Att betala av skulder kan vara en plågsam process, beroende på hur mycket pengar du är skyldig. Men dina skulder kanske inte förföljer dig för alltid. De flesta konsumentskulder har en preskriptionstid. Det betyder att efter att en viss tid har gått kan samlare inte stämma dig för att du har misslyckats med att betala av utestående skulder. Här är allt du behöver veta om preskriptionstiden för skulder.
Se hur lång tid det tar att betala av din kreditkortsskuld.
Du kan ställas inför domstol för att du inte har betalat vissa skulder. Men det finns en gräns för hur länge inkasserare kan jaga de låntagare som de vill stämma.
Perioden då någon kan vidta rättsliga åtgärder mot dig för att vara skyldig pengar kallas preskriptionstiden. I många fall börjar den tidsperioden antingen det datum du senast gjorde en betalning eller när ditt konto blir förfallna (vilket vanligtvis händer 30 dagar efter att en låntagare inte har gjort en betalning). Men ibland börjar preskriptionstiden när du senast använde kontot, bekräftade att du var skyldig skuld eller gick med på att göra en betalning (mer om det senare).
Preskriptionsbestämmelser ger konsumenter med gamla skulder ett visst skydd från inkassobyråer. Efter att preskriptionstiden för en skuld löper ut anses den obetalda skulden vara preskriberad. Vid den tidpunkten har låntagare inte längre en juridisk skyldighet att betala av sina skulder.
Olika stater har olika preskriptionsregler. Och det finns olika regler för olika typer av skulder. I Iowa till exempel är preskriptionstiden för kreditkortsskulder 10 år. I Alaska, Alabama och Washington D.C. är det bara tre år.
Det är dock inte alla konsumentskulder som har en preskriptionstid. Federala studielån har till exempel inte haft ett lagligt utgångsdatum på över två decennier.
Även om du kanske inte längre är juridiskt ansvarig för dina preskriberade skulder, är du inte helt ur hävd. De flesta negativa kredituppgifter – som obetalda skulder – kan finnas kvar på din kreditupplysning i upp till sju år. Men skatterättigheter kan finnas kvar på din kreditupplysning i upp till 15 år och konkurser kan rapporteras i 10 år.
Att inte betala tillbaka den gamla skulden du är skyldig efter att preskriptionstiden löper ut kan skada din kreditpoäng. Och du kan ha svårt att försöka köpa ett hus eller ta ett nytt lån.
Relaterad artikel:De sämsta sätten att hantera en räkningssamlare
Om du bestämmer dig för att betala av en gammal skuld är det viktigt att se till att du har dokumentation som bekräftar att skulden är din innan du gör en enda betalning. Du kan behöva betala av din skuld i sin helhet för att undvika att starta om eller förlänga preskriptionstiden för din skuld. Så att prata med en advokat innan du gör en engångsbetalning är en bra idé.
Även om du inte kan stämmas för dina preskriberade skulder, kan en indrivare försöka komma efter dig ändå. Billinsamlare måste följa vissa regler enligt Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Men de har rätt att kontakta dig även efter att preskriptionstiden på en skuld löper ut. Om en inkassoföretagare hotar att stämma dig för en preskriberad skuld kan han eller hon bryta mot FDCPA.
Preskriptionsregler kan vara knepiga. Så om du inte är säker på om din skuld har passerat sitt lagliga utgångsdatum, är det en bra idé att fråga en indrivare som kontaktar dig om din skuld är preskriberad. Om han eller hon säger nej är det bäst att fråga efter datumet för den senaste betalningen och begära skriftliga bevis på att den skuld de försöker driva in faktiskt är din.
Du måste vara försiktig när du pratar med inkasserare, särskilt när du hanterar en skuld som du tror är preskriberad. Om du säger fel sak kan preskriptionstiden startas om eller förlängas och du kan sluta med att betala en räkningssamlare vad du är skyldig. Inkassoföretaget kan också stämma dig och vinna.
Klockan på din skuld kan starta om om du erkänner att du har en skuld, lovar att börja betala den eller försöker börja betala tillbaka den genom att skicka pengar till en inkasserare. Men riktlinjerna för att förlänga och starta om preskriptionstiden varierar beroende på var du bor.
Relaterad artikel:Förstå skulder
Om du inte vet om preskriptionstiden för din skuld har löpt ut kan du kontakta någon från en lokal rättshjälpsförening, en advokat eller ditt statliga åklagarkontor. Eller så kan du ta reda på det själv genom att ta reda på när preskriptionstiden börjar och kolla upp din delstats lagar angående preskriptionstiden för skulder.
När du kan bekräfta att preskriptionstiden för din skuld faktiskt har löpt ut måste du bestämma dig för vad du ska göra med den. Du kan betala av skulden och förbättra din kreditvärdering eller ignorera den och vänta tills den försvinner från din kreditupplysning. Du kan också bestrida den gamla skulden eller försöka komma fram till ett avtal så att du i slutändan betalar mindre än vad du är skyldig din borgenär.
Fotokredit:©iStock.com/Geber86, ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/ozgurdonmaz
