Sjukvårdsräkningar är bland de mest utmanande skulderna att betala tillbaka.
Stora räkningar för medicinsk behandling är vanligtvis oplanerade och obudgeterade. Du har förmodligen liten insikt i hur mycket ett ingrepp kommer att kosta innan det inträffar. Detta kompliceras av det faktum att många ingrepp, såsom kirurgi, kräver betalning till flera leverantörer.
Om du har en sjukförsäkring måste dina behandlingar gå via din försäkringsgivare först. Den försäkring som inte betalar sig faktureras dig. Det tar ofta månader innan vårdgivare och försäkringsbolag bestämmer sig för vad som täcks innan du får en räkning.
Sedan, kanske efter att du har glömt din behandling, kommer en räkning på posten. Det kan vara större än vad din nuvarande inkomst eller besparingar klarar av. Och det kan ta ett bra tag innan du helt kan betala sjukvårdsskulden. Det är ingen hemlighet att betala sjukhusräkningar efter försäkring är en allvarlig börda för många amerikaner.
När du brottas med återbetalning kan du undra om och hur denna senaste skuld kommer att påverka din kreditvärdighet. Här är vad du behöver veta om hur medicinska räkningar påverkar din kreditvärdighet.
Sjukvårdsräkningar kan visas på din kreditupplysning, men inte direkt. Så om du precis fått en fyrsiffrig räkning med posten, oroa dig inte för att tack vare den summan pengar kommer din kreditpoäng att sänkas flera poäng.
Skuld måste rapporteras till en kreditupplysningsbyrå innan den visas på din kreditupplysning. Vårdgivare rapporterar vanligtvis inte utestående skulder till kreditupplysningsföretag. Istället anlitar de inkassobyråer för att samla in pengar som de är skyldiga. Om en inkassobyrå misslyckas med att få dig att betala tillbaka dina medicinska räkningar kan den rapportera den förfallna skulden till en kreditupplysning.
Dessutom har de tre stora kreditbyråerna - Experian, TransUnion och Equifax - nyligen inlett en 180-dagars väntetid innan medicinsk skuld visas på din kreditupplysning. Det betyder att dina medicinska räkningar inte kommer att visas på dina kreditupplysningar på minst sex månader. Detta ger tid att betala räkningen själv eller att ha en försäkring som täcker den. Det ger dig också tid att förhandla med leverantören om en återbetalningsplan.
Kreditbyråer har också under de senaste åren antagit nya kreditvärderingsmodeller som ger mindre vikt åt medicinska skulder än de gör till icke-medicinska skulder. Detta innebär att om alla andra kriterier var desamma skulle en person med 10 000 USD i medicinska skulder ha en bättre kreditvärdighet än en person med 10 000 USD i kreditkortsskulder under dessa uppdaterade modeller.
Obetalda medicinska räkningar kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i sju år. Om skulden har överlåtits till en inkassobyrå kan det ha en betydande inverkan på din kreditupplysning.
Fler goda nyheter om medicinsk skuld:När den har betalats i sin helhet, kommer kreditbyråerna att radera skulden från din kreditupplysning. Detta skiljer sig från andra inkassokonton, som kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i sju år även om du så småningom betalar dem i sin helhet. Det är därför sena eller uteblivna betalningar på skulder kan vara skadliga för din kreditvärdighet.
Det bästa sättet att hantera medicinska skulder är att kontakta din vårdgivare och ditt försäkringsbolag så snart du får en räkning.
Den första punkten att ta itu med är att se till att försäkringsbolaget har täckt alla utgifter som det är avtalsenligt skyldigt att betala. Du bör också granska räkningar, utdrag och förklaringar av förmåner för att säkerställa att du fick alla behandlingar som anges och inte var överfakturerade.
När du är säker på att det slutliga beloppet är korrekt bör du kunna skapa en betalningsplan. De flesta sjukhus, läkare och kliniker kommer att arbeta med patienter för att skapa en betalningsplan om ditt saldo överstiger din betalningsförmåga. I de flesta fall finns det liten eller ingen ränta på skulden.
Bestäm en månatlig betalning du har råd att betala och få leverantören att gå med på det beloppet. Om du gör det kommer du att hålla din skuld borta från inkasso, eftersom leverantören är bättre säker på att du arbetar för att betala av den. Så länge skulden förblir utanför inkasso, kommer den inte att visas på din kreditupplysning, även om det tar mer än 180 dagar att betala av den.
Många leverantörer erbjuder också en policy för ekonomiskt stöd. Detta ger patienter med en viss inkomstnivå ekonomisk hjälp för sina räkningar. I vissa fall kan din räkning halveras eller helt efterskänkas. Fråga leverantören om de har en sådan plan och om du är kvalificerad.
Det självklara svaret är att hålla sig frisk. Naturligtvis är en negativ hälsohändelse inte alltid i vår kontroll, som covid-19 har lärt oss.
Det finns ytterligare två metoder för att minimera medicinska skulder:försäkring och sparande.
Förutom att ha en adekvat sjukförsäkring, kanske du vill överväga en eller flera av flera typer av tilläggsförsäkringar.
Ett exempel är en försäkring för kritisk sjukdom. Det ger en engångsersättning om du får diagnosen en täckt sjukdom, såsom hjärtinfarkt, stroke eller cancer. Försäkringen för kritisk sjukdom kan betala för kostnader som inte täcks av sjukförsäkringen, såsom självrisker och egenavgifter. Du kan också använda medlen för resekostnader och dina vanliga räkningar.
En annan värdefull typ av tilläggsförsäkring är sjukförsäkring. Planer ger vanligtvis förmåner till dig när du läggs in på ett sjukhus eller intensivvårdsavdelning för en täckt sjukdom eller skada. Det finns dock vissa policyer som också kommer att betala en förmån för öppenvård, akutmottagning, vistelser på en rehabiliteringsinrättning och ambulanstjänster. Sjukhusförsäkringar betalar vanligtvis ett engångsbelopp direkt till dig, inte till ett sjukhus eller en sjukvårdsinrättning. Det betyder att du kan använda förmånen för vilket ändamål som helst, oavsett om det är för att täcka vårdkostnaden eller för ett icke-relaterat ändamål.
Du kan också minimera potentiella medicinska skulder genom att spara tillräckligt i förväg för att täcka utgifter.
Ett vanligt sätt att åstadkomma detta är att skapa ett hälsosparkonto (HSA).
En HSA är ett skatteföredraget sparkonto som gör det möjligt för användare att avsätta skattefria dollar för att betala för hälsokostnader, inklusive regelbunden sjukvård, tandvård och synkostnader. Det kan endast användas i samband med en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill.
Det finns också en IRS-gräns för hur mycket du kan spara varje år i en HSA. År 2020 är de maximala bidragsbeloppen $3 550 för individer och $7 100 för familjer. Du kan bidra med ytterligare 1 000 $ om du är 55 år eller äldre.
Om du inte har en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill bör du skapa en akutfond som du kan använda om du har medicinska utgifter som dina försäkringsplaner inte täcker.
Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.
