Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.
Lån med förberäknad ränta är inte vanligt, men det är viktigt att veta hur de fungerar om du stöter på ett. Med dessa lån beräknas räntan i förskott istället för när du betalar ditt saldo, vilket innebär att du kanske inte sparar någon ränta genom att betala av lånet i förtid.
Att förstå hur förberäknad ränta fungerar kan hjälpa dig att avgöra om ett sådant lån är rätt för dig.
De flesta lån använder enkel ränta för att bestämma kostnaden för att låna. Ett enkelt räntearrangemang sätter en del av varje månadsbetalning du gör mot räntan som upplupen sedan din senaste betalning, medan resten betalar ner ditt kapitalbelopp.
Med ett förberäknad räntelån räknar dock långivaren ut hur mycket du skulle betala i ränta under lånets löptid om du bara skulle betala det lägsta beloppet varje månad. Den lägger sedan till den räntan på ditt kapitalsaldo och du gör dina månatliga betalningar som vanligt.
Förberäknade räntelån är inte lika vanliga som lån med enkel ränta, men den här typen av ränta används på vissa privatlån och billån, särskilt med billångivare som specialiserar sig på att arbeta med låntagare som har dålig kredit.
Rent tekniskt är det inte meningen att långivare ska kunna ta ut ränta som ännu inte har löpt ut, varför du kan spara mycket på räntan om du betalar av ett lån med en enkel ränta tidigare än vad som ursprungligen avtalats.
Med förberäknade lån använder långivare regel 78 för att beräkna hur mycket ränta som tjänas på ett lån med en 12-månaders löptid. Regeln har fått sitt namn från summan av att lägga ihop alla antal månader under ett år, en till 12.
Med denna regel kan långivaren varje månad tilldela en andel av den totala räntan, men i omvänd ordning. Till exempel, om du har ett 12-månaders privatlån med förberäknad ränta, tjänar långivaren 12/78 av räntan under den första månaden, 11/78 av räntan under den andra månaden och så vidare.
Samma princip gäller även för långfristiga lån, så om du har ett 24-månaderslån lägger du till alla siffror från ett till 24 för att få 300. När ränta tillämpas, 24/300 av den totala räntan kommer att gälla den första månaden och så vidare.
Som ett resultat, om du betalar av lånet mycket snabbt, kan du fortfarande få en del räntebesparingar eftersom långivaren inte tjänade all ränta som den debiterade i förväg. Men de besparingarna försvinner snabbt eftersom det mesta av räntan anses vara intjänad tidigt.
Regeln om 78 är kontroversiell, och den amerikanska regeringen tillåter det inte på lån med en återbetalningstid längre än 61 månader. Dessutom har många stater förbjudit regeln helt och hållet.
Så länge du betalar ditt lån i tid och enligt schemat med den lägsta månatliga betalningen, skiljer sig ett förberäknad räntelån inte så mycket från ett traditionellt lån med enkel ränta. Men om du betalar av lånet i förtid betyder regeln om 78 att du kommer att sluta betala mer på ett förberäknad räntelån.
Låt oss till exempel säga att du lånar 5 000 USD med en återbetalningstid på 12 månader, ingen startavgift och en ränta på 20 %. Den totala räntan som ska betalas under den tiden är $558, som läggs till lånebeloppet för att göra $5,558. Din månatliga betalning skulle vara cirka 463 USD.
Om lånet var ett lån med enkel ränta och du betalade av det på två månader, skulle du spara cirka 484 USD i ränta. Men om det vore ett förberäknad räntelån skulle du bara spara $393.
Så här beräknas det:Eftersom du betalade av lånet på två månader använder långivaren regeln om 78, lägger ihop siffrorna för de första två månaderna – 12 och 11, vilket är lika med 23 – och dividerar sedan siffran med 78 för att beräkna hur mycket ränta den har tjänat. Svaret är 29,5 % av den förberäknade räntan på 558 USD, vilket innebär att du får en återbetalning på cirka 393 USD.
Med tiden sjunker återbetalningen avsevärt eftersom räntebeloppet som långivaren har tjänat in i förväg.
Om du inte har några planer på att betala av ditt lån i förtid kan det hända att ett lån med förberäknad ränta inte ger några problem. Men om du hellre vill undvika de potentiella problem som kan uppstå vid förskottsbetalning av lånet, finns det några alternativ att överväga:
Om du redan har tagit ett förräknat räntelån – medvetet eller omedvetet – kan det vara bäst att hålla fast vid det. Refinansiering är ett alternativ, men det kan i slutändan kosta dig mer.
Låt oss ta en ny titt på det föregående exemplet för att köra siffrorna och se varför. Om du bara skulle betala minimibetalningen på ett förberäknad räntelån under de första två månaderna, skulle ditt lånesaldo vara 4 632 USD. Med återbetalningen på 393 USD du skulle få när du refinansierar, skulle din totala ränta på det första lånet vara 165 USD.
Om du antar att ditt nya lån har en ränta på 20 % och en återbetalningstid på 12 månader – du kan ha svårt att hitta ett nytt lån med en löptid på 10 månader – skulle din nya månadsbetalning vara cirka 429 USD och den totala räntan skulle vara 516 USD. Lägg till det till $165, och den totala räntan mellan de två lånen skulle vara $681 jämfört med $558 om du bara hade hållit fast vid det ursprungliga förberäknade lånet.
I den här situationen är det bäst att betala tillbaka lånet enligt överenskommelse. Men det kan vara värt det att hitta ett annat lån beroende på din avbetalningsplan och vilken ränta du kan få med det nya lånet.
Innan du accepterar ett lån, se till att du förstår hur räntan beräknas. Planera också att leta runt och jämföra priser från flera långivare för att få en mängd olika alternativ. Verktyg som Experian CreditMatch™ kan hjälpa dig att leta runt genom att göra det möjligt att jämföra erbjudanden sida vid sida baserat på din kreditprofil.