Oavsett om du är ny på att låna pengar, eller om du har lånat tidigare, kanske du vet att processen ofta innebär en förfrågan om din kreditupplysning. Men alla kreditupplysningar är inte lika - vissa anses vara mjuka och andra hårda. Vad är skillnaden mellan hårda och mjuka kreditkontroller?
Vissa långivare kan ge dig uppskattade lånevillkor eller förhandsgodkännande baserat på ett mjukt drag, men kräver ett hårt drag om du vill gå vidare med ansökan. Det kan dock ibland vara svårt att avgöra om ens en kort ansökan leder till en hård eller mjuk förfrågan. Om du är tveksam, kontakta långivaren och fråga.
Innan du börjar, här är vad du behöver veta.
En mjuk kreditprövning (även kallad mjuk kreditupplysning eller mjuk kreditupplysning) inträffar när ett företag eller en person tittar på din kreditupplysning av en annan anledning än att teckna ett lån. Tänk på att dessa kan eller inte kan hända med din tillåtelse. Till exempel tillåter vissa långivare att du får en uppskattad ränta för ett lån innan du fyller i en fullständig låneansökan. Detta innebär vanligtvis en kort ansökan som skickar en mjuk dragning till din kreditupplysning.
Att kontrollera din egen kreditpoäng anses också vara en mjuk kreditdragning. Om du för närvarande har ett kreditkort kan emittenten också ibland utföra en mjuk kreditförfrågan för kontounderhåll, vilket kan leda till att ditt korts kreditgräns ändras.
Förutom att teckna ett lån, finns det ytterligare anledningar till att en soft pull inträffar:
Kom ihåg att mjuka kreditkontroller inte skadar din kredit och är endast synliga för dig när du granskar din kreditupplysning. Om någon annan än du själv tittar på din kreditupplysning kommer de bara att se de svåra förfrågningarna.
Hos Earnest är vår tvåminuters priskontroll alltid en mjuk förfrågan och tar aldrig din kredit. Att kontrollera din egen kredit är alltid en soft pull, medan det att ansöka om lån ofta är en hård pull. En ansökan om en lägenhet, att registrera sig hos en ny internet- eller kabelleverantör eller hyra en bil kan leda till båda typerna. Återigen, om du är osäker, fråga leverantören innan du fyller i en ansökan.
När du är redo att fylla i en fullständig ansökan om att låna pengar – oavsett om det är för en kreditkorts- eller låneansökan – gör långivare vanligtvis en hård kreditupplysning (eller hård kreditupplysning) på din kredit som en del av emissionsprocessen. Detta gör att din kreditupplysning kan granskas av finansbolaget.
Oavsett resultatet av din ansökan, sänker ett hårt drag vanligtvis din kreditpoäng med några poäng och kommer att finnas kvar på din rapport i två år. Om du gör för många förfrågningar på kort tid kan det ha en kortvarig inverkan på din kreditvärdering. När långivare ser flera kreditansökningar på kort tid antar de att du har dåliga kunskaper om att hantera pengar och att du inte kan betala din skuld med din befintliga inkomst, vilket gör det mindre troligt att du kan betala tillbaka dem.
Enligt kreditvärderingsbyråer Fair Isaac Corporation (FICO) och VantageScore, som skapar de mest använda konsumentkreditvärdena, kan hårda kreditförfrågningar ha en inverkan på konsumenternas kreditvärderingar – men det är ofta bara en liten förändring och den är inte permanent.
Hårda drag kan ha störst inverkan på de med bara ett fåtal kreditkonton och effekten kan öka ju fler förfrågningar du har. Men om du handlar för att hitta den bästa räntan för ett lån eller bolån, betraktar VantageScore alla förfrågningar som görs inom ett 14-dagarsfönster som en förfrågan när du beräknar din kreditpoäng. FICO betraktar flera förfrågningar om bolån, bilar och studielån som görs inom 14 till 45 dagar som en förfrågan. Denna ena förfrågan kan medföra en liten, tillfällig förändring på din kredit. FICO-resultaten tar inte heller hänsyn till några förfrågningar om bolån, bilar eller studielån som gjorts under de senaste 30 dagarna.
Även om hårda förfrågningar finns kvar på din kreditupplysning i två år, påverkar de bara din FICO-kreditvärdering i upp till ett år. VantageScore säger att en kreditvärdering i allmänhet kommer att vara tillbaka till sin utgångspunkt inom några månader efter en hård förfrågan.
Din FICO bestäms av följande faktorer, med viktningen för varje faktor i beräkningen:
Det är viktigt att notera att kreditkortsanvändning och betalningshistorik har en större inverkan på en persons kreditvärdighet än de andra faktorerna som anges.
När annars kan du stöta på en hård kreditdragning?
Det finns några ändringar du kan göra om du ser utrymme för förbättringar i din kreditpoäng:
