Även om det kan verka omöjligt att få ett lån med dålig kredit, är de goda nyheterna att det inte är det. Även om en bra poäng kan hjälpa dig att bli godkänd för ett billån med förmånliga villkor, finns det fortfarande alternativ för personer med dålig kredit.

Det finns ingen minimikreditpoäng som krävs för att få ett billån, vilket innebär att personer med dålig kredit kanske bara behöver hitta rätt långivare eller lån för att sätta sig bakom ratten. Faktum är att amerikaner med poäng under 670 – som inkluderar konsumenter i de fattiga och rättvisa kreditnivåerna – har i genomsnitt samma antal billån som anges i sin kreditrapport som de med högre poäng, enligt Experian-data.

Steg att vidta innan du ansöker om ett billån med dålig kredit

Kreditpoäng är en av de faktorer som långivare överväger när de bestämmer sig för om de ska godkänna en person för ett billån. Ett resultat anses rättvist eller dåligt om det faller under 670 på FICO ^® Poäng ^☉ intervall, som går från 300 till 850.

Du kanske inte är berättigad till alla lån med en sådan poängsättning – och du kanske betalar mer för de lån du kan få – men med ordentlig planering och forskning borde du kunna hitta ett lån som fungerar för dig. Här är fem saker du kan göra för att förbättra din chans att bli godkänd och minska hur mycket du kommer att betala för att låna:

1. Kontrollera din kredit och förbättra den om du kan

Det är alltid en bra idé att få en gratis kopia av dina kreditupplysningar och poäng innan du gör ett större köp som kräver en kreditprövning. Genom att göra det kommer du att veta vad en långivare kommer att se när du utvärderar din kredit.

När du kontrollerar din kredit i god tid kan du till och med ge dig själv chansen att göra justeringar och eventuellt öka dina poäng innan du skickar in en ansökan. Att förbättra dina poäng kan hjälpa dig att få bättre villkor och en lägre ränta, vilket borde spara pengar över tid. Här är tips för att förbättra dina kreditvärden:

• Betala alla dina räkningar i tid. Betalningshistorik är en av de viktigaste aspekterna av din kredit, och att hålla ett fläckfritt register är ett av de bästa sätten att upprätthålla goda kreditvärden. Om du har förfallna betalningar eller konton i samlingar, betala dessa konton också.
• Minska din skuld så mycket som möjligt. Detta ger dig inte bara en bättre ekonomisk ställning när du ansöker om ett lån, utan det förbättrar också din kreditutnyttjandegrad. Din utnyttjandegrad beräknas genom att dividera dina totala revolverande kreditsaldon med dina totala kreditgränser. Experter rekommenderar att du håller din utnyttjandegrad under 30 %, eller under 10 % för bästa resultat.
• Utnyttja verktyg som Experian Boost™ ^† . Denna revolutionerande gratistjänst kan förbättra din poäng omedelbart när du använder den för att lägga till verktyg, mobiltelefon, streaming och andra räkningar till din kreditfil.

2. Vet hur mycket du har råd med

När du köper en bil är det två viktiga saker du måste tänka på:hur mycket du behöver som handpenning och vad den månatliga kostnaden för att ha bilen blir. Att räkna ut din månatliga betalning – inklusive din lånebetalning, försäkring, gas och underhåll – är ett avgörande första steg i bilköpsprocessen, eftersom detta kommer att diktera hur mycket bil du har råd med. Ju dyrare bilen är, desto högre handpenning och månadsbetalning måste du betala.

3. Säkra din förskottsbetalning

När du köper en bil betalar du vanligtvis en handpenning. Denna betalning går direkt till köpet av ditt fordon, och det återstående beloppet av köpet kommer att finansieras och betalas tillbaka över tiden. När du köper en bil, ju mer du kan lägga ner, desto lägre kan ditt lånebelopp – och månadsbetalning – bli. Dessutom minskar en större handpenning risken för din långivare, vilket kan hjälpa dig att få en lägre ränta på ditt lån och spara pengar över tiden.

Att komma på en handpenning är dock inte alltid lätt, så du kan överväga att skjuta upp ditt bilköp för att spara till en större. Om du gör detta kan du bli en mer konkurrenskraftig sökande, sänka beloppet du är skyldig och hjälpa dig att låsa in en lägre ränta.

4. Bli förgodkänd för ett lån

Förhandsgodkännande är när en långivare kontrollerar dina kredit- och finansiella detaljer och berättar hur mycket av ett lån de skulle vara villiga att ge dig. Detta borde ge dig en bättre uppfattning om vad du har råd med och tar bort en del av stressen med att oroa dig för om du kommer att bli godkänd för en viss bil eller inte.

När du har ett förhandsgodkännandebrev i handen kommer det inte bara att hjälpa dig att förstå vilka fordon som ligger i din prisklass, utan du kanske kan använda ett register över ditt förhandsgodkännande för att förhandla fram ett bra inköpspris.

5. Hitta det bästa lånet

När du har fått ordning på alla dina ärenden och du är redo att ansöka om ett lån, är det viktigt att först shoppa runt. Om du har problem med att bli godkänd för ett lån från en konventionell långivare, ta en titt på långivare som är kända för att arbeta med människor som har lägre kreditvärdighet. Dessa långivare kan erbjuda lån till högre räntor, men de hjälper dem med dåliga kreditvärden att bli godkända.

När du söker efter lånet med de bästa villkoren och den lägsta räntan kan det sluta med att du ansöker hos flera långivare. Som tidigare nämnts, varje gång en långivare kontrollerar din kredit för att du har skickat in en ansökan, kommer en hård förfrågan att registreras i dina kreditupplysningar. Genom att ansöka med flera billångivare inom två veckor, blir dessa förfrågningar dock grupperade till en.

Var kan jag få ett billån med dålig kredit?

Innan du ansöker om ett billån är det viktigt att bekanta dig med de olika lånealternativen du kan ha. Vissa långivare erbjuder lån till dem med dålig kredit, men andra kanske inte. Att veta hur varje långivare fungerar i förväg kan spara tid och energi i ansökningsprocessen. Här är de vanligaste typerna av bilfinansiering:

• Företagen finansiering :Denna typ av finansiering organiseras direkt genom tillverkaren och hålls internt. Det betyder att du inte bara köper en bil från en återförsäljare, utan att du också finansierar lånet direkt genom dem. Denna typ av finansiering är inte alltid ett alternativ med begagnade fordon. Dessa lån kan också vara lättare att få för någon med mindre än perfekt kredit, eftersom företagslångivare kan vara förlåtande och ha ett incitament att ge dig ett lån för att köpa sin bil.
• Återförsäljarens finansiering :I den här situationen arbetar återförsäljaren med olika långivare för att hitta och få ett lån till ditt fordon. När du ansöker kan du få flera lånealternativ där du kan välja det med de bästa villkoren. Det här alternativet kan vara bra för någon med rättvis kredit, eftersom din information kommer att delas med flera långivare samtidigt – inklusive åtminstone några som bör överväga sökande med ofullkomlig historia.
• Bank eller kreditförening :Banker och kreditföreningar kan ha alternativ för att finansiera ett bilköp. På samma sätt som alla andra lån skulle du helt enkelt ansöka hos en bankman och få ett förhandsgodkännande som du sedan tar till återförsäljaren. Detta lån betalas tillbaka direkt till din bank eller kreditförening månadsvis. Detta kan vara ett bra alternativ för personer som redan har en etablerad relation med en bank eller kreditförening, eftersom de kan förbise fläckar i din kredithistorik och använda din erfarenhet av sin institution som bevis på din kreditvärdighet. Om du inte kan gå in i en filial kan du också ansöka om många banklån online genom att besöka bankernas webbplatser och leta efter billån.
• Onlinelångivare :Nuförtiden erbjuder nätbanker och fintech-företag (finansteknik) även billån. Processen när du ansöker om dessa lån sker vanligtvis helt online, och räntorna kan variera kraftigt beroende på långivare. För att hitta ett av dessa erbjudanden kan du söka allmänt på nätet efter billån och leta specifikt efter företag som finns helt online. Du kan också använda en enda samlingswebbplats som låter dig använda en applikation för att få flera låneerbjudanden. Var bara försiktig med okända företag och gör din forskning för att avgöra om en långivare du funderar på är ansedd och erbjuder en rimlig affär.
• "Köp här, betala här" :Dessa återförsäljare är specialiserade på att arbeta med människor som inte har någon kredit eller dålig kredit. Istället för att skicka ditt lån till en extern långivare finansierar de själva köpet av fordonen på deras tomt. Det finns dock många nackdelar med denna typ av finansiering, inklusive höga räntor, höga krav på handpenning och ett potentiellt begränsat fordonsutbud.

Ytterligare tips för att få ett billån med dålig kredit

Om du behöver en bil omedelbart och inte har tid att förbättra dina kreditvärden innan du ansöker om ett billån, här är några alternativ som kan hjälpa.

1. Få en cosigner. En cosigner är en person som går med på att ansöka om ett lån hos dig, och som är lika ansvarig för att göra lånebetalningar. Cosigners har vanligtvis etablerat god kredit och ger långivaren sinnesfrid i situationer där den primära sökanden har mindre än perfekt kredithistorik. Om du till slut missar betalningar eller misslyckas, kommer det sannolikt att få kreditkonsekvenser för både dig och din medundertecknare.
2. Öka din handpenning. Ju större handpenning du har, desto mer sannolikt är det att du blir godkänd för ett billån. Förskottsbetalningar minskar inte bara beloppet du måste låna, utan att ha lite hud i spelet visar långivare att du menar allvar med att betala av ditt lån.
3. Välj en billigare bil. Om du inte kan bli godkänd för ett lån, kommer att hitta en billigare bil att minska beloppet du behöver låna. Även om din kredit inte är tillräckligt bra för att ge dig ett stort billån, kan en långivare godkänna din ansökan om ett mindre.
4. Titta på andra chansens billån. Dessa typer av lån gör precis vad de säger och är tänkta att ge människor med dålig kredit en andra chans. Om du har fått avslag på ett konventionellt billån, kommer en andra chans långivare att försöka ge dig finansieringsalternativ som du praktiskt taget är garanterad att bli godkänd för. När du väljer ett andra-chans billån, var noga med att välja en långivare som är ansedd och har en meritlista av positiva kundupplevelser. Dessa lån kan vara tillgängliga genom vissa kreditföreningar och även stora företag som Carvana har finansieringsalternativ speciellt utformade för personer med dålig kredit. Dessa lån kommer dock nästan säkert att bära höga räntor och avgifter, så överväg dina alternativ noggrant.

Hur ett billån påverkar din kredit

Att få ett billån kommer att påverka din kredit, och det kan i slutändan hjälpa eller skada din kredit beroende på hur du hanterar din återbetalning.

För det första, när du ansöker om ett billån (eller flera lån om du försöker med flera långivare), kommer ett register över din ansökan (kallas en hård kreditförfrågan) att listas i dina rapporter. Detta visar att en långivare kontrollerade dina kreditupplysningar som en del av ansökningsprocessen. Denna post finns kvar i en kreditupplysning i upp till två år, men kanske inte har någon inverkan på dina poäng efter bara några månader.

Långivare rapporterar ofta din betalningshistorik till en eller flera av de tre stora kreditupplysningarna. Denna information kommer att finnas kvar i dina kreditupplysningar i många år, så det är viktigt att du gör alla dina betalningar i tid.

Betalningshistoriken står för 35 % av din FICO ^® Poäng och om du saknar en enda betalning kan det påverka dina poäng negativt. För många missade betalningar kan också leda till att din bil blir återtagen av långivaren, vilket har en förödande effekt på din kredit.

Om du gör alla dina betalningar i tid kommer denna positiva information att registreras i din fil och kommer att bidra till din betalningshistoriks övergripande hälsa – vilket hjälper dina poäng över tid. Om du inte vet vad din kreditpoäng är kan du se din FICO ^® Gör poäng gratis genom Experian.