För studenter och unga yrkesverksamma behöver du inte vänta tills du har tillgång till en vanlig 401(k)-plan för att börja spara till pension.
Du kan använda en Roth IRA för att vara skattesmart när det gäller att spara pengar från det ögonblick du börjar tjäna någon inkomst. Så småningom kan du tjäna för mycket för att använda ett Roth-konto – men innan den dagen inträffar finns det några bra skäl att använda det medan du kan.
Läs mer: Varför du behöver spara till pension medan du fortfarande betalar av dina lån
En Roth IRA är ett slags skattefördelaktigt pensionskonto designat för individer med förvärvsinkomster på upp till 117 000 USD – det betyder att det passar bra för människor som precis har börjat i sin karriär.
Roth IRA är inte en investering i sig utan en typ av konto som har vissa skattefördelar som uppmuntrar dig att spara till pension.
Med en Roth IRA bidrar du med efter skatt inkomst, så du drar inte av avgifter på din deklaration – men när du tar ut pengarna under dina pensionsålder behöver du inte betala skatt alls på de kontanterna. Du betalar inte heller någon skatt på investeringsvinster varje år, även känd som skattefri tillväxt.
De flesta finansiella institutioner som erbjuder investeringstjänster som Fidelity eller Vanguard erbjuder Roth IRA. Nyare automatiserade investeringstjänster som Betterment eller Wealthfront erbjuder också Roth-konton.
Här är anledningen till att Roths är så bra, speciellt för personer som är 20:Om du har förvärvsinkomster (löner, löner, bonusar eller pengar från egenföretagare) upp till 117 000 USD 2016, eller om du är gift och betalar skatt tillsammans med en förvärvsinkomst på upp till $184 000 kan du bidra med upp till $5 500 årligen till en Roth IRA. Du kan också skapa en Roth IRA för en icke-arbetande make, vilket i praktiken fördubblar det belopp du kan bidra med varje år.
Läs mer:IRS riktlinjer för användning av en Roth IRA
Även om du tjänar mycket mindre än denna övre gräns kan du fortfarande bidra med upp till det belopp du har tjänat. Tjäna bara $4 000 förra året på ströjobb medan du studerade? Om din inkomst var mindre än 5 500 USD kan du bidra med upp till det belopp du har tjänat.
(Förresten, traditionella IRA:er är också bra – men du kommer att ha gott om tid att använda en när du går in i en högre inkomstklass.)
1. Du kan bidra till både en 401(k) och en Roth IRA. Den goda nyheten är att du inte behöver bestämma dig – du kan bidra till båda. Enkelt uttryckt sparar Roth IRA dig på skatter i framtiden - medan din traditionella 401(k) sparar dig på skatter idag. Det är bra att ha en blandning av båda situationerna. Om din arbetsgivare ger matchande bidrag, bidra tillräckligt till 401(k) för att få hela matchningen innan du lägger till din Roth IRA. För 2016 är det maximala du kan bidra till din 401(k) om du är under 50 $18 000; max till en Roth är $5 500.
2. Du kan ta ut upp till 10 000 $ utan straffavgift eller skatt för ett förstagångsköp. De $10 000 du kan ta ut inkluderar alla bidrag du har gjort – och denna summa kan när som helst tas ut utan skatter eller straffavgifter. Medlen måste användas direkt till bostadsförvärvet (som handpenning och stängningskostnader), och Roth-kontot måste ha varit öppet i fem år.
3. Medel för kvalificerade utbildningskostnader för dig, din make, dina barn eller barnbarn kan dras in utan straff. Det finns ingen gräns för det belopp som kan tas ut för kvalificerade utbildningskostnader. Även om du måste betala inkomstskatt på uttagen (och tänk på att du också förlorar på framtida investeringsavkastning), om du är yngre än 59 1/2 år finns det ingen "tidigt" uttagsstraff. I de flesta fall inkluderar kvalificerade utgifter undervisning, avgifter, böcker, förnödenheter, utrustning och rum och kost.
4. Du har mer kontroll över dina investeringar. Till skillnad från 401(k)-planer, där du har en begränsad uppsättning investeringar som bestäms av din plansponsor, har du mer kontroll över vad du kan investera i – som i typerna av fonder – och det är ett sätt att hålla koll på kostnaderna.
5. En Roth IRA-konvertering är en fantastisk sak att dra nytta av när du går på forskarskolan eller någon annan gång du har låg inkomst. Om du befinner dig i en period med låg inkomst, vare sig det gäller forskarskolan eller på grund av en period av arbetslöshet, kan du tänka på att göra en Roth-konvertering och flytta pengar från din 401(k) till en Roth. När du konverterar måste du betala inkomstskatt (eftersom du går från ett konto före skatt till ett efter skatt), men eftersom du för tillfället är i en låginkomstskatteklass, Kommer att betala så lite skatt som möjligt. Den stora idén här är att du sannolikt kommer att hamna i en högre skatteklass längre fram, även när du går i pension, jämfört med dina forskarskoledagar – så dra nytta av din låga skatteklass medan du har den.
Läs mer:Hur du förbereder din privatekonomi innan gymnasiet
