När du ansöker om att låna pengar, oavsett om det är via ett kreditkort eller ett bolån, kommer den potentiella långivaren att göra en kreditprövning av dig. Denna kreditprövning tittar på din kreditupplysning och din kreditvärdering. Långivare vill se till att du är pålitlig nog att låna ut till. Men vad är en kreditpoäng exakt och hur beräknas den? Låt oss ta en titt på denna avgörande del av din ekonomiska utsikt.

Vad är en kreditpoäng?

En kreditpoäng är ett tresiffrigt tal som representerar din trovärdighet som låntagare. Detta antal bestäms med hjälp av informationen på din kreditupplysning. Mer specifikt tar det hänsyn till din betalningshistorik, längd på kredithistorik, skulder, antal kreditgränser och nya krediter. Även om det finns några olika formler för att skapa en kreditpoäng, är dessa de viktigaste faktorerna som skapar en poäng.

All denna information kommer från kreditbyråer, som de tre stora byråerna Experian, Equifax och TransUnion. Varje byrå kommer att ha sin egen version av din kreditupplysning och kreditvärdering. I allmänhet kommer kreditpoäng att falla någonstans i intervallet 300 – 850. Ju högre poäng, desto mindre risk utgör du som potentiell låntagare.

Hur beräknas en kreditpoäng?

Kreditpoäng beräknas med informationen i en kreditupplysning. Återigen, den exakta formeln kommer att bero på vilken kreditbyrå du får din information från eftersom var och en drar lite olika data. Din poäng ändras också konstant baserat på den nya informationen som kommer in varje månad. Men om du konsekvent betalar i tid och spenderar inom din kreditgräns bör din poäng förbli ungefär densamma.

Den mest populära beräkningen kommer från FICO, vilket är den poäng de flesta långivare använder när du ansöker om ett lån eller kreditkort. FICO beräknar din kreditpoäng enligt följande faktorer:

• Betalningshistorik:Har du betalat i tid? Har du några avdrag på din rapport? (35 % av ditt resultat)
• Skulda belopp:Hur mycket är du skyldig jämfört med din tillgängliga kredit? (30 % av ditt resultat)
• Kredithistorik:Hur gamla är dina konton i genomsnitt? Är de fortfarande aktiva? (15 % av ditt resultat)
• Typer av kredit:Hur många kreditkort har du? Hur många lån har du? (10 % av ditt resultat)
• Ny kredit:Har du öppnat ett nytt konto eller fått ett nytt lån nyligen? (10 % av ditt resultat)

FICO bedömer din historik baserat på dessa parametrar och kommer upp med ett nummer mellan 300 och 850. VantageScore, ett alternativ till FICO, använder en något annorlunda formel än FICO, med mer betoning på din betalningshistorik. Även långivare kan anpassa formlerna. Så när du tittar på en kreditpoäng, se till att du vet exakt vilken information som användes för att skapa poängen.

Vad är ett bra kreditvärde?

Kreditpoäng mäts på en skala från 300 till 850. Här är de grundläggande kreditpoängintervallen. Återigen, ju högre poäng, desto mer "värdig" ser en långivare på dig som en låntagare.

Hur man bygger och bibehåller ett bra kreditvärde

I en intervju med SmartAsset sa kreditkortsjournalisten Jason Steele att så länge du "betalar räkningar i tid och har väldigt lite skulder, finns det nästan ingenting du kan göra för att skruva upp din kredit." Och han har rätt! Den verkliga nyckeln till att bygga och bibehålla god kredit är att spendera det du har råd med och betala tillbaka allt i tid. Detta är vad det innebär att vara en ansvarsfull låntagare.

När du spenderar det du faktiskt har råd med blir det mycket lättare att betala tillbaka dessa belopp. På så sätt kommer dina saldon inte att ränta och växa till astronomiska nivåer som du inte kan betala tillbaka. Detta kommer också att hålla dig på en bra skuld-till-kredit-kvot, hålla din kredit värdering balanserad. Dessa vanor hjälper dig att undvika att hamna i skuld. Ännu längre kan du undvika att tvinga dina långivare att skicka dina skulder till inkassobyråer. Detta skulle dra ner din kreditvärdighet dåligt.

Men precis som du inte vill att din användning ska klättra för högt, vill du inte att den ska vara 0 % heller. Långivare vill veta att du kan hantera att bära och betala av skulder. Om du är nervös för att spendera på krediter men vill bygga kredit kan det hjälpa att använda ett kreditkort för återkommande kostnader. Du kan ställa in ditt kreditkort för att automatiskt betala din månatliga el- eller interneträkning med ditt kreditkort. På så sätt kan du bygga kredit genom att betala ett stabilt och hanterbart belopp.

Kom ihåg att varje gång du ansöker om ett nytt lån eller kredit, gör långivaren en hård förfrågan om din kreditupplysning. Hårda förfrågningar orsakar en liten nedgång i din kreditpoäng, så det är bäst att undvika att ansöka om för många nya lån på en gång. Dessutom sänker nya konton din genomsnittliga kontoålder. Om du kan, försök att vänta minst sex månader mellan att öppna nya konton.

The Takeaway

Din kreditvärdering är en stor del av din ekonomiska bild. Det avgör nästan allt från kreditkortsgodkännande till din bolåneränta. Detta gör det viktigt att förstå din kreditpoäng och var den kommer ifrån! Sedan kan du fokusera på att fatta ansvarsfulla kreditbeslut som att betala tillbaka skulder i tid och i sin helhet när du kan.

Tips för att få bra kredit

• När du spenderar på kredit, som med ett kreditkort, är det viktigt att inte spendera mer än du faktiskt har råd med. På så sätt kan du enklare betala tillbaka de belopp du använde ditt kreditkort för.
• Om du försöker bygga om din kredit, kanske du vill titta på ett säkert kreditkort. Dessa kort kräver en deposition för att inte bara fungera som säkerhet om du inte gör dina betalningar, utan också för att sätta en lägre kreditgräns. Detta hjälper dig att hålla koll när det gäller utgifter på kredit. Sedan, när du har byggt upp bra kredit- och kreditvanor, kan du gå upp till ett osäkrat kreditkort, kanske till och med ett belöningskreditkort.

Fotokredit:©iStock.com/scyther5, ©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/Georgeijevic