Om du planerar att köpa en bil är det viktigt att veta vad du har råd med innan du börjar shoppa. För att avgöra hur mycket bil du har råd med är det viktigt att känna till din budget, kostnaderna för att köpa en bil, hur mycket du kan betala i ränta på ett billån och mer.

Här är vad du bör tänka på när du gör dig redo att köpa din nästa bil.

Vilken bilbetalning har du råd med?

I allmänhet rekommenderar finansiella experter att du håller din månatliga automatiska betalning på eller under 10 % av din hemlön. Det är en bra tumregel för att få en uppfattning om vad du ska sikta på, men det är avgörande att du tar en titt på din egen budget för att få rätt siffra.

Om du redan har en bilbetalning kan det räcka med att bara ersätta den med en lika eller lägre månadsbetalning. Men om du inte gör det eller om du tittar på ett dyrare fordon, bör du titta på dina inkomster och utgifter för att avgöra vad som är rätt bilbetalningsbelopp för din budget.

Om din hemlön eller dina utgifter fluktuerar från månad till månad, överväg att titta tillbaka på de senaste tre till sex månaderna för att se hur mycket pengar du har att lägga till en bilbetalning.

Tänk också på dina andra skulder. Om en betydande del av din månatliga inkomst går till skuld, kan det bli svårt att lägga till ett billån i kombinationen att bli godkänd för kredit i framtiden. Det är särskilt fallet om du hoppas köpa ett hus. Att känna till din skuld i förhållande till inkomst och hur den påverkar dig kan hjälpa dig att avgöra hur mycket du har råd med.

Det är också viktigt att titta på lånebeloppet istället för att enbart fokusera på bilbetalningen, för ju längre du betalar, desto mer kommer du att betala i ränta.

Tänk slutligen på att du kan minska din månadsbetalning genom att göra en handpenning på lånet. Ju mer pengar du lägger ner, desto mindre behöver du låna, vilket ger dig en mer överkomlig månadsbetalning.

Vilket billån har du råd med?

Villkoren för ditt billån kommer att påverka hur överkomligt det är för dig. En faktor som kan förändra ett låns kostnad är återbetalningstiden. Beroende på långivaren varierar typiska lånevillkor från 36 till 84 månader.

Att välja en längre återbetalningstid kan som tidigare nämnts låta som att spara pengar eftersom det minskar din månadsbetalning. Men med tiden kan du sluta med att betala mycket mer i ränta.

Låt oss till exempel säga att du är kvalificerad för ett lån på 30 000 $ på 5%. Om du väljer en 60-månadersperiod och inte gör någon handpenning blir din månatliga betalning 566 USD och du betalar 3 968 USD i ränta över fem år.

Om du istället väljer en 84-månadersperiod, kommer det att sänka din månatliga betalning till 424 USD, men du kommer att betala 5 617 USD i ränta under sjuårsperioden – det är 1 649 USD mer som du kan spendera på saker som är mer viktigt för dig.

En annan viktig faktor i kostnaden för ditt lån är dess årliga procentsats (APR). APR avgör hur mycket ränta du betalar utöver lånebeloppet. Om du har utmärkt kredit kan du i allmänhet förvänta dig att betala mindre i ränta. Om din kredit kräver lite arbete kan du dock få en tvåsiffrig APR och tusentals mer i räntekostnader.

Som sådan är det en bra idé att kontrollera din kreditvärdighet innan du bestämmer dig för att köpa en bil. Om du upptäcker att det inte är där du vill att det ska vara och du inte behöver köpa en bil just nu, överväg att ta lite tid att förbättra din kredit innan du tar nästa steg.

Hur ditt kreditvärde påverkar ditt billån överkomligt

För att ge dig en bättre uppfattning om hur mycket du kan spara genom att bygga krediter innan du köper, här är några exempel på genomsnittliga låneräntor, löptider och lånebelopp på en ny bil för olika kreditpoängintervall baserat på Experian-data från och med den fjärde kvartal 2018.

Som tabellen visar kan du potentiellt spara tusentals dollar genom att öka din kreditpoäng från ett intervall till ett annat. Även om du förbättrar din poäng från mitten av 600-talet till 700 plus kan du få en ränta som är 3 procentenheter lägre på ett billån – vilket kan hjälpa dig att spara över 3 000 USD i total ränta.

Naturligtvis kan det ta tid att bygga krediter, särskilt om du har några negativa poster på dina kreditupplysningar som drar ner dina poäng. Här är några steg du kan ta för att komma på rätt spår:

• Kontrollera dina kreditupplysningar :Dina kreditpoäng baseras på information som finns i dina kreditupplysningar. Genom att kontrollera din kreditupplysning med Experian och de andra kreditupplysningarna kan du peka ut de områden som behöver åtgärdas. Kontrollera också efter potentiellt felaktig eller bedräglig information som kan skada din kredit. Om du hittar något som du tror inte borde finnas där kan du lämna in en tvist till kreditupplysningsföretagen.
• Håll dig ikapp med betalningar :Om du har några kreditkonton som du ligger efter på, håll dig uppdaterad om betalningar så snabbt som möjligt och gör betalningar i tid framöver.
• Betala ner ditt kreditkortssaldo :Om du har höga kreditkortssaldon kan det minska din kreditutnyttjandegrad genom att betala av dem och hjälpa dig att förbättra din kreditvärdighet.

Beroende på de faktorer som påverkar dina kreditvärden kan dessa steg hjälpa dig att förbättra dina kreditvärden och hjälpa dig att skapa en positiv kredithistorik över tiden.

Hur man beräknar totala kostnader

När du börjar handla din nästa bil är det viktigt att titta på mer än bara klistermärkespriset. Om du bor i en stat som tar ut moms, till exempel, förvänta dig att det kommer att lägga till den totala kostnaden för att köpa fordonet.

Tänk också på dokumentationsavgifter, titel- och registreringsavgifter och andra utgifter som återförsäljaren tar på kontraktsbeloppet. Om du väljer att lägga till ett garanti- eller underhållskontrakt kommer det också att påverka om du har råd med bilen.

Du behöver inte betala dessa kostnader ur fickan – i allmänhet kommer återförsäljarna att rulla in dem i billånet tillsammans med försäljningspriset för bilen. Men de kommer att öka din månatliga betalning.

Utöver nödvändiga skatter och avgifter i samband med ett bilköp måste du också tänka på kostnaden för bilförsäkring, årlig bilregistrering, löpande underhåll och reparationer, bränsle och andra relaterade utgifter som följer med att äga en bil.

Så sparar du när du köper en bil

Oavsett din budget, här är några tips om hur du sparar pengar när du ska köpa ditt nästa fordon.

Köp begagnat

Den genomsnittliga månatliga lånebetalningen för en begagnad bil är 161 $ billigare än den genomsnittliga månatliga betalningen för en ny bil, enligt data från Experian Automotive. Dessa besparingar ökar under loppet av ditt lån och innebär att du kan spara tusentals dollar genom att köpa en begagnad bil istället för en ny.

Bilar minskar också med tiden, så ju äldre fordonet är, desto mindre betalar du. Tänk bara på att du vill balansera kostnaden för bilen och dess tillförlitlighet och säkerhet. Om du inte är försiktig kan du spara pengar på köpet men spendera tusentals dollar på reparationer.

Att köpa ett certifierat begagnat fordon kan vara ett bra alternativ om du är orolig över skicket på en begagnad bil. Dessa sena modellbilar får en grundlig inspektion och rekonditionering av återförsäljaren, som gör alla nödvändiga reparationer och lägger till en begränsad garanti. Du får en nästan ny bil men betalar mindre.

Shoppa runt

Börja din bilshoppingupplevelse online genom att kolla in flera återförsäljare i området. Om du redan vet vilken modell du letar efter, sök efter den och jämför priser.

Om du inte är säker på vad du vill ha kan den här processen ge dig en uppfattning om vilka priser du kan förvänta dig för olika märken och modeller, och vilka som kanske passar bäst för din budget.

Se också till att slå upp värdet på bilen på Kelley Blue Book eller NADA Guides för att få en uppfattning om vad fordonet faktiskt är värt. Detta kan ge dig ett förhandlingskort med en återförsäljare även om de tar mindre betalt än andra i området.

Byt inte in

Bilhandlare kommer att erbjuda dig att köpa ditt befintliga fordon och använda dess värde som ett inbyte på ditt fordonsköp, liknande en kontant handpenning. Detta tillvägagångssätt är bekvämt, men du får vanligtvis mer pengar om du säljer bilen på egen hand och använder kontanterna som handpenning på den nya bilen.

Att inte ha en annan bil att använda under tiden kan göra processen mer utmanande. Men om du kan, kan en försäljning av din bil till en privat part göra din nya bil mer prisvärd.

Förhandla med återförsäljaren

Dekalpriset på en bil är sällan icke förhandlingsbart. Om du vet hur mycket samma märke och modell går för med andra återförsäljare och hur mycket det faktiskt är värt, kanske du kan förhandla fram ett avtal med säljaren.

Vad mer är, om du besöker återförsäljaren i slutet av månaden, kvartalet eller året kan de vara mer villiga att prata om de har försäljningskvoter att fylla.

Utöver försäljningspriset kan du kanske förhandla om avgifter och tillägg, såsom garanti, underhållskontrakt med mera. I ett värsta scenario kan återförsäljaren säga nej. Men om det fungerar kan du spara hundratals eller till och med tusentals dollar.

Fokusera på din kredit för långsiktiga resultat

Om du köper en bil nu finns det massor av saker du kan göra för att spara pengar. I det långa loppet är dock det bästa du kan göra för att spara på krediten att förbättra dina kreditvärden. Tillsammans med att göra betalningar i tid och begränsa din skuld, överväg att använda Experian Boost™ ^† , som kanske kan förbättra din FICO ^® Poäng ^☉ genom att inkludera dina telefon- och elbetalningar i tid.

Att bygga krediter kan ta tid, men dina ansträngningar kan spara mycket pengar långt efter att du är klar med att betala av ditt nuvarande billån.