Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

För många människor ger en bil nödvändig transport för arbete, skola eller andra vardagliga behov. Men om du kämpar för att hålla jämna steg med dina betalningar kanske du undrar hur du ska ta dig ur lånet.

Det finns några alternativ du kan överväga, inklusive att sälja fordonet, arbeta med din nuvarande långivare och refinansiera ditt billån. Innan du går in på en av dessa vägar är det dock viktigt att förstå hur var och en fungerar och hur det kan påverka din ekonomi såväl som din kredit.

Hur fungerar billån?

Ett billån är ett lån med säkrad avbetalning som du kan använda för att köpa ett fordon. Själva bilen används som säkerhet för att säkra lånet, vilket innebär att långivaren kan återta fordonet för att få tillbaka lånebeloppet om du slutar göra dina betalningar.

Eftersom billån är avbetalningslån, betalar låntagaren lika många månatliga avbetalningar tills lånet betalas i sin helhet. Återbetalningsvillkoren för billån kan variera allt från 12 till 84 månader, även om den genomsnittliga längden är ungefär 72 månader för nya bilar och 65 månader för begagnade.

Ett billåns ränta, som baseras på din kreditpoäng, inkomst och andra faktorer, gäller under hela lånets löptid. När du lånar för att köpa en bil räknar långivaren ut hur mycket du måste betala i kapital och ränta varje månad för att nå ett saldo på noll i slutet av ditt amorteringsschema. En lägre ränta kan hjälpa till att minska hur mycket du måste betala.

Du kan få ett billån från ett antal ställen. Banker, kreditföreningar och fordonstillverkare är de vanligaste källorna till billån. Du kanske till och med kan säkra finansiering direkt från återförsäljaren ("köp här, betala här"), men det är vanligtvis inte ett bra alternativ. I vissa fall kan du ansöka om ett lån direkt hos en långivare, och i andra kan din långivare ordna finansiering för din räkning.

Vad du ska göra om du inte har råd med dina billån

Under finansieringsprocessen är det viktigt att överväga din budget för att se till att du har råd med fordonet du köper. Men ekonomiska situationer kan förändras och du kan nu ha svårt att hålla dig på rätt spår.

Om du har svårt att göra dina månatliga betalningar, här är några möjliga utvägar.

Överväg att sälja bilen

Att bli av med ditt transportsätt är inte idealiskt, men om du inte kan hålla dig till ditt återbetalningsschema kan du bli av med fordonet ändå. Genom att sälja den kan du ha kontroll över processen, och du kanske kan få tillräckligt med kontanter i försäljningen för en handpenning på en billigare bil.

Alternativt kan du besöka en återförsäljare och se om du kan byta in din bil för att täcka en del av inköpspriset för ett billigare fordon. Tänk bara på att du vanligtvis får mindre pengar med ett inbyte än genom att sälja din bil till en privat part.

Förhandla med din långivare

Beroende på din situation kan det vara överdrivet att ta sig ur ditt billån. Ring och prata med din långivare om din situation och se om du kan göra en affär.

Till exempel, om dina ekonomiska utmaningar är tillfälliga, kanske du kan förhandla om ett tålamod, vilket pausar dina betalningar under en kort period. Din långivare kan också erbjuda dig att ändra ditt månatliga betalningsbelopp för att göra dem mer överkomliga tills du kan komma på fötter igen ekonomiskt.

Varje långivare har sina egna policyer för personer som upplever ekonomiska svårigheter, så kontakta din långivare för att se vilka alternativ som finns tillgängliga.

Refinansiera ditt billån

Att refinansiera ditt billån kan hjälpa på ett par sätt. För det första, om din kreditpoäng har förbättrats eller marknadsräntorna har sjunkit, kanske du kan få en lägre ränta än vad du betalar just nu, vilket kommer att sänka ditt betalningsbelopp.

För det andra kanske du kan refinansiera till ett lån med längre återbetalningstid. Att sprida ut dina betalningar över en längre tidsperiod kommer att göra dem mer överkomliga varje månad. Men samtidigt kommer du i slutändan att betala mer under lånets löptid.

När du refinansierar ditt billån, vill du leta efter den bästa räntan för att säkerställa de största besparingarna i dina finansiella betalningar. Tänk också på den potentiella kostnaden för avgifter i samband med det nya lånet, statliga pappersarbete och om ditt befintliga lån har en förskottsbetalningsavgift som tas ut om du betalar av lånet i förtid.

Avlämna fordonet frivilligt

Om du har misslyckats med ditt billån kan långivaren välja att återta bilen. Processen är inte trevlig och den kan förstöra din kreditpoäng. Om du vill undvika återtagande, men du inte har några andra alternativ, kan du frivilligt överlämna fordonet till din långivare.

Ett frivilligt överlämnande gör att du kan lämna tillbaka fordonet till din långivare på dina villkor, och även om det kan skada din kredit, kommer det inte att ha lika stor inverkan som ett återtagande. Du kommer också att kunna undvika vissa återtaganderelaterade kostnader, som långivare kan välja att lägga till vad du är skyldig. Om du känner att detta är ditt enda alternativ för att undvika en repo, kontakta din långivare för att ställa in en tid och en plats där fordonet ska lämnas in.

Hur kommer det att påverka min kredit att ta mig ur ett billån?

Sätten att ta sig ur ett billån kan påverka din kredit beror till stor del på vilken väg du väljer:

• Säljer bilen :Om du säljer din bil och betalar av lånet i sin helhet, kommer det inte att ha någon större inverkan på din kreditvärdighet alls. Som sagt, om du ersätter ditt lån med ett nytt på en billigare bil, kan den hårda kreditförfrågan tillfälligt sänka din kreditpoäng en aning.
• Förhandla med din långivare :Beroende på vad du och långivaren i slutändan bestämmer, kan det eller kanske inte påverka din kreditvärdering. Om du får en modifierad återbetalningsplan på längre sikt kan den rapportera att du inte längre gör betalningar som ursprungligen överenskommits, vilket kan påverka din poäng och hur framtida långivare ser på dig.
• Återfinansiera ditt billån :Precis som när du byter ut din nuvarande bil mot en ny, kommer refinansiering av ditt billån att påverka din kredit när du ansöker om lånet. Som sagt, i de flesta fall kommer en ny svår förfrågan inte att ta mer än fem poäng av din kreditpoäng, om den påverkar din poäng alls.
• Frivilligt överlämna fordonet :Om du inte har några andra alternativ än att ge upp din bil, kommer du inte att kunna undvika skador på din kreditpoäng genom att frivilligt överlämna fordonet. När det inträffar har du sannolikt redan missat några betalningar, vilket kan orsaka förödelse på din kredithistorik och har hotats med återtagande. Men att ge upp bilen istället för att vänta på att långivaren ska ta den kan se bättre ut för långivare som granskar din kreditupplysning i framtiden.

Hur du undviker att gå upp och ner på ett billån

Att vara upp och ner på ett billån uppstår när du är skyldig mer än vad bilen är värd. Det kallas också att vara under vattnet eller ha negativt eget kapital.

Om du är upp och ner på ditt billån och säljer det, refinansierar det eller frivilligt överlåter det, kan du behöva betala långivaren för att täcka skillnaden mellan bilens värde och det utestående lånebeloppet. Om du redan kämpar med dina betalningar kan denna betalning göra din situation mycket värre.

Det kanske inte finns så mycket du kan göra åt att vara under vattnet på ett billån om du redan är där. Men här är några sätt du kan undvika det på:

• Gör en stor handpenning. De flesta bilar sjunker över tiden - nya bilar tenderar att sjunka snabbt under det första året. Om du inte gör en handpenning eller lägger ner bara lite kan ditt fordon försämras snabbare än du kan betala ner på lånet. Att göra en större handpenning kan hjälpa till att förhindra negativt eget kapital.
• Välj en kortare återbetalningstid. En längre billånetid kan göra månatliga betalningar mer överkomliga, men det kan få en oavsiktlig konsekvens om du inte är försiktig. Även om du lägger ner pengar på ditt lån innebär en längre återbetalningstid att du betalar ner lånet långsammare, vilket kan göra det lättare för avskrivningarna att gå snabbare än din återbetalning.

Glöm inte ditt kreditvärde

Om din budget är snäv och du inte har råd med dina bilbetalningar, kan din primära oro förstås vara din nuvarande situation och dina behov. Men det är också viktigt att tänka på de potentiella långsiktiga konsekvenserna av att överlämna bilen eller få den återtagen.

När du överväger dina alternativ för att få befrielse från ditt billån, se till att du förstår hur de kan påverka din kredit och hur du kan minimera den effekten. Du kan få en gratis kopia av din kreditupplysning från alla tre stora kreditupplysningsföretag genom AnnualCreditReport.com. Du kan också få din gratis kreditupplysning och poäng direkt från Experian. Eller överväg att använda ditt Experian-konto för att övervaka din kreditpoäng, så att du alltid vet var du står och håller reda på fluktuationer, så att du kan lösa potentiella problem när de uppstår.