Det verkar bara finnas två livränta-läger:de som älskar dem och de som hatar dem. Det är dock inte så klippt och torkat. Varje investering har sina för- och nackdelar. Detsamma gäller livränta, och det kan finnas en som passar din pensionsplan perfekt.

Om du funderar på att utöka din pensionsportfölj finns det mycket att lära om livräntor. En del av det är bra, något av det är dåligt, men allt förtjänar lite övervägande. För många är sinnesfriden från en pålitlig inkomst värd alla nackdelar.

Det finns ingen enskild typ av livränta

Om du inte är bekant med livräntor, kanske du tror att det finns en sort, den kommer att binda dina pengar i flera år och du riskerar att aldrig få något tillbaka. Det är inte helt sant. Du har många annuitetsvarianter att välja mellan. Och även om det värsta scenariot är möjligt, kan det motsatta vara sant också.

Det finns fasta omedelbara, fasta uppskjutna, rörliga omedelbara och rörliga uppskjutna livräntor. Skillnaderna är att fasta livräntor betalar en fast ränta eller en fast utbetalning till dig. Du kan lita på att de förblir desamma. Och med rörliga livräntor kommer din utbetalning att vara direkt relaterad till marknadens resultat. Forbes förklarar också att med rörliga livräntor förenas dina pengar skattefria tills du använder dem.

Med omedelbara livräntor börjar dina betalningar omedelbart. Och som namnet antyder börjar uppskjutna livräntor betala dig en tid på den väg som du väljer i förväg. Motley Fool säger:"Uppskjutna livräntor kostar i allmänhet mindre" eftersom tiden mellan investering och utbetalning ger försäkringsbolaget utrymme att investera dina pengar.

Inga pensionsmål är det andra likt

Det är inte de enda skillnaderna mellan livräntor. Inom dessa fyra kategorier finns många andra alternativ. Du kan köpa din livränta på en gång i ett engångsbelopp eller göra utbetalningar. Med ett engångsbelopp kan du hämta direkt, men med betalningar får du vänta.

Du kan köpa en enstaka livränta eller köpa en gemensamt. Med gemensam livränta kan endera efterlevande make fortsätta att driva in om den andra maken dör. Med gemensamma livräntor stoppas utbetalningarna, även om pengar finns kvar i livräntan, vid ägarens död.

Motley Fool förklarar också att en gemensam livränta för ett lägre belopp kan vara mer kostnadseffektivt på lång sikt. Om en make dör, är den enda återstående utbetalningen från den andra enstaka livräntan, där den efterlevande maken fortfarande skulle samla in samma belopp med en gemensam försäkring.

Annuiteter för och nackdelar

Livränta är inte alla bra eller dåliga. Med en livsvarig livränta får du utbetalningar livet ut. Period. Du kan också hoppa över alla investeringsbegränsningar som IRA och 401(k)s har. Du kan investera hur mycket du vill. Och om du ordnar det i förväg kan du äga en livränta som automatiskt anpassar sig för att hålla jämna steg med inflationen.

På nackdelen, livränta håller dina pengar som gisslan. Påföljder för tidigt uttag kan vara orimliga. Utöver det kan provisioner från mäklare som säljer livränta verkligen ta en del av ditt pensionssparande. Det är inte små procentsatser, men ibland så höga som 10 procent.

Och kanske en av de största nackdelarna är risken att aldrig få tillbaka pengarna. Du kan byta åtkomst till dina pengar för säkerheten att aldrig ta slut. Men det som finns kvar kommer inte att gynna någon annan än försäkringsbolaget som utfärdade livräntan.

Summan av kardemumman är att livräntor inte är för alla, men de är inte dåliga heller. Du kan navigera dig runt många av nackdelarna genom att välja en annan plan. Om du till exempel köper din livränta direkt från försäkringsgivaren betyder det att du slipper betala höga provisioner till en mäklare.

Som med alla delar av din pensionsportfölj är livräntor bara ytterligare ett verktyg. De är inte avsedda att vara ditt enda medel för pensionsinkomst, lika lite som socialförsäkringen är avsedd att försörja dig fullt ut. Livränta är ytterligare ett sätt att diversifiera. Och om de hanteras väl kan de ge dig ett lager av pensionssäkerhet som andra investeringar inte kan.

NewRetirement är här för att hjälpa dig hitta din väg genom den ibland förvirrande labyrinten av investeringar och planering för din framtid. Det finns inget enskilt bästa sätt att hantera dina pengar. Men vi kan hjälpa dig att visa dig alternativ som är vettiga för ditt liv och det liv du vill leva senare.

Kolla in vår annuitetskalkylator för att se om denna typ av investering är rätt för dig.