Bostadsköpsprocessen har ett rykte om sig att vara stressande. Faktum är att 44 % av förstagångsköparna som undersöktes av Homes.com 2018 sa att de kände sig nervösa under hela processen. Från att se till att din kreditpoäng är tillräckligt hög till att spara en adekvat handpenning, det finns massor av ekonomiska krav som kan skrämma bort potentiella köpare från att ta språnget.

Trots stressen som kan gå hand i hand med att köpa ett hus nådde bolåneskulden i USA rekordhöga nivåer 2020. Dessutom är den genomsnittliga FICO ^® Poäng ^☉ bland bolåneinnehavare är på uppgång, enligt Experian data. Amerikanska konsumenter köper verkligen hem, trots alla upplevda hinder.

Men några av dessa uppfattningar är just det – intryck som inte nödvändigtvis är baserade på verkligheten. Att veta vad man kan förvänta sig och hur man hanterar potentiella stötestenar kan minska stressen, särskilt om det är första gången du köper ett hus. Låt oss ta en närmare titt på några vanliga myter om bostadsköp som kan hålla dig tillbaka.

Myt 1:Jag har för mycket skulder

Innan en hypotekslångivare ger sin godkännandestämpel, vill de se till att din månadsbudget enkelt kan absorbera din nya bolånebetalning. De förlitar sig på något som kallas din skuld-till-inkomstkvot (DTI) för att hjälpa till att göra denna bestämning. DTI är en ögonblicksbild av hur mycket av din månadsinkomst som går till skuldbetalningar, såsom studielån, kreditkort, personliga lån och billån.

Vissa potentiella bostadsköpare kan vara rädda för att de har för mycket skulder för att kvalificera sig för ett bolån – men din skuld i sig är inte den viktigaste detaljen:Det är hur det relaterar till din inkomst som spelar roll. Om din månadsinkomst gör att du enkelt kan betala dina skulder med mycket kvar, kanske en hög skuldbelopp inte är en dealbreaker. Det är där DTI kommer in.

För att beräkna din DTI, räkna upp alla dina månatliga skuldbetalningar och dividera summan med din bruttomånadsinkomst före skatt (inte din hemlön). Multiplicera det slutliga talet med 100 för att se ditt DTI-förhållande uttryckt i procent. Om din är under 43%, kan den vara tillräckligt låg för att kvalificera sig för en inteckning, även om vissa långivare föredrar ett DTI så lågt som 36%. Om din DTI toppar 43 %, se om det är möjligt att betala ned kreditkort eller andra skulder för att hjälpa dig att kvalificera dig.

Myt 2:Jag tjänar inte tillräckligt med pengar

Den allmänna regeln för de flesta konventionella bolån är att du måste hålla dina nya månatliga bostadskostnader under 28 % av din brutto månadsinkomst. Detta inkluderar ditt månatliga lånebelopp och ränta, plus fastighetsskatter, husägares försäkring och bolåneförsäkring vid behov. Till exempel, om du och din make tjänar 6 000 USD vardera per månad (före skatt) och ansöker om ett bolån tillsammans, kommer din månatliga betalning sannolikt att behöva vara under 3 360 USD för att kvalificera dig.

Tänk dock på att din handpenning också kommer att vara en stor faktor. Om du har sparat i flera år och har en betydande handpenning, kommer det att minska storleken på det bolån du behöver – såväl som din månatliga betalning. Detta kan hjälpa dig att hålla dig under gränsen på 28 %.

Att få ett förhandsgodkännande för ett bolån kan vara ett bra första steg för bostadsköpare eftersom det kan hjälpa till att klargöra hur mycket bostad du faktiskt har råd med. Om det är förgodkänt får du ett brev som anger hur mycket pengar du har rätt att låna för att köpa en bostad. Det är ingen garanti – du behöver fortfarande fylla i en formell bolåneansökan – men det kan hjälpa dig att forma din budget så att du bara tittar på bostäder som ligger inom din prisklass.

Myt 3:Mitt kreditvärde är för lågt

Du kan förvänta dig att hypotekslångivare drar din kreditupplysning under ansökningsprocessen.

Dina senaste kreditansökningar, betalningshistorik, kreditanvändning och eventuella förfallna konton du kan ha kommer alla att väga in i deras lånebeslut. De kommer också att nollställa din FICO ^® Göra. Generellt sett en högre FICO ^® Score öppnar dörren till lägre räntor och bättre lånevillkor.

Trots det behöver du inte perfekt kredit för att kvalificera dig för ett bolån. Kom ihåg att långivare tittar på din övergripande finansiella bild - inte bara din fristående kreditpoäng. Detta inkluderar dina skulder, inkomster, tillgångar, handpenningsbelopp och lånebelopp.

Det finns inte en fast minsta kreditpoäng för att få en inteckning eftersom alla långivare är olika. Vilken typ av lån du ansöker om spelar också en viktig roll. Minsta FICO ^® Poängen för ett konventionellt bolån är i allmänhet runt 620; dock har vissa statligt stödda lån lägre krav på kreditvärdighet.

Oavsett lånetyp är det alltid bäst att förbättra din kredit så mycket som möjligt innan du försöker få ett bolån. Om du gör det kan du öka dina chanser att bli godkänd med de bästa priserna och villkoren. Detta i sin tur kan sluta spara tusentals dollar under lånets löptid. I vissa fall kan det räcka att ta några månader för att betala av din kreditkortsskuld för att öka din poäng och hjälpa dig att kvalificera dig för ett mer överkomligt bolån.

Myt 4:Jag har inte tillräckligt för en handpenning

En av de största hemköpsmyterna är att du måste ha en handpenning på 20 %. Om du har bra krediter och en pålitlig inkomstkälla kan du kvalificera dig för ett konventionellt lån med så lite som 3 % ned. På samma sätt kan kvalificerade låntagare ta ett FHA-lån med bara 3,5 % ned. VA-lån och USDA-lån kräver ingen handpenning alls.

Tänk bara på att du sannolikt kommer att behöva betala för privat bolåneförsäkring (PMI) tills du har skaffat 20% eget kapital i ditt hem, vilket kommer att öka din månatliga bolånebetalning. Med ett konventionellt lån kan PMI kosta allt från 0,5 % till 2 % av det totala lånebeloppet. FHA-lån tar ut en förskottspremie på 1,75 %, plus en årlig premie på 0,45 % till 1,05 % som delas upp och betalas på månadsbasis.

Myt 5:Stängningskostnader kommer att bli upprörande

Det är lätt för potentiella bostadsköpare att fastna i alla avgifter som följer med att ta ett bolån. Stängningskostnaderna varierar från långivare till långivare, men inkluderar ofta avgifter som värderingsavgift, bostadsbesiktningsavgift, låneavgift och ansökningsavgift, bland annat. Du kan också vara på hugget för avgifter relaterade till att förbereda dokument, säkra titelförsäkring och sköta din kredit.

Totalt sett uppgår stängningskostnaderna i allmänhet allt från 2 % till 5 % av bostadsförsäljningspriset. De betalas i slutet (vid "avslutningsbordet") när du undertecknar alla slutliga bostadsförsäljningsdokument. Att bara spendera 5 % på avgifter kan ge dig klistermärken, men återigen, det kanske inte är din faktiska summa. För att vara säker är det bäst att spara upp det beloppet vid sidan av din handpenning om möjligt. Om du i slutändan spenderar mindre, se det som extra pengar du kan lägga på andra ekonomiska mål.

Slutet

Även om att köpa ett hem verkligen är ett stort ekonomiskt steg, är det också ett mål som kan vara mer uppnåeligt än du kanske tror. Ju starkare din kredit, desto bättre är dina chanser att bli godkänd. Du kan kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet gratis med Experian så att det inte blir några överraskningar när du är redo att fylla i en bolåneansökan.