Det finns få ekonomiska milstolpar som du kan nå i ditt liv utan att först upprätta kredit. Från att köpa ett hem, ta ett billån eller betala för skolan, ger kredit dig möjlighet att göra en stor förskottsbetalning utan att ha de totala kontanterna till hands. Alla dessa viktiga köp förlitar sig på din kreditpoäng som en snabbguide till ditt ekonomiska förflutna. Men vad händer om du inte har någon kredit att visa för ett lån?
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), uppskattar att 45 miljoner amerikaner kanske inte har en kreditpoäng alls. De som är "kreditosynliga" kan ha svårt att få en bra ränta för ett lån, eller kanske inte kvalificerar sig alls. Om du har en kort kredithistorik eller är kreditosynlig är det nu den bästa tiden att börja investera aktivt i att bygga krediter.
Innan du fokuserar på hur man bygger bra kredit, är det viktigt att förstå vad en kreditvärdering betyder. En kreditvärdering är en numerisk representation av din kredithistorik. Detta ska inte förväxlas med en kreditupplysning, som representerar historiken för ditt lån från dag ett. Din kreditpoäng under FICO-poängsystemet, branschstandarden, kommer att ligga mellan 300 och 850.
300-629:Dålig kredit
630-689:Bra kredit
690-719:Bra kredit
720-850:Utmärkt kredit
Ju bättre din kreditupplysning och historik, desto bättre kreditvärdighet.
Om du inte redan har en kreditpoäng kan det kännas som en kamp i uppförsbacke att komma igång. Experian, en av de tre stora kreditupplysningarna, uppskattar dock att det bara tar mellan tre och sex månaders regelbunden kreditaktivitet innan en kreditpoäng kan beräknas. Det är ingen tid alls! Så vad finns det för alternativ för att komma igång och bygga upp din kredit på ett ansvarsfullt sätt?
Om du har en villig vän eller familjemedlem med god kredit, är det ett bra steg för att bygga kredit att bli en auktoriserad användare på sitt kreditkortskonto. Du behöver inte ens använda kortet när din information har lagts till. Så länge de fortsätter att utöva goda kreditvanor kommer din kredit att växa tillsammans med deras. Men detta betyder också att om den primära kontoinnehavaren inte utövar goda kreditvanor, kommer din poäng att återspegla dessa dåliga metoder. Var försiktig när du överväger vem du ber att logga in med.
På samma sätt som att bli en auktoriserad användare på någon annans kreditkort är det ett bra sätt att komma igång att samunderteckna ett kreditkort eller låneavtal med någon som har en stark kredit. Du kommer återigen att vilja välja någon som du är nära och som redan har etablerat starka kreditvanor, eftersom du kommer att dra nytta av bättre priser. Medundertecknaren måste gå med på att ta på kortets saldo eller lån om du inte kan eller slutar betala. Som en del av Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act från 2009 måste alla under 21 år ha en vuxen medundertecknare för att öppna ett kreditkort om de inte kan bevisa ett oberoende inkomstmedel.
Att betala ett bolån i tid varje månad är ett bra sätt att behålla en stark kreditvärdighet. Hyresgäster kanske måste göra lite mer benarbete för att bekräfta att deras betalningar i tid kommer tillbaka till en kreditupplysningsbyrå. Inte alla hyresvärdar rapporterar denna information, så det finns tjänster som RentTracker eller PayYourRent som hjälper dig att rapportera den informationen till de tre stora kreditupplysningarna och låter dig bygga upp din kredithistorik. Du kan också använda liknande tjänster för att få kredit för att du betalar dina el- eller telefonräkningar i tid.
Ofta är ett studielån någons första strävan att fastställa sin kredit. Att betala av ett studielån kanske inte är det snabbaste sättet att etablera kredit, men det betyder att du kommer att ha en längre kredithistorik när du tar examen. Nyckeln är att betala av varje delbetalning i sin helhet och i tid. Utexaminerade kan överväga att ställa in automatiska betalningar så att de inte behöver göra detta manuellt varje månad. Precis som med andra metoder för kredituppbyggnad finns det risk för att betalningar av studielån har en negativ inverkan på din kredit om du inte betalar av saldot i sin helhet och i tid varje månad.
Kredituppbyggnadslån är ett bra alternativ för någon som kanske inte kvalificerar sig för ett personligt lån, men som vill bygga upp sin kredit snarare än att göra stora kontantbetalningar för framtida köp. Efter att ha godkänts för ett kredituppbyggande lån kommer långivaren att placera lånebeloppet på ett låst sparkonto. Låntagaren kommer att göra betalningar till lånet tills det är helt betald och sparkontot låses upp för låntagaren. Vid den tidpunkten kommer långivaren också att rapportera dina betalningsvanor till kreditbyråerna och starta din kredithistorik. Det här alternativet erbjuds vanligtvis av kreditföreningar, samhällsbanker och mindre finansinstitutioner, och lånebeloppen kan variera mellan $300 och $1500.
Om det inte är ett alternativ att bli en auktoriserad användare på en familjemedlem eller väns kreditkort, är ett säkert kreditkort ett starkt alternativ. Efter att ha blivit godkänd för det säkrade kortet kommer du att sätta in en summa pengar på ett konto som erbjuds av kortföretaget. Din kreditgräns kommer att matcha insättningsbeloppet du har gjort. Även om detta kan låta som ett betalkort, kommer ett säkert kreditkort att räknas in i din kredithistorik, och ett betalkort inte. Vissa kortutgivare kommer att inkludera en "graduation"-komponent, vilket gör att innehavaren kan byta om sitt säkra kort till ett traditionellt kreditkort efter att ha upprättat en kredithistorik.
Din FICO bestäms av följande faktorer, med viktningen för varje faktor i beräkningen:
Betalningshistorik (35%)
Kredittanvändning (30%)
Kredithistorik (15%)
Ny kredit (10%)
Kreditmix (10%)
När du väl har etablerat kredit, måste du behålla eller förbättra din poäng. Några goda vanor för en sund kreditvärdering inkluderar:
Betalningar i tid — Att komma i tid är inte bara en stor professionell färdighet, utan det kommer också att skapa förtroende hos långivare. Sena betalningar kommer också att leda till avgifter.
Betalar hela saldot —Istället för att bära ett saldo, gör när det är möjligt fullständig månatlig betalning på ett lån eller kreditkort. Detta kommer att visa långivare att du bara spenderar det du har råd med.
Kredittanvändning —Utnyttjande är ditt saldo jämfört med din kreditgräns. Tumregeln i branschen är att hålla ditt kreditkortsutnyttjande under 30 %.
Håll det gamla kontot aktivt —Om du har ett gammalt konto öppet som inte kostar dig några pengar att hålla öppet, kan det vara ett positivt betyg på din kreditpoäng att hålla det öppet istället för att stänga. Även om du inte längre använder kortet visar det en längre historik över din kredit, och det kommer att räknas till ditt utnyttjande.
Öppna nya konton —Att visa att du fortsätter att öppna upp nya kreditlinjer är ett positivt tecken för kreditupplysningsföretag. Öppna dock inte för många konton samtidigt, eftersom svåra förfrågningar om din kreditpoäng faktiskt kommer att få ner den.
Ha både revolverande och avbetalningskonton – Revolverande kredit är kredit som automatiskt förnyas när du betalar av din skuld, som ett kreditkort. Avbetalningskredit är ett lån till ett fast belopp, som ditt studielån eller ett bolån.
Kontrollera din kreditupplysning ofta — Var och en av de tre kreditupplysningsbyråerna, Equifax, Experian och TransUnion, erbjuder en gratis årlig kreditprövning. Att kontrollera din egen kreditvärdering påverkar inte din kredit, så se till att använda dessa gratischeckar.
