Om du kämpar med kreditkortsskulder är du långt ifrån ensam. Enligt den senaste statistiken från finanswebbplatsen NerdWallet, 2015, hade uppskattningsvis 46,7 % av hushållen i USA ett saldo på sina kreditkort, i genomsnitt 15 863 USD.

Ta reda på nu:Vilket kort är bäst för mig?

De amerikanska hushållens skulder har faktiskt minskat med cirka 2 200 USD från samma kvartal 2010, men inte nödvändigtvis för att konsumenterna betalar ner sina skulder. Istället avskriver bankerna fler skulder som oindrivbara – ännu ett tecken på att den nationella ekonomin fortsätter att tära på konsumenternas inkomstkraft.

Kreditkortsskulder, och höga räntor som ofta följer med det, kan verka överväldigande. Det är inte konstigt att vissa konsumenter vänder sig till skuldkonsolideringslån. Dessa lån tar alla dina skulder och konsoliderar dem till ett större lån, med ett privat skuldkonsolideringsföretag som ofta förhandlar om en minskning av den totala skulden du är skyldig.

Även om det låter som en idealisk lösning, kommer skuldkonsolidering också med allvarliga konsekvenser; och beroende på din ekonomiska situation kanske det inte är det bästa valet för dig.

Tredje parts skuldkonsolidering

Skuldkonsolidering kommer med sina egna risker. Många privata skuldkonsolideringsföretag tar ut orimliga avgifter och räntor. När den låga teaserräntan på ditt nya kort eller lån har löpt ut, tar alla utestående skulder en ränta som är betydligt högre – vilket innebär att konsumenterna kan sluta spendera mer pengar för att betala av sin konsoliderade skuld än de skulle ha gjort om de bara hade hållit fast vid sina ursprungliga lån.

I den typen av scenario kommer konsumenterna att se sina tresiffriga kreditpoäng falla. Detta kan vara ett problem; Långivare av alla slag förlitar sig starkt på dessa poäng för att avgöra vem som får lån och till vilka räntor. Konsumenter med svag kreditvärdighet kommer att behöva betala högre räntor för att låna pengar, om de ens kan övertyga långivare och banker att låna till dem överhuvudtaget.

Enbart skuldkonsolidering hjälper inte konsumenterna att ändra de negativa utgiftsmönster som lämnade dem med höga kreditkortsskulder. Konsumenter som inte vidtar åtgärder för att bli smartare ekonomiskt kan sluta med enorma kreditkortsräkningar igen, även efter att ha betalat de höga avgifter och räntor som så ofta kommer med skuldkonsolidering.

Det finns dock en möjlig fördel med skuldkonsolidering. Aggressiva skuldkonsolideringsföretag kanske kan förhandla bort en ansenlig mängd konsumenters skulder. Det är också lättare för konsumenter att göra en månadsbetalning för att minska sin skuld än att betala flera fordringsägare varje månad.

Konsolideringsalternativ

Det är ekonomiskt vettigt för konsumenterna att utforska alla andra alternativ innan de vänder sig till företag för skuldkonsolidering. Bättre alternativ för att hantera höga kreditkortsskulder kan inkludera att överföra skulden till ett enda kort med låg ränta. Detta skulle ge dig tid att betala av dina skulder utan att behöva hantera skyhöga räntor. Var försiktig, eftersom de låga räntorna sällan varar för evigt. Se till att betala av din skuld innan teaserräntan anpassas till en mycket högre ränta.

Du kan också överväga att ta ett bostadslån, som tenderar att komma med attraktiva räntor, för att betala av ditt kreditkortssaldo. Det finns dock en stor risk - om du missar dina betalningar kan du förlora ditt hem. Många husägare i dag kanske hittar den här typen av lån utanför deras grepp, tack vare de fallande fastighetsvärdena som har sugit bort mycket av det egna kapitalet i deras hem.

Du kan också ta ett lån från en familjemedlem för att betala av din kreditkortsskuld. Detta har uppenbara fördelar:mamma, pappa eller dina syskon kommer förmodligen inte att ta ut orimliga räntor från dig. Risken är naturligtvis att om du inte kan betala tillbaka lånet kan du allvarligt skada dina familjeförhållanden.

Slutet

Att bestämma sig för att ta ett skuldsaneringslån är långt ifrån ett lätt beslut. Riskerna med att betala för mycket och den potentiella skadan på din kreditpoäng bör ge dig en paus, så se till att utforska alla dina alternativ. Om du måste arbeta med ett skuldkonsolideringsföretag, se till att göra din research. Undersök företaget med din lokala avdelning av Better Business Bureau, kolla online för eventuella klagomål mot företaget och skriv i skrift exakt hur mycket du kommer att betala i räntor och avgifter för att betala av din kreditkortsskuld.