En bostadsvärdering bedömer marknadsvärdet på en fastighet baserat på dess skick och prissättning på den lokala fastighetsmarknaden, och är en viktig del av processen för godkännande av bolån. Här är en titt på hur och varför det görs och vad du behöver veta.
Hypotekslångivare kräver en värdering innan de utfärdar ett lån på en bostad eller annan fast egendom. Dess syfte är att skydda långivaren från att ge ut ett lån för mer än egendomen är värd. Om du misslyckas med att betala tillbaka lånet kommer långivaren att beslagta och sälja fastigheten vidare, och verifiering av fastighetens marknadsvärde försäkrar långivaren att den kommer att kunna få tillbaka hela eller större delen av lånebeloppet.
När man värderar ett hem överväger värderingsmän en mängd olika faktorer, inklusive husets storlek och övergripande skick. En bedömning innefattar vanligtvis två steg:
Ibland har en fastighet unika eller ovanliga egenskaper eller är så atypisk för sin marknad att inga direkta komp kan identifieras. I det här fallet bestämmer värderingsmän ibland marknadsvärdet genom att beräkna arbets- och materialkostnaderna för att återuppbygga strukturen.
En värdering utförs av en licensierad tredjepartsexpert vald av långivaren. Kostnaden för tjänsten betalas vanligtvis av bostadsköparen men, precis som andra stängningskostnader, är det möjligt att förhandla med en motiverad säljare om att betala avgiften från deras försäljningsintäkter. (Det alternativet är osannolikt på säljarens marknader – när det finns färre bostäder tillgängliga och säljarna har en fördel – som de som sågs i större delen av landet under 2020-talet.)
Kostnaden för en typisk enfamiljsbedömning varierar från $300 till $420, medan värderingar på flerfamiljshus kan kosta så mycket som $1 500, enligt HomeAdvisor.
Värderingsarvoden baseras på ett timpris och återspeglar tiden som ägnats åt att inspektera fastigheten (vanligtvis en till tre timmar), undersöka jämförbara fastigheter och skriva en värderingsrapport. Processen kan ta extra tid och leda till högre avgifter på fastigheter med flera byggnader eller ovanliga attribut.
Vissa värderingsmän erbjuder så kallade sammanfattande värderingar eller "drive-by" värderingar, vilket innebär att endast inspektera utsidan av hemmet och sedan undersöka jämförbara egenskaper. Covid-19-pandemin gav dessa värderingar en ökning i popularitet, men de flesta långivare kräver värderingar baserade på en fullständig genomgångsinspektion av fastigheten.
Inspektionsdelen av en hemvärdering tar vanligtvis några timmar, och att undersöka jämförbara egenskaper och skriva en detaljerad rapport tar vanligtvis ytterligare en vecka eller två. På livliga bostadsmarknader kan värderingsmän få eftersläpning, och schemaläggning av sitt besök på fastigheten kan lägga till ytterligare tid till processen.
Långivaren kräver vanligtvis en bostadsvärdering när den utfärdar ett lån för att finansiera ett bostadsköp. Långivare kan också kräva värderingar vid refinansiering av bostadslån. Om du köper ett hem med kontanter, krävs ingen hemvärdering – men det kan fortfarande vara användbart så att du kan ha en korrekt uppfattning om vad ditt hem är värt och undvika att betala för mycket.
Det är också användbart att få en värdering av ett hem som du redan äger, vanligtvis för att dokumentera en värdeökning och beräkna ditt huskapital. Detta kan hjälpa dig att säkra ett bostadslån eller få privata hypoteksförsäkringspremier (PMI) borttagna från dina bolånebetalningar. I båda fallen behöver du att din långivare accepterar bedömningsresultaten, så det är klokt att rådfråga dem för att vara säker på att du använder en värderingsman som uppfyller deras godkännande.
Här är några sätt som en bostadsvärdering kan påverka köparen och säljaren vid en potentiell bostadsförsäljning.
En långivare kommer vanligtvis inte att ge ut ett lån för mer än ett hems uppskattade värde. Så om du lägger ett köperbjudande och det uppskattade värdet kommer in under ditt erbjudandebelopp, kan du behöva sätta upp extra pengar eller gå tillbaka från försäljningen, vilket potentiellt förlorar en seriös insättning du kan ha gjort.
En värderingsnödsituation kan läggas till ditt köpekontrakt för att ge dig möjligheten att backa utan påföljd om bostadens utvärderade värde understiger ditt erbjudande. Det kan skydda dig och din seriösa insättning. I situationer där flera budgivare tävlar om att köpa en bostad, avstår budgivare ibland från denna oförutsedda situation som ett sätt att göra sina erbjudanden mer attraktiva för säljare.
Som säljare ligger det i ditt intresse att en värdering återspeglar hela värdet på ditt hem. Så om du nyligen har gjort förbättringar på fastigheten, särskilt av ett slag som kanske inte är uppenbart från visuell inspektion – till exempel byta ut taket eller installera ett VVS-system – är det klokt att ge värderingsmannen den informationen. På värderingsdagen kan du lämna värderingsmannen en lapp som beskriver arbetet, tillsammans med kopior av kvitton eller annan dokumentation.
En värdering är en nödvändighet i alla fastighetsaffärer som kräver ett lån. Syftet är att skydda långivaren, men en förståelse för processen och dess potentiella konsekvenser kan gynna både köpare och säljare också.