När du medtecknar ett lån, samtycker du till att ta på dig vissa ekonomiska skyldigheter - i allmänhet går du med på att gå in om låntagaren missar en betalning. Att samteckna ett lån kan hjälpa en låntagare att säkra mer förmånliga lånevillkor, såsom en lägre ränta. Enligt Credible sänker man räntan med i genomsnitt 2,36 procent om man lägger till en medtecknare till ett studielån. Om en vän eller familjemedlem vänder sig till dig med en begäran om att medunderteckna, tveka inte att ställa frågor. Att medunderteckna ett lån ska inte tas lätt på; ditt namn kommer att stå på de juridiska dokumenten och du kommer att vara ekonomiskt skyldig att betala tillbaka lånet om låntagaren inte kan.
Att samteckna ett lån är vanligare i vissa situationer. Enligt Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) är 90 procent av privata studielån medundertecknade. Detta beror sannolikt på det faktum att de flesta studielåntagare har liten, om någon, etablerad kredithistorik. Hypotekslån kan också samundertecknas, så länge som medundertecknare uppfyller behörighetskraven som fastställts av Federal Housing Administration (FHA) eller den enskilda långivaren. Du kan också samteckna billån eller personliga lån.
Innan du lägger till ditt namn på ett lån, förstå hur din privatekonomi kommer att påverkas. Även om du kanske inte förväntar dig att göra några betalningar, kommer lånet fortfarande att visas på din kreditupplysning, säger Experian. Det obetalda lånebeloppet kommer också att inkluderas i din skuld-till-inkomst (DTI), som används av långivare när de godkänner nya lån. Om låntagaren gör en sen betalning eller inte betalar alls, kan det påverka din förmåga att säkra ett lån när du är redo att köpa en ny bil eller ett hus.
Innan du skriver under, fråga dig själv hur väl du känner personen du hjälper. Är de villiga att diskutera sin ekonomiska situation och sin förmåga att betala av lånet? Vilka är chanserna att du behöver gå in och betala resterande belopp?
Innan du går med på att medunderteckna, se till att du förstår din skyldighet att betala samt varför låntagaren behöver en medundertecknare. Är de nyutexaminerade som letar efter ett bättre betalt jobb? Förväntar de sig en ökning av sin inkomst, eller konsoliderar de och betalar ner skulder för att förbättra sin kredit? Begär information, såsom den totala låneförpliktelsen (inklusive ränta), det månatliga betalningsbeloppet och vad ditt juridiska ansvar är. Du kanske kan begära att du tas bort från vissa medundertecknade lån efter en viss tidsperiod. Medundertecknare av bolån kan också tas bort från ett lån om låntagaren refinansierar på grund av en förbättrad kreditvärdering och högre inkomst.
Förutom att överväga de ekonomiska konsekvenserna av medsignering bör du också noga väga den mellanmänskliga faktorn. Din relation med låntagaren kan påverkas oavsett om du samtycker eller tackar nej till att samteckna. Om du inte känner dig bekväm med att skriva under men ändå skulle vilja hjälpa till, finns det andra alternativ.
Om du tillhandahåller ekonomiskt stöd på en mer informell basis – genom att till exempel låna ut pengar till personen direkt – kan det vara lättare att klippa ekonomiska band och kan hjälpa låntagaren på kort sikt. Om du är deras förälder eller farförälder, kan du också välja att ge dem pengar. Enligt 2019 års IRS-regler kan du gåva upp till 15 000 USD skattefritt till ett barn eller barnbarn.
Innan du medtecknar ett lån, se till att du förstår de långsiktiga effekterna det kan ha på din ekonomi. Om du har några frågor om medundertecknande eller om alternativa alternativ, tveka inte att prata med en finansiell rådgivare eller långivare.
