Det finns många saker att tänka på när du skaffar ett kreditkort. Bortsett från att få de bästa kreditkortsbelöningarna kommer du att höra om saker som saldoöverföringar, kreditpoäng och APR. Men vad sägs om en enklare fråga som hur du betalar din kreditkortsräkning? Läs vidare när vi förklarar den bästa tiden att betala och vad du behöver veta för att göra det ordentligt.

Vilka datum täcker din kreditkortsräkning?

När det kommer till att betala din kreditkortsräkning är en av de viktigaste sakerna att veta din faktureringscykel. Var och en av dina kreditkortsräkningar kommer att täcka all kredit som du använde (dvs pengarna du spenderade med ditt kreditkort) inom en viss period. Denna period är din faktureringscykel.

En faktureringscykel är vanligtvis cirka en månad. Du kommer att höra många hänvisa till din faktureringscykel som en månad. De exakta datumen beror dock på när ditt kort utfärdades. Till exempel kan din faktureringscykel täcka allt mellan den tredje dagen i en månad och den tredje dagen i nästa månad. Om du inte känner till datumen för din faktureringscykel kan du kontrollera din senaste faktura (datumen ska stå på den). Om du inte har fått en faktura ännu, kontrollera ditt korts internetbanksystem eller ring kortutgivarens kundtjänstnummer.

Hur mycket ska du betala för din kreditkortsräkning

När du får ditt kreditkortsutdrag kommer det att ha två siffror:saldot som du är skyldig och den minsta betalning som du kan göra. Om du betalar din faktura online kan du se ett tredje alternativ:ditt nuvarande saldo. Vad betyder alla dessa belopp?

Saldot du är skyldig, vilket kan kallas ditt "nya saldo", ditt "utdragssaldo" eller något liknande, är det belopp som du spenderade under föregående faktureringscykel. Detta är det belopp du behöver betala för att betala hela din faktura.

Minsta betalning är det lägsta belopp som du kan betala. Om du inte betalar minst så mycket kommer din kreditkortsutgivare att räkna det som en missad betalning. Om du betalar minst det lägsta men inte betalar hela räkningen kommer det belopp som du inte betalar att överföras till nästa månad. Du kommer fortfarande att behöva betala detta saldo men du behöver inte betala det omedelbart. Det kan låta bra, men nackdelen är att alla saldo du bär från månad till månad kommer att börja samla på sig ränta så snart din fakturas förfallodatum passerar. Att bara betala det lägsta är ett bra sätt att få upp räntekostnader.

När du loggar in på ditt kreditkorts nätbanksystem kan du även få ett nummer som visar ditt aktuella saldo. Detta nummer inkluderar ditt kontoutdrag och de debiteringar som du har gjort sedan faktureringsperiodens slut. Det betyder att du faktiskt inte är skyldig hela detta belopp. Du är bara skyldig saldot från din tidigare faktureringsperiod.

Hur du gör din betalning

I slutet av varje faktureringsperiod får du ditt kontoutdrag som antingen ett pappersutdrag med posten eller som ett elektroniskt kontoutdrag. Uttalandet är detsamma oavsett. Den enda skillnaden är att den ena är papper och den andra är digital. Om du får elektroniska utlåtanden kan du ladda ner en PDF-fil av ditt utlåtande för att spara.

Ditt faktureringsutdrag talar om för dig hur mycket du är skyldig och det kommer också att lista alla dina avgifter under faktureringscykeln. Det första du bör göra är att granska alla avgifter för att säkerställa att de är korrekta. Om du tror att det är en felaktig debitering, kontakta din kreditkortsutgivare.

När du har fått ditt kontoutdrag finns det några sätt att betala. Ett sätt är att posta en check. Om du väljer att posta en check finns det en avrivningssedel i ditt kontoutdrag som du ska skicka in med din check. På kvittot finns ditt kontonummer, adressen dit du ska posta checken, ditt kontoutdrag och din lägsta betalning. Det kommer också att ha ett utrymme för dig att skriva in betalningsbeloppet som du gör.

Om du använder nätbank kan du även föra över pengar direkt från din bank till kreditkortsutgivaren. Denna betalning kommer att gå genom ACH-nätverket och transaktionen kan vara så snabb som en eller två dagar. Tänk bara på att din bank kan ta ut en avgift för att överföra pengar från ditt konto.

Om du vill betala din räkning via ditt kreditkorts internetbanksystem kan du även länka ditt bankkonto till ditt kreditkortskonto. Detta gör att din kreditkortsutgivare kan dra pengar från ditt bankkonto för att betala din räkning.

Genom att länka ditt bankkonto kan du också ställa in automatiska betalningar. Med automatiska betalningar kommer din kreditkortsutgivare automatiskt att ta ut pengarna för att betala din räkning när räkningen är tillgänglig. Detta är ett bra alternativ så att du inte behöver påminna dig själv om att betala din faktura i tid. Vissa kreditkortsutgivare erbjuder också en liten belöning för att betala din faktura den första dagen som ditt kontoutdrag är tillgängligt.

Ett annat alternativ för att betala din faktura är via telefon. Ring helt enkelt numret på ditt kontoutdrag och ange dina bankuppgifter. Med vissa kreditkort kan du betala kontant på en lokal bank, Western Union eller annan plats.

Hur lång tid har du på dig att betala din kreditkortsräkning?

När din faktureringsperiod slutar skickar din kreditkortsutgivare en räkning till dig. Om du har registrerat dig för papperslösa utdrag bör din faktura vara tillgänglig inom ett par dagar. Om du har valt att få din räkning med posten måste du vänta på att räkningen kommer fram. När din faktura är tillgänglig kommer du att ha en viss tid, kallad respitperiod, innan din kortutgivare behöver ha din betalning.

Fristen för att betala din faktura kommer att vara minst 21 dagar. Det kan vara något längre beroende på ditt kreditkort. Om din respitperiod är 21 dagar betyder det att du har 21 dagar på dig för kortutgivaren att få minst tillräckligt med pengar för din lägsta betalning.

Tänk på att respitperioden börjar när din faktura är tillgänglig och inte nödvändigtvis när du får den. Om du får din faktura via posten, räknas tiden som din faktura går med posten som en del av den respitperioden.

För att undvika avgifter eller räntebetalningar, se till att betala din kreditkortsräkning i sin helhet före förfallodagen. Det kräver att du skickar din betalning innan dess faktiska förfallodatum. Onlinebetalningar tar vanligtvis bara ett par dagar men du kan behöva hela din respitperiod om du skickar en check med posten för att betala din kreditkortsräkning.

Vad händer om du inte betalar hela din faktura i tid?

Om du betalar hela din räkning i sin helhet innan förfallodagen behöver du inte oroa dig för några avgifter eller räntor. Om du inte betalar hela din räkning inom förfallodagen kommer din kreditkortsutgivare att börja debitera dig ränta. Du kan också behöva betala avgifter.

Ibland är det inte möjligt för dig att betala din kreditkortsräkning före förfallodagen. Det finns några scenarier som kan uppstå om du inte betalar din faktura i sin helhet eller i tid.

Det första scenariot är att du gör minimibetalningen och sedan måste du betala ränta på det återstående saldot. Om du betalar minst det lägsta slipper du eventuella förseningsavgifter. Du kommer dock att få räntekostnader. Kreditkortsräntor är ofta 20 % eller mer, så du bör se till att du vet hur mycket kreditkortsskuld du kommer att betala innan du bestämmer dig för att ha ett saldo.

Så om du bara betalar det lägsta på din kreditkortsräkning kommer du att börja dra på dig räntekostnader. Vad händer om du inte gör en betalning alls?

Vad händer om du inte betalar din kreditkortsräkning alls?

Om du inte gör minst minimibetalningen före fakturans förfallodatum, är det första du måste göra att betala en förseningsavgift. Avgiftsbeloppet varierar beroende på ditt kreditkort och hur många gånger du har gjort en försenad betalning den senaste tiden. (The Credit CARD Act från 2009 skapade en gräns för hur mycket kreditkortsföretag kunde ta ut i förseningsavgifter.) Du kan hitta beloppet för förseningsavgiften i ditt korts villkor (inom Schumer Box för att vara mer specifik).

Om du inte gör någon betalning eller om du inte betalar minst det lägsta inom 30 dagar från förfallodatumet kommer kreditkortsutgivaren att rapportera den missade betalningen till kreditupplysningsföretagen. Det kommer att påverka din kreditvärdighet negativt.

Om du inte gör minimibetalningen på ditt konto under mer än 60 dagar, kommer din kreditutgivare att höja din APR till en högre ränta. Denna högre ränta kallas en straffavgift APR. Det kan i vissa fall vara dubbelt så högt som ditt korts vanliga APR. Du måste också betala den påföljden APR i sex månader eller mer innan din kortutgivare överväger att sänka den tillbaka till din vanliga APR.

Om du inte gör minimibetalningen under några månader kan din kreditkortsutgivare markera ditt konto som förfallit. Vissa emittenter kommer att vänta längre innan de gör detta, men det händer vanligtvis efter 180 dagar utan betalning på ditt konto. Vid det här laget kan din kreditkortsutgivare skicka din faktura till en inkassobyrå.

Att ha din skuld till inkasso kan ha en enorm negativ inverkan på din kreditvärdighet. Den exakta effekten på din kreditvärdering beror på hur mycket du är skyldig.

Kan du betala din kreditkortsräkning i förtid?

För att slippa räntor och avgifter behöver du bara betala din räkning före förfallodagen. Du kan dock skicka betalningar före förfallodatumet och när som helst under din faktureringsperiod. Din kreditkortsutgivare kommer helt enkelt att applicera betalningen på ditt konto. Om du inte har spenderat några pengar under den faktureringscykeln blir betalningen en kredit på ditt konto.

Det kan vara fördelaktigt att betala en del av ditt saldo under faktureringscykeln, före slutdatumet. Det kan särskilt hjälpa dig om du har en låg kreditgräns. Kreditutnyttjande – hur mycket av din totala kreditgräns du använder – står för ungefär en tredjedel av din kreditpoäng. Din poäng blir bättre om du håller ett lågt kreditutnyttjande. Helst vill du hålla din utnyttjandegrad under 30 % av din tillgängliga kredit. Om du har en låg kreditgräns är att göra betalningar under en faktureringscykel ett sätt att hålla ditt kreditutnyttjande lågt.

Att göra en tidig betalning hjälper dig också att minimera räntan om du har ett saldo. Din kreditkortsutgivare beräknar räntekostnader genom att i genomsnitt beräkna hur mycket pengar du är skyldig varje dag under faktureringscykeln. Om du betalar i förtid minskar du det belopp du är skyldig. Det kommer också att minska dina räntekostnader.

Slutet

Din kreditkortsräkning kommer att täcka all kredit som du använde under föregående faktureringsperiod. När faktureringscykeln är slut skickar din kreditkortsutgivare ett kontoutdrag till dig. Se till att granska ditt kontoutdrag varje månad för att säkerställa att debiteringarna är korrekta. Oavsett om du får pappersutdrag eller elektroniska kontoutdrag finns det flera sätt för dig att betala din räkning.

I slutändan är det bästa sättet att betala ditt kreditkort i sin helhet och i tid varje månad. Det hindrar dig från att betala förseningsavgifter eller ränta. Om du inte har råd att betala hela ditt kontoutdrag måste du göra minst minimibetalningen. Beloppet som du inte betalar kommer att överföras till nästa månad och din kortutgivare börjar debitera dig ränta. Kreditkortsräntan ökar snabbt så försök att minimera saldot du har.

Tips om hur du betalar din kreditkortsräkning

• En faktureringscykel för kreditkort omfattar ungefär en månad och många planerar sina budgetar varje månad. Det gör ditt uttalande till ett användbart verktyg för att budgetera och spåra dina utgifter. Utmaningen är att en faktureringscykel sällan överensstämmer perfekt med en kalendermånad. Lyckligtvis kan du ändra din faktureringscykel genom att ändra din fakturas förfallodatum. Detta är mycket enkelt om du använder din kortutgivares nätbanksystem. Om du inte använder nätbank kan du ringa din banks kundtjänst och be dem ändra det. Att ändra ditt förfallodatum är också ett bra sätt att säkerställa att du alltid kommer ihåg att betala din faktura. För vissa människor är det bekvämt att ha alla dina räkningar förfallna samma dag eller tid i månaden. För andra är det bättre att tajma räkningar så att de matchar lönedagar.
• Du betalade inte din kreditkortsräkning vid förfallodagen. Å nej! Nu kommer din kreditkortsutgivare att debitera dig en förseningsavgift. Som tur är kan du kanske slippa betala denna avgift. Ring ditt korts kundtjänst och förklara att den sena betalningen var ett misstag. Berätta för dem att du har en långvarig kund och påminn dem om att du vanligtvis betalar dina räkningar i tid. De kan säga att de inte kan avstå från det men vara ihärdiga. Glöm bara inte att vara artig. De är mindre benägna att avstå från några avgifter om de är oförskämda eller antagonisera dem.
• Försök att alltid betala hela din faktura i tid. Att bära skulder kan vara bekvämt ibland men räntan ökar snabbt. Om du inte kan betala din faktura i sin helhet, betala så mycket du kan och gör åtminstone minimibetalningen. Överväg att göra delbetalningar under hela månaden för att minimera dina räntekostnader. På grund av hur kreditkortsutgivare beräknar ränta, kommer du att spara mer på ränta om du gör ytterligare betalningar nära startdatumet för din faktureringscykel.

Fotokrediter:©iStock.com/Peopleimages, ©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/AntonioGuillem