En studie från 2019 utförd av Experian fann att den totala konsumentskulden i USA översteg 10 biljoner dollar, där amerikaner hade en genomsnittlig personlig skuld på över 90 000 dollar. Många människor är under enorma stressade att ta på sig detta belopp av skulder och arbetar varje dag för att göra framsteg när det gäller att betala av utestående lån.
Men hur är det med de två katastrofala händelserna död och funktionshinder? Hur påverkar de skulden? Vilka är dina ekonomiska skyldigheter och hur påverkar de dina familjemedlemmar?
I den här artikeln kommer vi att undersöka effekterna av dödsfall och funktionshinder när det gäller kreditkort, studielån, hypotekslån, billån och medicinska räkningar. För att minimera den ekonomiska bördan dessa händelser kommer att ha för dig och din familj; vi måste förstå vad dina skyldigheter kommer att vara när det oväntade inträffar.
Tyvärr upphör inte dina skyldigheter för kreditkortsskulder som du har skapat i händelse av dödsfall eller funktionshinder. Dina fordringsägare lånade ut pengarna i god tro och förväntar sig återbetalning i sin helhet.
Om du går bort med befintliga kreditkortsskulder kan befintliga tillgångar användas av ditt dödsbo för att betala av den skulden. Kontanter tillgängliga från dina konton kan användas, eller andra tillgångar kan likvideras, till exempel en investeringsportfölj. I fall av extremt höga kreditkortsskulder kan det vara nödvändigt att sälja en bostad för att betala borgenärer. Dina arvingar måste kämpa med kreditkortsföretagen och göra lämpliga arrangemang.
Många människor är under det falska antagandet att om du blir handikappad och har kreditkortsskulder är du inte längre ansvarig för återbetalning, vilket inte är fallet. Du är fortfarande ansvarig för att göra den erforderliga månatliga betalningen enligt ditt avtal med kortutgivaren. Om du slutar göra betalningar kommer straffavgifter och räntor att uppstå, och om du hamnar i domstol för utebliven betalning kommer du också att ställas inför juridiska räkningar. Din kreditpoäng kommer också att bli lidande.
Vissa borgenärer kommer att samarbeta med dig för att hjälpa dig att minimera den ekonomiska bördan som funktionshinder har lagt på dig, som att sänka räntan eller det lägsta månatliga betalningsbeloppet. Detta är dock en kortsiktig lösning på vad som mycket väl kan utvecklas till ett långsiktigt problem.
När någon dör som har skulder från ett federalt studielån, är den skulden helt efterskänkt och behöver inte betalas tillbaka av någon. Ett privat studielån måste dock fortfarande återbetalas av dödsboet och kan leda till att tillgångar måste säljas för att betala tillbaka långivaren i sin helhet.
I händelse av funktionshinder kommer många som bär studielåneskulder att söka en total och permanent funktionsnedsättning (TPD). Per definition måste låntagaren vara handikappad, oförmögen att utföra sina ordinarie yrkesuppgifter, och detta måste vara en bestående funktionsnedsättning.
Att få en TPD-urladdning är mycket lättare sagt än gjort. Veteraner måste uppfylla definitionen av att vara funktionshindrade på en individuell arbetslöshetsklassificering, och icke-veteraner måste kvalificera sig genom att uppfylla kriterierna för Social Security Administration för att få förmåner från Social Security Disability Insurance (SSDI). Att uppnå något av dessa kriterier och kvalificera sig för en TPD-urladdning är mycket svårt att göra.
Vid en partiell och icke bestående funktionsnedsättning är det fortfarande ditt ansvar att återbetala utestående studielåneskuld. Om du inte kan uppfylla dina åtaganden kan du hamna i fallissemang på lånet, vilket kommer att resultera i dyra straffavgifter och räntor, samt påverka din kreditvärdighet negativt.
I händelse av att någon som har en inteckning i en bostad eller fastighet dör, måste pantbeloppet fortfarande betalas tillbaka till långivaren. En delägare eller den person som ärver fastigheten kommer att ansvara för att upprätthålla betalningar, och om de inte kan eller vill göra det, kommer bostaden att behöva säljas. Effekten på överlevande kan vara förödande.
När en funktionsnedsättning inträffar, och det finns bostadslån, blir återbetalningen mycket svår. För de flesta människor är bolånet den viktigaste finansiella skulden de bär och kan förbruka så mycket som 25 % eller mer av deras inkomst. Det finns några program för att hjälpa funktionshindrade personer med bolånebetalningar; dock erbjuder de huvudsakligen partiell assistans, medan hela betalningsbeloppet ska betalas varje månad.
[ Läs: Vad är sjukförsäkring och hur fungerar det? ]
Om du går bort med ett befintligt billån under ditt namn, kommer din dödsbo att ansvara för fortsatt återbetalning. De kan göra detta genom att göra de nödvändiga månatliga betalningarna eller betala av lånet i sin helhet.
Ett funktionshinder fritar inte en låntagare från deras ekonomiska ansvar när det kommer till billån. Det skadar inte att vända sig till långivaren och begära en lägre ränta, betalningsefterlåtelse eller refinansiering; dock är långivaren inte skyldig att ta emot dig, och du kommer att ha ständig press att betala din bil.
När någon går bort ska obetalda sjukvårdsräkningar betalas. Det är dödsboets exekutors ansvar att betala dessa räkningar genom att använda likvida tillgångar som kontanter, likvidera tillgångar som ett hem eller använda livförsäkringsintäkter.
Om du blir handikappad och inte kan arbeta kommer läkarräkningarna fortfarande att komma med posten och måste betalas tillbaka. Om du inte kan uppfylla alla dina ekonomiska förpliktelser på grund av funktionsnedsättningen och inte kan betala dessa räkningar, kommer de sannolikt att säljas till inkassoföretag, som är ökända för att aggressivt försöka driva in betalningar.
Som har beskrivits ovan försvinner inte våra skyldigheter att betala tillbaka våra fordringsägare om vi dör eller blir invalidiserade. Förhoppningsvis har vi tillräckligt med kontanter till hands för att betala dessa skulder utan att lägga onödiga påfrestningar på hushållens eller fastighetsekonomin. I många fall måste tillgångar säljas med rabatt för att generera tillräckliga medel för att uppfylla vårt ansvar. Men att ha rätt försäkringsskydd kan hjälpa till att lindra stress och tillhandahålla nödvändiga medel för att betala av borgenärer.
Livförsäkringar ger välbehövliga pengar i händelse av vår död för att betala våra skulder i sin helhet och lindra pressen som våra efterlevande kommer att leva med om vi inte tillhandahåller de medel de behöver för att betala befintliga lån. Många gånger kan vi ansöka om livförsäkring vid den tidpunkt då vi ansöker om ett hypotekslån eller billån i det enda syftet att betala av denna skuld om vi dör med ett utestående saldo.
Alla med utestående skulder behöver en sjukförsäkring. Om vi är hemma eller bundna till en sjukhussäng, kommer våra fordringsägare fortfarande att söka oss varje månad för betalning. Vi behöver en månadsinkomst för att uppfylla våra skyldigheter, och en handikapppolicy kommer att ge oss en check varje månad för att göra de nödvändiga betalningarna. Genom att betala försäkringsbolaget för en invaliditetspolicy betalar vi i själva verket var och en av våra borgenärer samtidigt.
Korrekt förberedelse och eftertanke är vårt bästa försvar mot de dubbla katastroferna död och funktionshinder. Genom att rådgöra med en licensierad försäkringsagent idag kan vi förbereda oss för det oväntade och skydda våra nära och kära i framtiden.
Jack Wolstenholm är innehållschef på Breeze.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.
