Sedan president Donald Trump och utbildningsminister Betsy DeVos tillträdde i januari 2017 har de varit två polariserande aktörer i det amerikanska utbildningssystemet. DeVos väckte till en början uppmärksamhet för sitt arbete med att utöka skolkuponger, men reaktionerna på de förändrade planerna för att förlåta studielån har på sistone tagit fart. Administrationen har redan gjort ändringar i federala planer för efterlåtelse av lån, men det finns många fler i pipelinen. Så vilka är dessa förändringar och hur skulle de påverka låntagare?
Vad har gått igenom de senaste två åren? Här beskriver vi när ändringarna trädde i kraft och vem som drar nytta av de nya reglerna.
När trädde detta i kraft: 1 januari 2018; upphör att gälla 2025
För- och nackdelar med lagen för låntagare: Avsnitt 11031 i lagen om skattesänkningar och jobb eliminerade skatteplikten för utskrivning av studielån för låntagare som får det för dödsfall eller totalt och permanent funktionshinder. Detta är en lag med sunt förnuft som trädde i kraft den 1 januari 2018. Detta datum är viktigt att notera, eftersom alla lån som betalas ut under 2017 fortfarande kommer att beskattas. Denna lag kommer att upphöra att gälla 2025 om kongressen inte förnyar den.
När trädde detta i kraft: 1 januari 2018
För- och nackdelar med eliminering av avdrag för låntagare: Avdraget för undervisning och avgifter gjorde det möjligt för skattebetalare att minska sin beskattningsbara inkomst med upp till 4 000 USD för collegeundervisning eller relaterade utgifter. Detta avdrag var egentligen planerat att löpa ut i slutet av 2016, men det förlängdes istället för skatteåret 2017 som en del av Bipartisan Budget Act från 2018. Detta var ett avdrag som i allmänhet begärdes av de som också gjorde anspråk på en Lifetime Learning Credit och högre inkomsttagare.
Följande är föreslagna ändringar och ännu inte lagar. De är för närvarande uppe för debatt och bör vara på radarn för alla federala låntagare som för närvarande är i återbetalning, eller som överväger federala studielån för att täcka framtida utbildningskostnader.
PSLF-programmet, som introducerades av president George W. Bush 2007, har planerats av Trump-administrationen för att troligen tas bort från den federala budgeten. Programmet belönar för närvarande kvalificerade ideella organisationer och statligt anställda som gör 120 kvalificerande månatliga betalningar (10 år) genom att utplåna låntagarens återstående utbildningsskuld i slutet av den perioden.
Att avveckla PSLF-planen föreslogs först för 2018 års budget. Efter att ha tagits bort från den sista upprepningen inkluderades det igen för 2019. Att avsluta detta program kan avskräcka låntagare från att göra karriär inom offentliga tjänster, myndigheter, brottsbekämpning, undervisning, etc., istället för att välja den privata sektorn.
I mars 2018 tilldelade kongressen ytterligare 350 miljoner USD efter först till kvarn-principen för dem som kvalificerade sig för förlåtelse i oktober 2017. Detta signalerar att även om programmets framtid kan vara osäker, kan låntagare som redan är inskrivna komma att bli farfader om en förändring görs. I nuvarande budget skulle de föreslagna ändringarna gälla för nya lån efter den 1 juli 2019.
Ursprungligen inkluderat i skattesänkningar och jobblagen, föreslog Trump-administrationen att ränteavdraget för studielånet skulle tas bort. Ränteavdraget för studielån gör det möjligt för låntagare att dra av upp till 2 500 USD i studielånsränta som betalats under ett givet år på dina skatter.
Det finns en inkomstgräns för detta avdrag, låntagare som tjänar över $80 000 kvalificerar sig inte. Lånet måste också komma från en kvalificerad källa och tas för kvalificerade utbildningskostnader.
Att avbryta detta avdrag inkluderades inte i den slutliga notan, men skulle kunna dyka upp igen i framtiden.
I budgetförslaget för 2019 ingår också avskaffandet av subventionerade studielån. Detta skulle vara en betydande förändring för nya låntagare. För närvarande betalar regeringen räntan som uppstår medan studenten går i skolan för federalt subventionerade lån.
Subventionerade studielån är endast tillgängliga för låntagare som uppvisar ekonomiskt behov när de fyller i sin FAFSA. Det finns fortfarande osubventionerade lån, men dessa är mycket dyrare i längden och studenter skulle ta examen med mer skulder. Enligt en rapport från Congressional Budget Office i december 2016 skulle ett helt och hållet eliminera subventionerade lån ha ökat 26,8 miljarder USD i kostnader för studenter över 10 år.
Idag finns det fyra inkomstdrivna återbetalningsplaner:
Trump-administrationen har föreslagit att eliminera dessa planer och ersätta dem med en enda inkomstdriven återbetalningsplan. För närvarande har varje plan en annan tidslinje och kurs för låntagaren att välja vad som passar deras ekonomiska situation bäst.
Det föreslagna enda alternativet skulle begränsa en låntagares månatliga betalning till 12,5 % av deras diskretionära inkomst. Låntagare för grundutbildning och akademiker skulle vara på 15 respektive 30 års tidslinje för efterlåtelse av studielån.
Vissa IBR- och ICR-låntagare betalar för närvarande 15 till 20 % av sin diskretionära inkomst som en del av sin plan, så detta skulle gynna dessa låntagare. Andra inkomstdrivna återbetalningslåntagare behöver dock bara betala 10 % vid denna tidpunkt. Studenter kanske också föredrar den 15-åriga tidslinjen, men 30-år för akademiker är längre än någon av de fyra befintliga planens tidslinjer.
Att ha en plan skulle förenkla valen för dem som överväger en inkomstdriven återbetalningsplan.
Men enligt en NerdWallet-artikel där författarna beräknade återbetalningsscenarier för låntagare som använder REPAYE på tre årsinkomstnivåer:$20 000, $30 000 och $40 000, "i varje inkomstscenario, låntagare skulle betala mer varje månad enligt Trumps plan än när han skrevs in i REPAYE.”
Från och med 1998 är studielån exceptionellt svårare att betala i konkurs. Låntagaren måste bevisa "otillbörliga svårigheter" för att ens överväga det. Även termen "otillbörliga svårigheter" har inte definierats väl, så låntagare är inte säkra på var de ska börja och ger upp konkurs som ett alternativ.
I februari 2018 skickade utbildningsdepartementet en begäran om information om utvärdering av anspråk på otillbörliga svårigheter i motstridiga åtgärder för att söka friskrivning från studielån i konkursförfaranden. I grund och botten en uppmaning till allmänheten för kommentarer om "faktorer som ska beaktas vid utvärdering av anspråk på otillbörliga svårigheter" när man överväger konkurs.
Ytterligare tydlighet skulle vara fördelaktigt på lång sikt. Osäkerheten innan dessa regler är fastställda kan göra långivare mindre villiga att låna ut och ta sig an mer riskfyllda låntagare.
Denna artikel skrevs av Carolyn Pairitz Morris, Senior Editor på Earnest.
Tre vanliga misstag alternativhandlare gör
Ekonomiskt stöd för barn vars föräldrar sitter i fängelse
Företagsriskkapital kan vara en välsignelse eller en förbannelse. Här är vad varje entreprenör bör tänka på.
5 enkla sätt att förbättra din familjs ekonomi från och med idag
Hur man använder EPS för att utvärdera aktier
