Få saker kan förstöra din dag – och ditt bankkonto – som en tappad växellåda, en trasig varmvattenberedare eller en rosa slip från din chef.
Finansiella nödsituationer kan slå dig ur kurs och sätta dig i skuld om du inte är beredd på. Bara 39% av amerikanerna sa att de skulle täcka en oväntad kostnad på 1 000 $ med sina besparingar, enligt Bankrates senaste Financial Security Index-undersökning. Andra sa att de skulle sätta det på ett kreditkort eller låna pengarna från familj och vänner, och 4 % sa att de inte visste hur de skulle betala dessa 1 000 dollar.
Vi bad finansexperter från hela landet att berätta för oss hur mycket som ska finnas i din akutfond och hur du ska vara smart med de pengarna när de väl finns där.
Finansiella planerare rekommenderar minst tre månaders inkomst på ett konto som du inte rör om det inte är en sann nödsituation. Men det är bara en generaliserad siffra.
"Om du är singel, har inga barn, är en hyresgäst, har arbetsstabilitet och kan flytta hem om du blir arbetslös, då kan du behöva tre månaders besparingar", säger Harrine Freeman, en Washington DC-baserad finansexpert och talare .
Men kasta barn eller äga ditt eget hem i mixen, eller om du är egenföretagare med en rörlig inkomst, att ha nio till 12 månaders inkomst i din akutfond är det bästa alternativet, tillade Freeman.
När du räknar ut ditt exakta mål för akutfonden, var detaljerad och specifik för att få den verkliga kostnaden för dina månatliga utgifter. Det betyder inte bara hyra eller bolånebetalningar, enligt Jill Caponera, expert på konsumentsparande på Promocodes.com, utan bilförsäkring, elräkningar och mat.
"Granska flera månaders mat- och gaskvitton och besluta om en genomsnittlig månatlig bensin- och livsmedelsbudget", sa hon.
Det finns inget som passar alla när det gäller att fylla på din akutfond, men det finns flera sätt att kanalisera pengar till det kontot.
Caponera rekommenderar att du avsätter 20 % av din lön tills du har nått ditt mål. Förutom att planera och budgetera dina kommande utgifter, såsom jul eller förnya din bilregistrering, hitta små sätt att skära ner på vardagliga inköp.
"Det är ingen överraskning att äta ute ökar. Den genomsnittliga måltiden ute kostar $12,75, och den genomsnittliga amerikanen äter ute 4,2 gånger i veckan, enligt Debt.org, säger Caponera. "Den kostnaden uppgår till mer än $200 per månad enbart på luncher. Den genomsnittliga lunchkostnaden för bruna påsar är bara runt $4, det är en månatlig besparing på över $130, eller en årlig besparing på $1 560."
Ramsay Leimenstoll, en paraplanerare med Bell Investment Advisors i San Francisco, rekommenderade att ställa in en automatisk överföring varje månad för att se till att pengarna går in i besparingar. Hon föreslår också vad hon kallar "sparsnöbollsmetoden" om tanken på att spara tre till sex månaders inkomst verkar för skrämmande.
"Kan de spara ihop en månads bolån eller hyra? Sedan, kan de spara en månads elräkningar och matvaror? Att kunna nå dessa mindre mål i snabb följd kan vara en hjälpsam psykologisk motivation som får målet att verka mer rimligt”, sa hon.
Förlust av inkomst, en allvarlig medicinsk händelse och bilreparationer faller definitivt inom varje finansexperts definition av "nödsituation". Men det är inte de enda anledningarna till att du kan behöva utnyttja dessa besparingar.
"En nödkostnad är en oväntad händelse och i vissa fall är den utom din kontroll," sa Freeman och bockade av en lista över händelser som uppfyller hennes kriterier för en nödsituation. "Tand- eller synnödfall, skilsmässa, en makes död eller oväntade reparationer i hemmet, till exempel reparationer av apparater eller VVS, takreparationer och reservdelar för vatten och avlopp."
David Flores Wilson, senior förmögenhetschef på Watts Capital i New York City, sa att han påminner sina kunder om att nödsituationer som är värda att lägga ner i dina besparingar inte alltid behöver vara dåliga.
"Nödfonder är inte bara till för oförutsedda kriser som att förlora ett jobb eller en oförutsedd sjukdom, utan de kan användas som verktyg för goda möjligheter", sa han, "som att flytta över landet för ett lite lägre betald jobb som har bättre långsiktig potential eller starta ett nytt företag.
Så vad är definitivt inte en nödsituation? "Den senaste gadgeten, uppgraderingar till alla tjänster som mobiltelefon eller internet, kläder, en ny bil, ett nytt hem", sa Freeman, "semester, konsertbiljetter, elektronik, möbler, smycken eller personliga tjänster."
Inte under din madrass – där den kan bli stulen eller försvinna i en brand eller naturkatastrof – och inte på aktiemarknaden där ett dopp kan ta ut en del av dina besparingar när du kanske behöver det som mest. Och lägg den inte i en CD-skiva, där den kommer att vara låst och utom räckhåll.
Byron Ellis, en certifierad finansiell planerare med United Capital Financial Life Management i The Woodlands, Texas och grundaren av Doing Money Right, säger åt sina kunder att behålla sin nödfond på ett spar- eller penningmarknadskonto som är skilt från deras checkkonto.
"Med andra ord, lätt att få när du behöver det," sa han, "men inte lika frestande som ditt checkhäfte eller bankomat."
Leimenstoll upprepade rådet att se till att dina akutfonder finns på ett separat sparkonto, till och med en annan bankinstitution – ju högre avkastning desto bättre.
"Bli inte avskräckt om du måste använda din akutfond och sedan måste spendera några månader på att fylla på den", sa hon. "Det är vad det är till för!"
