Som företagare har du sannolikt fått dussintals erbjudanden för olika affärskrediter. De kommer med posten. De kommer via mejl. De kommer på telefonen. De dyker upp på dina sociala medier. De är Big Business med stort "B."
Men de kommer med nackdelar och risker. I den här artikeln kommer vi att titta på båda sidor av detta mynt för att se om en affärskredit är rätt för dig.
Av de finansiella produkter du förmodligen är bekant med, är en affärskredit mest som ett företagskreditkort. Du får ett maximalt saldo och tar pengar från det saldot när du behöver det. Varje månad gör du en minimibetalning baserat på det aktuella saldot på lånet.
Ett företagslån, däremot, fungerar mer som ett bolån eller billån:En bank lånar ut ett engångsbelopp till dig en gång, och du gör regelbundna betalningar varje månad tills det är betalt.
Som vi sa tidigare finns det en anledning till att småföretagskrediter är populära. De kan ge distinkta och värdefulla fördelar för ditt företag. Bland de viktigaste är:
Alla företag, men särskilt småföretag, behöver ibland ägna sig åt jonglering när inkomsterna släpar något efter utgifterna. En affärskredit låter dig betala dina räkningar i tid och dra fördel av automatiska betalningsrabatter.
På samma sätt kan säsongsbetonade företag dra nytta av en kredit när kontantinflödet från högtrafik inte riktigt räcker till för att klara de smalare månaderna. Du kan dra från linjen när det är långsamt och sedan betala ner det när folkmassorna kommer tillbaka.
Ett företagslån ger dig ett engångsbelopp baserat på vad du tycker du behöver för ditt företag. Det är sällan exakt rätt mängd.
Om du gissar lågt måste du kämpa för att hitta det extra kapitalet för att uppnå dina mål för verksamheten. Denna snabba kreditering tenderar att vara dyr och tidskrävande att få.
Om du gissar högt betalar du ränta och startavgifter för pengar du inte behövde låna. Det gör hela investeringen mindre effektiv och kan innebära verkliga problem om lånet har avgifter för tidig återbetalning.
Med en kreditram är ditt maximala saldo din högsta uppskattning av de kostnader du behöver täcka. Men du använder bara det du behöver, vilket innebär att du bara betalar ränta på det du behöver.
Ibland har ditt företag en möjlighet att annonsera, delta i ett evenemang, öppna en ny plats eller dra fördel av bulkprispunkter för förnödenheter och lager. Om ditt kassaflöde är svagt vid den tidpunkten missar du den möjligheten.
Med en kredit till hands kan du dra nytta av dessa möjligheter varje gång de är rätt beslut.
Kreditlinjer liknar kreditkort i många avseenden, men de kräver ofta extra steg för att komma åt saldot. Dessa steg leder vanligtvis till att du kommer i kontakt med en beslutsfattare eller kundtjänstrepresentant på banken eller kreditföreningen som utfärdar lånet.
Den regelbundna, personliga kontakten gör det lättare för dig att senare få andra lån hos samma institut. Nästa gång du behöver ett nytt företagsfordon, ett nytt utrustningslån eller att höja gränsen för din kreditgräns kommer processen att effektiviseras och villkoren kommer troligen att bli bättre.
Ingenting i livet är perfekt, och affärskrediter är inget undantag. Även om de har vissa styrkor, kommer de också med svagheter, krångel och risker. Tänk noga på följande när du bestämmer dig för att ta en.
Även om de vanligtvis inte är lika dyra som ett företagskreditkort, har affärskrediter höga räntor. Dessa ligger i allmänhet i det tvåsiffriga APR-intervallet, ibland över 20 %.
Dessutom har många affärskrediter dolda start-, bearbetnings- och underhållsavgifter – för att inte tala om icke-tillräckliga medel (NSF) och straffavgifter för sena betalningar – som ökar kostnaderna avsevärt. Läs det finstilta noggrant innan du accepterar en.
Det verkar som att varje decennium har sin finansiella bedrägeri på toppnivå. 1980-talet hade skräpobligationer. 2000-talet hade sub-prime-lån. 2010-talet har affärskrediter.
För att vara tydlig, är inte alla affärskrediter en dålig affär som drivs av underfundiga institutioner som inte vill annat än att mjölka ditt företag på dess surt förvärvade intäkter. Många är legitima, rättvisa affärsavtal, särskilt de från etablerade banker och kreditföreningar.
Men en del erbjuds i ond tro, med extrema räntor och underliga policydetaljer. Var försiktig, särskilt för erbjudanden som kommer till dig istället för att vänta på att du ska komma till dem.
För att ansöka om en legitim affärskredit måste du tillhandahålla:
Det är en lång process med många rörliga delar, mycket mer komplicerad än att ansöka om ett lån med säkrad avbetalning eller kreditkort.
Kommer du ihåg hur vi nämnde att en affärskredit låter dig agera på möjligheter? Alla möjligheter är inte bra, och om du agerar på för många på en gång kanske du inte utnyttjar någon av dem så mycket som du borde.
Det kan vara förvånansvärt lätt att "råka" låna för mycket mot din affärskredit och spendera din vinst på räntebetalningar. Tänk bara på dessa linjer om du har de finansiella systemen och disciplinen för att undvika denna typ av utgiftsrisk.
Affärskrediter har vanligtvis högre gränser än ett kreditkort men mycket lägre än ett avbetalningslån. Om linjen har en gräns som är lägre än dina behov är det ingen bra lösning. Det gör dig bara redo att samla på dig skulder utan att uppnå dina mål.
Det finns inget universellt ja-eller-nej-svar på om ditt företag kommer att dra nytta av att ta på sig en affärskredit. Varje företag är unikt och varje situation är annorlunda.
Men om du överväger informationen ovan noggrant, kommer du att kunna fatta rätt beslut för ditt företag angående detta användbara men riskfyllda finansiella verktyg.
