Alla har en unik ekonomisk situation och när det kommer till ekonomisk planering är en helhetssyn inte realistisk. Det finns dock några vanliga tumregler som kan hjälpa dig att mäta dina framsteg när du arbetar mot dina ekonomiska mål. Även om det inte garanterar framgång att följa dessa regler kan de sätta dig på rätt spår om du försöker betala av skulder, växa förmögenhet eller uppnå en bekväm pension.
I idealfallet har du inga konsumtionsskulder men återigen, det är inte alltid realistiskt . Du kan ha studielåneskulder, kreditkort, en bilbetalning eller någon annan typ av skuld som du försöker hantera. När det gäller hur mycket skuld som är för mycket är de flesta finansplaneringsexperter överens om att dina totala månatliga skuldbetalningar inte bör överstiga 36 % av din bruttomånadsinkomst.
Detta är en bra utgångspunkt, och med tiden om du kan minska det numret kommer du att vara i ganska bra form. Konsolidering eller refinansiering av studielån kan till exempel sänka din ränta och låta mer av din månatliga betalning gå till huvudbeloppet. Du kan också använda ett erbjudande om saldoöverföring på 0 % för att kombinera dina kreditkortssaldon och minimera räntekostnader
Leta efter ett saldoöverföringskreditkort som inte tar ut någon saldoöverföringsavgift för att minimera det belopp du måste betala tillbaka.
Att räkna ut hur mycket man ska spendera på ett hem är en annan viktig ekonomisk planering regel att följa. För att göra det, börja med att beräkna din skuld-till-inkomstkvot med hjälp av 36%-riktlinjen för summan av dina månatliga skulder. Tänk sedan på hur mycket du skulle kunna spendera på en bolånebetalning utan att överskrida taket på 36 %. Detta är i allmänhet det belopp du rimligen skulle ha råd med för ett hem.
En annan tumregel för bostad är att du ska köpa ett hus som kostar inte mer än två och en halv till tre gånger din årsinkomst. Till exempel, om du och din make tillsammans tjänar 100 000 USD per år, bör du inte spendera mer än 250 000-300 000 USD på ett hem. Detta är en grov riktlinje men det kan ge dig en uppfattning om vad du har råd med för ett bolån för att undvika att bli husfattig.
Dra nytta av huskalkylatorer för överkomliga priser, som kan ge dig en uppfattning om hur mycket bostad du har råd att köpa, baserat på din inkomst och skuld.
En av de mest använda reglerna för att spara är att du ska spara minst 10 % av din inkomst. Tänk på att detta vanligtvis förutsätter att du också sparar ytterligare pengar till en pensionsplan. Den här 10-procentsregeln gäller när du skapar en sparkudde för oväntade utgifter, en högskoleutbildning eller andra mål.
När det kommer till hur mycket du ska spara till pensionen, om din företaget erbjuder ett matchande program, du måste spara minst tillräckligt för att dra nytta av det. Det är gratis pengar. Dessa matchande program kan vara allt från 3-6 % av din bruttolön, men dina pensionsbesparingar bör inte stanna där. Yngre personer som har mer tid att spara bör sträva efter minst 10 %, även om ju närmare pensionen du är kan du skjuta för 20-30 % beroende på ditt nuvarande boägg.
När du har maxat ut din arbetsgivares pensionsplan, överväg att öppna en traditionell eller Roth IRA för att möjliggöra ytterligare skatteförmånliga pensionsbesparingar.
En akutfond används för att täcka utgifter vid en plötslig förlust inkomst eller annan ekonomisk nödsituation. De flesta experter föreslår att ett hushåll har mellan tre och sex månaders utgifter tillgängliga i händelse av en nödsituation. Så om dina månatliga förpliktelser uppgår till 2 500 USD bör du försöka behålla mellan 7 500 och 15 000 USD i din akutfond.
Sedan igen kan du välja att spara mer eller mindre, beroende på din ekonomiska situation. Om du är egenföretagare, till exempel, kanske du vill öka ditt akuta sparande till nio eller 12 månaders utgifter istället. Å andra sidan, om du är singel, har en anständig inkomst och inte har några skulder, kan det räcka med en nödfond på 1 000 $ för start. Du kan fortsätta lägga till din sparfond över tid genom automatiska insättningar.
Många experter använder antagandet att du kommer att behöva byta ut din pre- pensionsinkomst med 75-80%. Så om du tjänar 80 000 USD året innan du går i pension bör du räkna med att ha lite över 60 000 USD i inkomst under pensioneringen. Men den siffran kan vara högre eller lägre, beroende på vilken typ av livsstil du planerar att leva i pension, hur mycket skuld du fortfarande bär på och din allmänna hälsa. Sjukvårdskostnader kan äta en betydande del av din pensionsbudget om du inte har Medicare eller tillräcklig sjukförsäkring för att hantera dessa kostnader.
Ett annat sätt att tänka på hur mycket du behöver för att gå i pension är att använda klumpsummantagandet som säger att ditt boägg bör vara ungefär 20 gånger dina årliga pensionskostnader som inte täcks av externa inkomstkällor, såsom socialförsäkring eller pension. Att använda en pensionskalkylator för att uppskatta dina sparbehov kan hjälpa dig att utveckla en plan för att spara, investera och öka dina pengar långt innan du behöver gå i pension.
Dessa fem regler är inte de enda riktlinjerna för ekonomisk planering att hålla i sinne. Men de kan ge dig en solid grund för att bygga välstånd på lång sikt. Om du arbetar med en finansiell rådgivare kan de guida dig i att finjustera din strategi. Och om du inte har en rådgivare ännu, fundera över vad att arbeta med en som kan hjälpa dig att uppnå vad dina pengar angår.
