Internet är en skattkammare när det gäller att hitta information som kan hjälpa dig att köpa din första bostad. Söker tyvärr efter "Hur mycket hus har jag råd med?" kommer mestadels att leda dig till onlineräknare som använder en algoritm för att komma med en generisk uppskattning.

För att komma fram till en siffra ber dessa räknare dig om detaljer som ditt postnummer, din bruttoårsinkomst, ditt handpenningsbelopp, dina månatliga skulder och din kreditpoäng. Därifrån kommer de med en uppskattning av din skuld-till-inkomstkvot (DTI), eller mängden räkningar och skulder du har i förhållande till din månadsinkomst.

Sanningen är att de flesta långivare föredrar att din skuld i förhållande till inkomsten är 43 procent eller lägre, även om vissa långivare kan erbjuda dig ett lån med ett DTI något över det.

Hur som helst, siffrorna som dessa miniräknare kastar åt dig är en enkel återspegling av vad en bank är villig att låna dig – inte en uppskattning av vad du verkligenkan eller bör spendera.

Låt oss fördjupa oss lite mer i vilka faktorer som bör beaktas.

Faktorer som bör påverka ditt husköpspris

En av de viktigaste faktorerna att tänka på när du bestämmer hur mycket du ska spendera på ett hem är hur mycket du vill betala för ditt bolån varje månad. Vilken typ av betalning kan du åta dig till utan att offra andra mål?

En kalkylator för bolånebetalning är ett bra verktyg att använda i det här fallet. Med en bolånekalkylator kan du se hur mycket din månatliga betalning kan vara beroende på beloppet du lånar, räntan du kvalificerar dig för och lånets löptid.

Medan du bestämmer dig för en månatlig betalning du kan leva med, finns det ytterligare detaljer du bör tänka på. De viktigaste inkluderar:

• Avbetalning: Om du kan lägga ner 20 % av ditt bostadsköpspris kan du undvika privata bolåneförsäkringar, eller PMI. PMI lägger till en extra kostnad på ditt bolån varje månad (vanligtvis cirka 1 % av ditt lånebelopp), även om du kan få denna avgift borttagen från ditt lån när du har minst 20 % eget kapital.
• Fastighetsskatter: Ta reda på den årliga fastighetsskatten för alla bostäder du funderar på och dela sedan det beloppet med 12 för att ta reda på ungefär hur mycket du behöver betala för skatter i din bolånebetalning varje månad. Kom också ihåg att din fastighetsskatt sannolikt kommer att stiga långsamt med tiden, vilket kommer att öka din månatliga bostadsbetalning längs vägen.
• Husägareförsäkring: Dina hemförsäkringspremier kommer också att variera beroende på fastigheten och andra faktorer. Se till att få en offert på bostadsförsäkringen så att du vet ungefär hur mycket du kommer att betala för försäkringen varje år.
• Hemgaranti: Vill du ha en hemgaranti som reparerar eller ersätter större delar av din fastighet som går sönder? Om så är fallet, vill du prissätta hemgarantier som kan ge täckning för ditt VVS-system, VVS, apparater och mer.
• Andra månatliga räkningar :Ta hänsyn till andra skulder du har, och särskilt de stora. Dagvårdskostnader, högskoleundervisning, elräkningar, bilbetalningar och alla andra räkningar du har bör övervägas och planeras för.
• Finansiella mål :Försöker du spara mer än vanligt så att du kan gå i förtidspension? Eller sparar du i en 529-plan för framtida collegekostnader? Om dina ekonomiska mål är en prioritet (som de borde vara), så vill du se till att din nya husbetalning inte kommer att göra att spara för andra mål till en utmaning.
• Uppgraderingar och reparationer: Slutligen, glöm inte att komma med en uppskattning av hur mycket du kan tänkas vilja lägga på reparationer eller förändringar av ditt nya hem. En fastighet som är ny eller inflyttningsklar kanske inte kräver mycket av någonting, men pengar du planerar att lägga på en större renovering bör beaktas tillsammans med köpeskillingen för ditt hem.

Dolda utgifter att planera för

Faktorerna du bör tänka på när du räknar ut hur mycket hem du ska köpa är ganska uppenbara, men hur är det med alla utgifter för husägande du inte alltid kan planera för? Verkligheten är att du kommer behöver göra lite arbete på ditt hem någon gång, och många av de mest populära reparationerna kan kosta tiotusentals dollar på egen hand.

Dessa reparations- och renoveringskostnadsberäkningar från Remodeling Magazines 2020 Cost vs. Value-studie är bara några exempel:

• Garageportsbyte:3 695 USD
• Ersättning av vinylbeklädnad:14 459 USD
• Träfönsterbyte:21 495 USD
• Byte av asfalttak:24 700 USD

Förutom större reparationer som dessa har du även reparationsräkningar för ditt VVS-system, kompost att köpa till dina rabatter och löpande kostnader för underhåll och underhåll att betala för. Du kan också välja att göra om ditt äldre kök en dag, eller att lägga till ett extra sovrum när din familj växer.

När du räknar ut hur mycket du bör spendera på ett hem, kom ihåg att du inte vet exakt hur mycket du behöver för reparationer eller uppgraderingar av ditt hem. De flesta avsätter en del pengar för hemunderhåll i sin jourfond, men du kan också avsätta pengar för hemreparationer på ett separat högavkastande sparkonto.

Hur man beräknar hur mycket hus du bör Har råd med

Alla kostnader som vi har beskrivit ovan verkar förmodligen överväldigande, men kom ihåg att de flesta större hemreparationer kommer att spridas över åren och till och med decennier du äger ditt hem. Inte bara det, du kommer förhoppningsvis att börja tjäna mer under loppet av din karriär. När din lönecheck växer kommer du att kunna avsätta mer pengar för nödsituationer och potentiellt till och med betala av ditt bolån snabbare.

Så, hur beräknar du hur mycket hus du har råd med? Det är verkligen upp till dig, men jag skulle börja med att räkna ihop varje räkning du måste betala varje månad, inklusive bilbetalningar, försäkringar, verktyg, studielån och alla andra skulder du har. Därifrån lägger du till lite sparande så att du har pengar att avsätta för dina investerings- och sparmål. Räkna också in pengar du avsätter för pensionering på ett arbetsplatskonto.

Vid det här laget kan du överväga andra faktorer som kan påverka hur mycket du vill betala för ett hem. Till exempel:

• Behöver du bygga en nödfond?
• Står barn på agendan, och ska du leka för dagiskostnader?
• Tycker du om att kunna spara mer pengar till en regnig dag?
• Vill du att en make ska stanna hemma i framtiden?
• Hur länge vill du betala av ditt bostadslån?

När du har övervägt alla andra faktorer kan du bestämma dig för att du ska avsätta pengar för några andra mål, som framtida dagisräkningar eller collegebesparingar. Kanske bestämmer du dig för att du vill betala dubbelt på dina studielån så att du kan betala av dem i förtid, eller att du vill ha ett 15-årigt bostadslån med en större månadsbetalning istället för ett traditionellt 30-årslån.

Hur som helst, experter tenderar att hålla med om att din bolånebetalning inte bör vara mer än 25% av din inkomst. För en månadsinkomst på 7 000 USD betyder det att din betalning inte bör överstiga 1 750 USD. Om din inkomst är 5 000 USD per månad bör din månatliga betalning inte vara mer än 1 250 USD per månad. Dessa är uppskattningar på bollplank, och dina fastighetsskatter och husägares försäkringspremier (eller uppskattningar) bör också räknas in i detta belopp.

Vad ska man göra om du redan har spenderat för mycket?

Om du redan har spenderat för mycket på ditt hem, undrar du förmodligen vilka steg du ska ta härnäst. Kanske gör din månatliga bolånebetalning det omöjligt att hålla jämna steg med andra räkningar, eller kanske krävde bostaden du köpte mycket mer arbete än du insåg.

Hur som helst, det finns några steg för att komma tillbaka på rätt spår ekonomiskt om du biter av dig mer än du kan tugga. Överväg dessa alternativ:

• Refinansiera ditt bolån. Dagens otroligt låga räntor har gjort det så att nästan vem som helst kan refinansiera ett befintligt bolån och spara pengar nuförtiden. Om du kan kvalificera dig för ett nytt bolån med en lägre ränta kan du sänka din månatliga betalning och spara pengar på ränta varje månad. Jämför refinansieringsräntor för bolån här.
• Minska dina utgifter. Leta efter sätt att minska dina utgifter på en daglig basis - åtminstone tills du kommer på vad du ska göra på lång sikt. Ta reda på områden i din budget där du kanske spenderar mer än du insåg, till exempel att äta ute, få avhämtning eller gå ut på helgerna. Om du kan sänka dina månatliga utgifter något, kan du hitta mer pengar att använda för din bolånebetalning varje månad.
• Få en rumskamrat. Överväg att hyra ut ditt gästrum för att få hjälp med ditt bolån. Om du bor i ett turistområde kan du också hyra ut ett utrymme med plattformar som Airbnb.com eller VRBO.com.
• Sälj ditt hem och flytta. Slutligen, överväg att sälja ditt hem och flytta om du har tillräckligt med eget kapital för att göra det utan att ta en ekonomisk förlust. Ibland är det bästa du kan göra i en finanskris att minska dina förluster och gå vidare.

Slutet

Hur mycket hus du har råd med är inte alltid detsamma som hur mycket du bör råd. Det är bara du som vet hur dina månatliga räkningar och skulder ser ut varje månad, och bara du vet vilka mål och drömmar du verkligen borde spara till.

När det kommer till att köpa ett hus är du nästan alltid bättre ställd om du är försiktig och lånar mindre som en bank kommer att låna ut. Att köpa ett blygsamt hus kan ge dig många fler valmöjligheter i livet, men att köpa ett hem som du inte riktigt har råd med kan få dig att kämpa i många år framöver.