställa initieringsavgifterna, du vanligtvis betalar när du tar ett bolån. Många långivare ger låntagare möjligheten att handla med en högre handpenning för sänkta origineringsavgifter. Avgifterna uttrycks i procentenheter av lånebeloppet, eller helt enkelt "poäng", och att köpa dessa "rabattpoäng" kan innebära stora besparingar under ett låns löptid.

Tänk på låneperioden

Räntan som gäller för ditt bolån är den enskilt största avgörande faktorn för vad ditt lån kommer att kosta dig över tid, men hur lång tid du kommer att göra betalningar är också en stor faktor.

Amerikanska hypotekslån har vanligtvis en återbetalningsperiod på 15 år eller 30 år, även om längre och kortare återbetalningsperioder är tillgängliga. Kortare låneperioder kommer vanligtvis med lägre räntor, och eftersom dessa räntor tillämpas under en mycket kortare tid är deras kostnader under lånets löptid betydligt lägre än för längre lån. Den största fördelen med långfristiga lån är att en utsträckt återbetalning över en längre tidsram innebär lägre månatliga betalningar.

För att illustrera betydelsen av enbart återbetalningsvillkoren, med andra faktorer lika, överväga skillnaderna i månatlig betalningsbelopp och total kostnad (kapitalbelopp och ränta) mellan 15-åriga och 30-åriga bolån på ett genomsnittligt amerikanskt hus prissatt till $226 800. För jämförelsesyften antar vi att räntan på båda lånen är 4,5 % och att du har gjort en handpenning på 20 % ($45 360), så PMI är inte ett övervägande:

Tänk på kostnaderna bortom bolånet

När du bestämmer hur mycket du har råd att budgetera varje månad för att täcka ditt bolån, glöm inte att du sannolikt kommer att ådra dig ett antal nya utgifter utöver bolånet när du blir husägare. Se till att din planering tillåter tillräckliga medel för att täcka utgifter som:

• Fastighetsskatter
• Husägarförsäkring (inklusive grundläggande olycksfallsskydd samt tillämpliga ryttare för jordbävningar, skogsbränder, översvämningar och andra naturkatastrofer, som många långivare kräver för hem i utsatta delar av landet)
• Byggnadsföreningsavgifter (där de gäller)
• Underhåll, reparation eller renovering av hem

Beroende på ditt hems ålder och skick när du köper det, kan du behöva planera för kostnaden för att byta ut ett tak, en ugn, en VVS-enhet eller för att uppdatera apparater eller andra funktioner i hemmet. Att avsätta några medel för dessa projekt varje månad kan hjälpa till att förhindra att de hamnar i nödsituationer längre fram.

Bolånekalkylator

^† Informationen som tillhandahålls är endast för utbildningsändamål och ska inte tolkas som finansiell rådgivning. Experian kan inte garantera noggrannheten av de angivna resultaten. Din långivare kan ta ut andra avgifter som inte har tagits med i denna beräkning. Dessa resultat, baserade på den information du tillhandahållit, representerar en uppskattning och du bör rådfråga din egen finansiella rådgivare angående dina särskilda behov.

Prova hela bolånekalkylatorn Öppnar ett nytt fönster med fler funktioner.

Titta på olika typer av hypotekslån

När du har bestämt hur mycket du måste använda som handpenning och hur mycket du har råd med för en månatlig bolånebetalning, börja jämföra bolåneerbjudanden. När du väl har bestämt dig för en långivare du gillar, överväg att bli förhandsgodkänd för ett bolån innan du börjar handla för ett hem.

Om du är en förstagångsbostadsköpare, en servicemedlem eller veteran (eller efterlevande make till en), eller letar efter ett hem på landsbygden och du uppfyller vissa inkomstkrav, kan du kvalificera dig för en eller fler federala program utformade för att hjälpa amerikaner att bli husägare. En licensierad fastighetsmäklare eller en låneansvarig på en bank, kreditförening eller bostadslångivare kan hjälpa dig att bestämma vilka program du är kvalificerad för och vilken typ av bolån som är bäst för dig.