Du arbetar, du sparar, du går i pension – det är på det amerikanska sättet, eller hur? Men vad händer när du har gjort ett bra jobb med att spara och får vara en av de lyckliga som går i förtidspension – är du fortfarande föremål för IRS-reglerna om att vara 59 1/2 år innan du kan röra dina pengar?

Sätt att göra anspråk på dina 401k tidigt och strafffritt

1. Ett besök från The Grim Reaper
2. Kvalificerande funktionshinder
3. Sjukvårdsräkningar
4. Katastrofhjälp
5. 55 och Separerad från tjänst
6. Bli lika och periodisk med 72(t)

(Sidoprat:vad fan är det med IRS och de här 1/2 åldrarna ändå? Detta avslutar mitt skräll.) Om du är stressad över att behöva betala straffavgiften på 10 % för förtida uttag, bli inte rädd än. IRS – tro det eller ej – tillåter metoder för att ta ut pengar från dina 401k utan påföljd . Se bara till att du följer reglerna innan du hämtar ditt pris.

Några anteckningar i förväg...

1. Du har alltid möjlighet att ta ett lån på 401k (om din plan tillåter det). Betyder det att du ska ta det? Jag hoppas att du har gott om akuta medel som du kan utnyttja först. Uttryckt på ett annat sätt och mer rakt av:DuDet är bättre att ha tillräckligt med akutmedel . Har du det? Om inte, se till att du känner till 401k svårighetsuttagsreglerna .
2. Innan du gör några uttag på dina 401k, gör du mer än att bara läsa det här inlägget . Rådfråga din finansiella rådgivare och/eller skatteexpert för att se till att du har dina baser täckta.

En annan sak, metoderna som delas nedan låter dig undvika straffen på 10 %, men de gör det inte...JAG REPETERAR …..hindra inte att du måste betala skatten. Nu när vi har tagit hand om det, låt oss se hur du kan ta ut pengar från dina 401k strafffria ....

1. Ett besök från The Grim Reaper

Okej, jag är säker på att döden förmodligen inte är det alternativ du ville höra. Jag antar tekniskt du tjänar inte på. Var säker på att din familj kommer att dra nytta av att de kan använda dina pensionsmedel för att täcka begravningskostnader och komplettera andra inkomstbehov nu när du inte är i närheten. Se bara till att uppdatera dina förmånstagare <2. Kvalificerande funktionshinder Om du har ansetts vara funktionshindrad, antingen köp ett försäkringsbolag eller socialförsäkring, har du rätt att dra dig ur din 401k straffavgift. Du måste ge ett handikappbrev till din vårdnadshavare på 401k för att verifiera din status och undvika påföljden.

3. Sjukvårdsräkningar

Ett besök på akuten kan numera gå mycket snabbt. Vår mellanson slog huvudet i dörröppningen till vårt badrum och vi upptäckte det väldigt snabbt. CHA-CHING! Om du inte betalar dem, nästa sak du vet har du inkasserare som jagar dig. För att undvika påföljden måste några saker inträffa:

1. Ta tillbaka samma år. Du måste ta ut pengarna samma år som du fick medicinska räkningar.
2. 7,5 %-regel. Ta 7,5 % av din AGI (Adjusted Gross Income) och det är i den mån som de ej återbetalda medicinska räkningarna som du kommer att få göra anspråk på strafffria från dina 401k.

Som en sidoanteckning är det inte nödvändigt att specificera dina avdrag för att kvalificera sig för detta. Om du inte vet vad det betyder, då är det bättre att du betalar någon för att betala din skatt åt dig. Och om du tror att jag var tvungen att trycka på mina 401k för att betala för min sons akutbesök, ta upp huvudet ur rännstenen.

4. Katastrofhjälp

Med alla stormar och översvämningar som har drabbat USA nyligen är det en tröst att veta att om ditt område anses för katastrofhjälp kan du använda dina 401k för nödvändiga utgifter.

5. 55 och Separerad från tjänst

Enligt IRS kan de som går i pension i förtid eller tvingas ut ha tillgång till sina 401k tidigt. Detta är deras formulering:"Gjord till en deltagare efter separation från tjänst om separationen inträffade under eller efter det kalenderår då deltagaren fyllde 55 år" Du kan ta en utdelning från en kvalificerad avgiftsbestämd plan, dvs 401(k), och undvika straffavgiften på 10 %. Ett par viktiga saker att notera när du gör detta är att det måste vara från 401(k), 457 eller 403(b), för att undvika 10 % straff. Detta hände faktiskt min svärfar när hans företag gick igenom ett uppköp och han erbjöds ett förtidspensionspaket vid 55 års ålder. Det slutade med att vi tog en utdelning från hans 401k för att ha lite kontanter till hands och rullade sedan in resten till hans IRA. Missa inte denna viktiga punkt :rulla INTE över till en IRA om du tror att du kan behöva lite pengar. Om du redan har gjort en 401(k) rollover till en traditionell IRA, har du redan missat denna möjlighet. När du väl träffar IRA och du tar ett uttag får du en straffavgift på 10 %. Att rulla till en IRA kan vara vettigt senare, men tills du vet säkert – gör det inte.

6. Håll dig jämställd och periodisk med 72(t)

En annan mer komplex strategi – som jag inte är särskilt förtjust i – är regeln om lite vet 72(t). Varför är jag inte förtjust i det? Eftersom 1. det låser in dig länge och 2. det är för komplicerat för de flesta. Vad är regel 72(t)? Regeln i 72(t) säger att uttag från dina 401k måste vara "i huvudsak lika periodiska betalningar. Du måste använda en av de tre metoder som IRS har bestämt och sedan ta din betalning enligt ett fastställt schema för en viss tidsperiod. Det krävs att du tar dessa betalningar i antingen 5 år eller när du fyller 59 1/2, beroende på vilket som kommer senare.

Exempel på 72(t)

Låt oss säga att du går i pension vid 53 års ålder och du väljer att göra 72(t), då måste du ta lika betalningar i 7 år. Om du råkar behöva mer pengar under den 7-årsperioden, måste du gå tillbaka och betala 10 % i straffavgift på allt som tagits ut till den punkten. Ser du nu varför jag inte är ett stort fan? Om du börjar senare, säg 56, måste du ta det i 5 år tills du fyller 61 även om du redan har nått 59 1/2.

401k strafffria uttag

Som du kan se finns det sätt atttrycka på din 401k strafffri . Se bara till att följa reglerna.