Om du ansöker om ett privatlån och blir godkänd är du inte skyldig att acceptera erbjudandet. Detta är viktigt att veta eftersom inte alla personliga långivare tillåter dig att bli förgodkänd, så du kan behöva ansöka bara för att få en uppfattning om vilka villkor du kvalificerar dig för.

Innan du ansöker om ett privatlån är det dock viktigt att veta hur processen fungerar, hur den kan påverka din kredit och vad du ska tänka på innan du börjar shoppa runt.

Hur ansöker jag om ett privatlån?

Att få ett privatlån är en relativt enkel process. Du kan ansöka om en hos en bank, kreditförening eller en långivare online. Beroende på vilken institution du arbetar med kan du eventuellt få förhandsgodkännande innan du officiellt ansöker.

Förhandsgodkännandeprocessen inkluderar att dela lite om dig själv och ditt partiella eller fullständiga personnummer, och långivaren kommer att göra en mjuk kreditprövning och dela en eller flera offerter för priser och andra villkor. Denna process kommer inte att påverka din kredit, så det är en bra idé att leta efter långivare som erbjuder det.

När du har blivit förgodkänd och du gillar vad du ser – eller om långivaren inte erbjuder förhandsgodkännande – skickar du in en officiell ansökan. Under den här delen av processen behöver du vanligtvis dela mer information, inklusive din:

• Personalnummer
• Adress
• Bevis på inkomst och anställning
• Statligt utfärdat foto-ID
• Bankinformation
• Syfte med lånet
• Hur mycket vill du låna

När du har skickat in ansökan kommer långivaren att granska informationen du har delat och kontrollera dina kreditupplysningar och poäng. Det kan också beräkna ditt skuld-till-inkomst-förhållande (DTI) - dina månatliga skuldbetalningar dividerat med din bruttomånadsinkomst - för att se om du har råd att ta på dig mer skulder just nu.

Om din ansökan har godkänts kommer långivaren att kontakta dig med villkoren och vanligtvis tillåta dig en viss period för att avgöra om du vill acceptera.

Istället för att gå med din egen bank eller kreditförening, eller välja det första erbjudandet som kommer i din väg, är det viktigt att du letar runt och jämför flera långivare, så du kan behöva gå igenom den här processen mer än en gång.

Även om det kan låta överflödigt, har olika långivare olika kriterier för hur de bestämmer priser och bedömer sökande. Genom att kontrollera villkoren hos flera långivare får du chansen att se till att du får de mest förmånliga villkoren du kvalificerar dig för.

Måste jag ta det lån jag har ansökt om?

Om en långivare har godkänt din ansökan om ett privatlån behöver du inte ta det. Detta är en viktig skillnad från kreditkort, där ditt konto öppnas direkt efter godkännande.

Men det finns ett par saker att tänka på innan du börjar skicka in ansökningar överallt. Till att börja med kan vissa personliga långivare ta ut en ej återbetalningsbar ansökningsavgift, som du inte får tillbaka om du tackar nej till låneerbjudandet.

De flesta stora långivare tar inte ut denna avgift, även om vissa av dem väljer en startavgift som dras av från din låneutbetalning om du accepterar. Så om du stöter på en, kan det vara bäst att undvika att ansöka om du inte är säker på att det är den långivare du kommer att välja.

Den andra saken att tänka på är att nästan varje gång du skickar in en officiell kreditansökan kommer det att utlösa en hård förfrågan om din kreditupplysning. Till skillnad från en mjuk kreditprövning, kommer en hård kreditprövning att påverka dina kreditvärden, vanligtvis slår några poäng av med varje förfrågan.

Ju mer du ansöker kan dock den negativa effekten av de hårda förfrågningarna förvärras och göra det svårare att bli godkänd. Dessutom stannar varje hård förfrågan på din kreditupplysning i två år.

Vad du bör tänka på innan du ansöker om ett privatlån

Privatlån är ett stort ekonomiskt åtagande och kan ofta ta år att betala tillbaka, så det är viktigt att förstå både fördelarna och nackdelarna innan du ansöker om ett.

Fördelar med att få ett privatlån

Det finns några situationer där ett privatlån kan vara ett bättre alternativ än andra tillgängliga kreditalternativ, och här är anledningen:

• De kan hjälpa dig att eliminera kreditkortsskulder. Om du kan kvalificera dig för ett personligt lån med en lägre ränta än vad du betalar på dina kreditkort, kan lånet hjälpa dig att konsolidera din kreditkortsskuld och spara pengar när du betalar av dem. Att flytta över din kreditkortsskuld till ett personligt lån kommer också att minska din kreditutnyttjandegrad, vilket kan bidra till att förbättra din kreditvärdighet.
• De är ofta osäkra. Många privatlån kräver inga säkerheter för att bli godkända. Om du t.ex. gör förbättringar av ditt hem, kan ett bostadslån eller kredit vara billigare än ett privatlån, men du riskerar att förlora ditt hem om du inte kan betala tillbaka skulden.
• De kan finansiera snabbt. Om du behöver pengar snabbt för att täcka akuta utgifter kan vissa personliga långivare tillhandahålla pengar så tidigt som nästa dag, eller åtminstone inom en vecka.

Nackdelar med att få ett privatlån

Även om det finns några tydliga fördelar med att använda ett privatlån i vissa situationer, är det inte alltid det bästa alternativet. Här är några anledningar till varför:

• De kan vara dyra. Det är möjligt att hitta personliga lån med ensiffrig ränta, men den genomsnittliga räntan på ett tvåårigt privatlån är 10,63 %, enligt Federal Reserve. Om du behöver en längre återbetalningstid eller om din kredit är mindre än perfekt, kan du sluta med en ränta som är mycket högre. Några av de mest populära personliga långivare tar ut räntor på uppemot 30 % hos vissa låntagare. Förutom en hög ränta kan du också vara sugen på en startavgift, som kan vara så hög som 8 % bland de bästa långivare.
• De kan ha korta återbetalningstider. Beroende på vilken långivare du väljer har du kanske bara några år på dig att betala tillbaka den skuld du har ådragit dig. Om du funderar på att finansiera ett stort köp, till exempel en ny bil eller ett hemförbättringsprojekt, kan en kort återbetalningstid göra de månatliga betalningarna oöverkomliga.
• De kan vara onödiga. Med de flesta privatlån kan du använda dina pengar till nästan vad som helst. Men bara för att du kan ta ett personligt lån för en semester, collegekostnader eller en stor biljett du inte behöver, betyder det inte att du borde. I situationer som dessa kan det vara ett bättre ekonomiskt beslut att spara ihop till köpet eller använda en annan typ av lån, till exempel studielån, som kanske passar bättre.

Hur ett privatlån kan påverka din kredit

Som nämnts tidigare kan en ansökan om ett privatlån resultera i en hård förfrågan om din kreditupplysning, vilket tillfälligt kan sänka din kreditpoäng med några poäng. Att ta på sig den nya månatliga betalningen kommer också att öka din skuld i förhållande till inkomst, vilket kan påverka dina chanser att bli godkänd för kredit i framtiden.

Och, naturligtvis, uteblivna betalningar eller försummelse av ett personligt lån kan ha en betydande negativ inverkan på din kreditvärdering.

Det finns dock några potentiellt positiva effekter som ett privatlån kan ha på din kredit. Till att börja med kan ta ett lån och göra betalningar i tid och i sin helhet varje månad skapa en positiv betalningshistorik, vilket är den viktigaste faktorn för din kreditpoäng.

Ett personligt lån kan också förbättra din kreditmix – de olika typerna av kredit du har – och minska din kreditutnyttjandegrad om du använder den för att betala ned kreditkortsskulder.

När du funderar på om ett privatlån är rätt för dig, tänk på hur det kan påverka din kredit på gott och ont.

Kontrollera ditt kreditvärde innan du ansöker

Att ha en bra kreditvärdering kan förbättra dina chanser att bli godkänd för ett privatlån med förmånliga villkor. Om du inte är säker på var din kredit står, kolla din kreditpoäng från Experian gratis för att se. Om det anses bra eller utmärkt – vanligtvis en FICO ^® Poäng ^☉ på 670 eller högre – du får bättre godkännandeodds.

Om det är mindre, eller om du vill maximera dina chanser att få en låg ränta, överväg att arbeta med att förbättra din kredit innan du ansöker om ett privatlån.

För att förenkla shoppingen i en del av processen kan du också överväga att använda ett verktyg som Experian CreditMatch™, som kan ge offerter från flera långivare på ett ställe baserat på din kreditpoäng.