Att refinansiera ditt bolån kan hjälpa dig att sänka ditt låns ränta eller din månatliga betalning, få tillgång till en del av ditt hems eget kapital eller ändra ditt låneprogram.
Processen att refinansiera ett bolån liknar den du gick igenom för att få ditt bolån i första hand. Federal Reserve sänkte sin målränta till 0 % i mars 2020, vilket kan få bolåneräntorna att sjunka i sin tur. Den genomsnittliga räntan i början av april var 3,74 %, och personer med utmärkt kreditvärdighet kunde kvalificera sig för en ränta som är ännu lägre.
Här är sex steg för att refinansiera ditt bolån för att dra fördel av de potentiella fördelarna som processen erbjuder.
Att ha bra krediter har många fördelar, och om din kreditvärdighet har förbättrats sedan du fick ditt första bolån, kan det förbättra dina chanser att få en lägre ränta än du betalar för närvarande. Så innan du startar ansökningsprocessen, kontrollera din FICO ® Poäng ☉ att förstå din nuvarande situation. När du känner till din FICO ® Gör poäng, ta en titt på poängintervallet för att se var du står:
Du kan kontrollera dina kreditupplysningar och poäng genom Experian gratis. Många konventionella hypotekslångivare kan godkänna din låneansökan om din FICO ® Poängen är 620 eller högre, men poäng i mitten av 700-talet och uppåt ger dig den bästa chansen att få en låg poäng.
Utöver din kreditvärdering kommer långivare också att titta på andra faktorer, såsom din betalningshistorik, nya kreditansökningar, din kreditutnyttjandegrad, stora negativa poster som konkurser och utmätningar och mer.
Som ett resultat är det också viktigt att kontrollera din kreditupplysning för att se till att det inte finns några felaktigheter i listan. Om du hittar något som du anser är felaktigt eller bedrägligt, bestrid det med kreditupplysningsföretagen. Om det fastställs att du har rätt, kommer objektet att korrigeras eller tas bort, vilket kan göra det lättare att få en bättre låneränta.
Bolåneräntorna ändras dagligen, och ibland flera gånger om dagen. Med så många uppdateringar är det viktigt att du undersöker aktuella priser och trender.
Men bara för att räntorna är lägre än vad du har nu behöver det inte betyda att du sparar pengar. Det beror på att refinansiering, precis som den initiala bolåneprocessen, kommer med slutkostnader som kan variera från 2 % till 6 % av lånebeloppet.
Som ett resultat måste du bestämma en målränta som skulle ge dig räntebesparingar lika med eller större än dina avslutande kostnader. Använd en onlinelånekalkylator för att avgöra hur mycket pengar du skulle spara i ränta med den lägre räntan varje år, och dividera sedan slutkostnadsbeloppet med den siffran för att ta reda på hur lång tid det skulle ta dig att gå i balans.
Om du planerar att stanna i hemmet längre än den perioden kommer du i slutändan att spara pengar.
Det är också viktigt att tänka på att ditt mål med refinansiering kanske inte är att få en lägre ränta. Till exempel kan du ha ett bolån med justerbar ränta och vill byta till en fast ränta för att undvika räntefluktuationer i framtiden, eller så kanske du vill skaffa en utbetalningsfinansiering för att utnyttja en del av det egna kapitalet i ditt hem. Arbeta med en professionell för att hjälpa dig att räkna ut siffrorna för att se till att detta är det rätta ekonomiska alternativet för dig.
Att shoppa runt är ett av de bästa sätten att få en lägre ränta på ditt nya bolån. Varje långivare har sin egen uppsättning kriterier för att bestämma räntor, och du kanske kan kvalificera dig för en lägre ränta med en än med en annan.
Dessutom kan stängningskostnader och avgifter variera från långivare till långivare, så att jämföra flera alternativ kan hjälpa dig att maximera dina besparingar. Planera att få minst tre eller fyra offerter från hypotekslångivare för att ge dig en bra uppfattning om vad du kan kvalificera dig för. Denna process kan också hjälpa dig att få lite makt i förhandlingarna när du försöker minska dina kostnader från räntor och avgifter.
Lyckligtvis kommer det inte heller att ha en betydande negativ inverkan på din kreditpoäng att skicka in ansökningar med flera långivare. Det beror på att kreditvärderingsmodeller vanligtvis kombinerar flera förfrågningar från ansökningar om bostadslån, bilar och studielån, så länge du skickar in alla dina ansökningar inom en kort period – vanligtvis mellan 14 och 45 dagar beroende på modell.
Varje långivare har sin egen uppsättning av avgifter för refinansiering av bolån, vilket innebär att vissa långivare kan ta ut avgifter andra inte. Vissa långivare kan också ta mer betalt för vissa tjänster än andra.
Vanliga avgifter i samband med refinansiering av ett bolån inkluderar:
Ju lägre avgifter, desto kortare tid tar det att gå i balans med de besparingar du tjänar på en lägre ränta. Långivare kommer vanligtvis att tillhandahålla ett lån med en uppskattning av stängningskostnader, så se till att specificera de olika avgifterna och jämföra dem med kostnader från andra långivare.
Ett bolån är ett betydande ekonomiskt åtagande, så det är viktigt att du tar dig tid att läsa igenom hela villkoren i ditt nya kontrakt. Förutom att förstå avgifterna som är förknippade med lånet, avgör också om du kommer att debiteras en förskottsbetalning om du betalar av lånet för tidigt – vilket kan hända om du refinansierar igen eller säljer bostaden.
Läs också igenom alla avtalsklausuler för att se till att du förstår hela omfattningen av kontraktet med den nya långivaren. Om du inte förstår en term, tveka inte att be om klarhet.
I vissa fall kan långivaren försöka pressa dig att skriva under snabbt. Om du någon gång känner dig obekväm med processen, överväg att arbeta med en annan långivare. Observera också att hypotekslångivare vanligtvis tillåter dig att låsa in en ränta – vanligtvis i 30 till 60 dagar, men ibland så länge som 120 dagar – vilket borde ge dig gott om tid att se till att du är redo att gå igenom med processen.
Och om räntorna sjunker ännu lägre under räntelåsningsperioden kan du prata med din långivare och "flyta ner" din ränta till den nuvarande räntan mot en avgift eller helt enkelt börja om med en annan långivare.
Under tiden fram till din refinansiering av ditt bolån är det absolut nödvändigt att du inte ansöker om nya kreditkort eller lån. Eftersom hypotekslångivaren kommer att kontrollera din kredit vid ansökningstillfället och före stängning, är det också viktigt att undvika att öppna kreditkonton under refinansieringsprocessen.
Det finns några anledningar till detta råd:
Som sådan, om du hoppas få ett nytt kreditkort eller billån, vänta tills du har avslutat ditt refinansieringslån för att ansöka om dessa kreditkonton.
Att refinansiera ett bolån kan verka som en enkel process, men det involverar många rörliga delar, inklusive kostnader och besparingspotential.
Undvik att skynda på processen i ett försök att få det bakom dig. Ta dig tid att leta runt och undersöka dina alternativ och dra nytta av det faktum att hypotekslångivare kommer att låsa din ränta under en bestämd period för att se över kostnaderna och besparingarna, köra siffrorna, granska villkoren i kontraktet och besluta om det är rätt passform för dig.
Tänk också på att om din kredit har förbättrats, men du fortfarande har lite utrymme att köra på, kommer du att ha möjlighet att refinansiera igen i framtiden.
De 10 bästa refinansieringsföretagen för bolån
Hur och varför du refinansierar ditt bostadslån
TFCU Bolåneräntor Granskning
Bästa bolåneräntorna i Indiana
Bästa bolåneräntorna i Rochester, NY
Capital One Bolåneräntegranskning
Här är vad du bör göra innan du refinansierar ditt hem
10 steg för att hitta ditt drömhus