Livränta kan vara ett knepigt köp. Du måste jämföra annuitetsplaner för att hitta rätt alternativ för dig. Men det finns många olika produkter – fasta livräntor, rörliga livräntor, skatteuppskjutna livräntor, garanterade livräntor, ärvda livräntor, aktieindexerade livräntor och mer. Hur börjar man ens gå tillväga för att jämföra livräntor?

Uppskatta hur mycket inkomst dina besparingar kan generera med hjälp av en Annuitetskalkylator .

Jämföra livränta:Lär dig vad namnen betyder

Namnen på olika typer av livräntor hänvisar faktiskt till de olika funktioner som kan tillämpas på en grundläggande livränta produkt.

Några av dessa funktioner är bra för pensionärer och är alternativ som rekommenderas av de mest respekterade ekonomiska planerare. Andra annuitetsfunktioner fördöms nästan allmänt av samma planerare. Som sådan är det viktigt för dig att förstå hur du väljer rätt livränta för dig och din familj.

Nedan hittar du de frågor som är viktiga att tänka på när man gör en livräntejämförelse och utvärderar livränteleverantörer. Lär dig mer om dina alternativ nedan eller hoppa direkt in i en annuitetskalkylator för att prova olika alternativ själv.

Fasta livränta och rörlig livränta

Det kanske viktigaste att tänka på när man utvärderar livränta är om man ska välja en fast eller rörlig livränta.

Fasta livränta :Fasta livräntor är vanligtvis baserade på ränteprodukter som obligationer och betalar en garanterad inkomstström. Med en fast livränta är din inkomstström "fast" eller garanterad. Du vet hur mycket inkomst du kommer att få varje månad när du slutför ditt kontrakt.

En fast livränta garanterar dig en viss inkomst – oavsett vad – vilket gör dem till en bra insats för pensionsplanering. Att garantera din inkomst för att täcka dina grundläggande utgifter vid pensionering är ett bra ekonomiskt planeringsmål för pensionering.

Med en fast livränta kan du också välja att betala extra för en årlig höjning av levnadskostnaderna eller inflationsskydd som ett alternativ på livräntekontraktet.

Rörliga livränta :Rörliga livräntor är vanligtvis baserade på fonder och betalar en inkomstström som rör sig upp och ner med förändringar i värdet på den underliggande fonden. En rörlig livränta är en mer riskfylld investering för pensionering.

Vilken är den bästa produkten för pensionering? Fast eller variabel? Många finansiella pensionsplanerare kommer att rekommendera sina kunder att köpa en fast livränta.

Fasta livräntor är mindre riskfyllda och ger en mer tillförlitlig inkomstström.

Livstid livränta eller livränta

Livräntor :Livräntor är livräntor som betalar en inkomstström för resten av ditt liv – oavsett hur länge du lever. Faktum är att, beroende på hur länge du lever, kan en livsvarig livränta ge dig en högre summa under din livstid än vad du ursprungligen investerade i livräntan. Naturligtvis kan det motsatta också vara sant – du kan dö innan du har fått tillbaka din investering. (Många livränteprodukter erbjuder dock premiumskydd – försäkrar att du eller dina arvingar kommer att få tillbaka minst lika mycket som du investerade.)

Livränta kan vara ett bra val för dig om du behöver garantera ytterligare inkomster utöver dina pension(er) och/eller socialförsäkringsutbetalningar för att täcka dina grundläggande utgifter för resten av ditt liv.

Tillfälliga livräntor :Terminslivräntor är annuitetsprodukter som ger dig en inkomstström under en viss tidsperiod – till exempel 5 eller 10 år.

Vilken är den bästa produkten för pensionering? Livstid eller termin? Om du inte vet hur länge du kommer att leva eller vet att dina inkomstbehov kommer att minska när du åldras, är en livsvarig livränta det bästa alternativet för de flesta pensionärer. En livsvarig livränta garanterar din pensionsinkomst på obestämd tid.

Uppskjuten livränta eller omedelbar livränta

Uppskjutna livräntor: En uppskjuten livränta är en livränta som du köper nu med betalningsplan för att börja vid ett överenskommet datum i framtiden. Din livränta är uppskjuten.

Omedelbara livräntor: När du köper en omedelbar livränta börjar din inkomst omedelbart.

Vilken är den bästa produkten för pensionering? Uppskjuten eller omedelbar? Det här svaret beror verkligen på din ålder, varför du köper livräntan och när du behöver inkomsten.

• Uppskjutna livräntor köps ofta av personer som är oroliga för att finansiera ett långsiktigt vårdbehov i framtiden eller som inte vill få slut på pengar senare i livet. De vill garantera en viss inkomstnivå i framtiden.
• Omedelbara livräntor köps vanligtvis av pensionärer som vill garantera tillräckliga pensionsinkomster. Kanske finns det ett gap mellan deras garanterade inkomst från socialförsäkringen och vad de skulle vilja spendera. Och de vill inte oroa sig för investeringar. En omedelbar livränta kan finansiera gapet och befria dem från rädslor för att förlora pengar på aktiemarknadsfluktuationer.

Andra punkter att tänka på när man utvärderar och jämför livräntor

Företagsbetyg :Din livränta bör komma från ett välrenommerat och högt betygsatt livräntabolag/försäkringsbolag.

Livränta är en långsiktig investering och den federala regeringen garanterar inte dessa produkter. Du måste vara säker på att din försäkringsgivare kommer att vara cirka 20 år från nu. Du behöver inkomst för resten av DITT liv – inte försäkringsgivarens livstid.

Premiumskydd :Du bör överväga en livränta med premiumskydd.

Premiumskydd är en funktion som garanterar att du får i premier minst lika mycket pengar som du ursprungligen investerade.

Med premieskydd kommer du att fortsätta att få periodiska livränteutbetalningar tills de kumulativa livränteutbetalningarna motsvarar din nettoinvestering. (Om du dör i förväg – dina arvtagare kommer att få betalningarna.)

Du kan välja högre livstidsinkomstbetalningar varje månad genom att avstå från premieskyddet, men det finns ingen garanti för att du kommer att få tillbaka hela eller delar av din ursprungliga investering i livräntan.

Livskostnadsskydd :De flesta ekonomiska planerare rekommenderar starkt att du väljer en livränta med automatiska levnadskostnadsjusteringar.

När du köper en livränta köper du en viss månadsinkomst. Inflation kan dock dramatiskt minska köpkraften för den inkomsten över tid. En livränta med "levnadskostnadsjusteringar" (COLA) skyddar värdet av din inkomstström genom att justera dina betalningar tillsammans med inflationen eller levnadskostnaderna. Inflationsskydd eller justeringar av levnadskostnader ger dig möjligheten att behålla din livsstil när du går i pension.

Förmåner för gemensamma och efterlevande :Livränta produkter kan skräddarsys för att rymma en person eller en familj. Om du är gift kommer du förmodligen att vilja köpa en livränta som garanterar din egen inkomst – såväl som din makes ekonomiska välfärd efter att du dör.

Skatteeffekter :Köp av en livränta med kvalificerat pensionssparande (401k eller IRA-fonder) kan spara pengar på skatter över att ta ut en engångssumma. Du kan rulla över kvalificerade medel till en kvalificerad livränta utan några skattepåföljder. Du betalar bara skatt på den inkomst livräntan ger

Jämför livränta planer och upptäck om en livränta är rätt för dig och din pensionering?

Nu när du har en bättre förståelse för de olika typerna av livräntor kan du börja göra en bättre bedömning av om en livränta är rätt för dig och din pension.

Det verkliga tricket är att förstå kostnaderna för de olika typerna av livräntor. En omedelbar livränta med premie- och levnadskostnadsskydd kommer att bli mycket dyrare än en uppskjuten livränta utan dessa egenskaper.

Använd NewRetirement livstidsräknare att omedelbart jämföra livränteplaner. Du kan också modellera olika annuitetsalternativ som en del av din övergripande pensionsplan i NewRetirement Planner.

Du kanske också vill prata med en finansiell rådgivare om ditt beslut att få livränta.