2009 års CARD Act medförde stora förändringar i kreditkortsbranschen, framför allt när det gäller vad banker kunde och inte kunde göra när de upprättade kontovillkor. Specifikt är kortutgivare nu skyldiga att meddela konsumenterna i förväg innan några betydande förändringar inträffar, såsom en höjning av räntan eller en minskning av din kreditgräns. Om du har fått ett brev från ditt kreditkortsföretag som låter dig veta att ändringar av ditt konto är på väg, hjälper det att veta vilka val du har för att hantera det.
Kolla in vår kreditkortskalkylator.
Tills ändringarna faktiskt träder i kraft bör du inte se dem som huggna i sten. Om kreditkortsföretaget plötsligt vill höja din ränta eller halvera din gräns direkt, bör du inte slösa någon tid på att ringa upp dem för att ta reda på varför.
I många fall är förändringar av denna karaktär vanligtvis kopplade till att negativ information skrivs in på din kreditupplysning. Om du vet att alla dina konton är uppdaterade och du inte är sen med någonting, kanske du vill ta fram en kopia av din rapport för att kontrollera om det finns felaktigheter eller fel. Att inleda en tvist med den rapporterande myndigheten är nästa steg om du hittar något som är felaktigt. Därifrån kan du argumentera för ditt kreditkortsföretag om varför de nya villkoren är onödiga.
Om ändringen av ditt konto är av en annan anledning kan du försöka argumentera för en förlängning av dina nuvarande villkor. Tänk dock på att banken kanske bara är villig att spela boll om du har varit en utmärkt kund tidigare. Om du har missat betalningar här och där eller om du har ansökt om många nya kort på sistone, är oddsen för att behålla ditt befintliga kontrakt ganska små.
När din kortutgivare är helt ovillig att kompromissa med kontovillkoren och du tittar på en mycket högre kurs än du har betalat, kan överföring av saldot till ett annat kort vara ditt enda alternativ. Om du bär ett saldo från månad till månad, kommer en höjning på till och med en eller två procentenheter att göra skulden dyrare. Inte bara det, men det kommer att ta dig så mycket längre tid att betala av om du bara skickar in det lägsta beloppet varje månad.
Relaterad artikel:Att göra saker rätt:Tips för att bestrida en kreditupplysning
Om du letar efter ett saldoöverföringserbjudande, var noga med det finstilta innan du bestämmer dig för ett kort. KORTlagen kräver att kampanjperioder på räntor måste vara minst sex månader, men vissa kort kan förlänga den till 12, 18 eller till och med 24. Du vill också titta på om det finns några årsavgifter och vad räntan ökar till en gång kampanjperioden slutar. Att ta sig tid att jämföra vad som finns där ute kan hjälpa dig att hitta det bästa erbjudandet.
Kortinnehavare som inte kan överföra sitt saldo till ett annat kort på grund av sin kreditvärdighet kanske kan kringgå villkorsändringen genom att helt enkelt välja bort det. Kortlagen kräver att kreditkortsutgivare ger konsumenterna denna möjlighet, men det finns ett pris. För att undvika ändringen måste du acceptera att stänga ditt konto.
Den största nackdelen med att gå den här vägen är effekten på din kredit. Åldern på dina konton spelar en stor roll för att bestämma din poäng, så om kontot har varit öppet ett tag kan det slå några poäng för att stänga det. Inte bara det, utan du minskar också din skuld till tillgänglig kreditkvot, vilket är negativt när det gäller din poängberäkning. Innan du bestämmer dig för att välja bort det är det viktigt att väga den potentiella skadan på din kredit mot kostnaden för räntehöjningen.
Slutligen kan du bara bestämma dig för att rulla på när din kortutgivare föreslår en höjning av räntan eller sänker din kreditgräns. Om du arbetar med att betala ner saldot aggressivt, kanske förändringen inte gör så stor skillnad i hur mycket du kommer att betala ut på lång sikt.
Ta reda på nu:Vilket kort är bäst för mig?
Om du normalt inte använder kortet och du inte är skyldig något på det, är det bra för din kreditpoäng att hålla kontot öppet. Se bara till att övervaka dina uttalanden regelbundet för att kontrollera om det finns någon misstänkt aktivitet, eftersom vilande konton är främsta mål för identitetstjuvar.
Fotokredit:flickr
