Om du letar efter befrielse från oändliga höjningar av dina sjukförsäkringspremier, kan en hög avdragsgill hälsoplan (HDHP) vara värt att överväga. Även om de inte är för alla, fungerar de bra för många människor som är bekväma med att flytta bort från mer traditionella täckningar, såsom PPO och HMO.
I den här artikeln kommer vi att titta på för- och nackdelar med HDHP, men låt oss klargöra exakt vad en HDHP är innan vi gör det.
En hälsoplan med hög självrisk är en sjukförsäkringsplan med lägre premier och en högre självrisk än traditionella sjukförsäkringsplaner. Men hur vet du om du har en hälsoplan med hög självrisk?
Enligt skattelagen, för kalenderåret 2021, är den lägsta individuella självrisk för att kvalificera sig som en HDHP $1 400 och $2 800 för en familj. (Dessa självrisker är desamma som de har varit 2020.)
Också krävs för att en plan ska kvalificera sig som en HDHP är det maximala out-of-pocket-kravet. År 2021 är det beloppet 7 000 USD för en individ och 14 000 USD för en familj. Dessa siffror har inte heller ändrats från 2020-kravet.
Nu när du förstår vad som anses vara en hälsoplan med hög avdragsgill, låt oss ta en närmare titt på för- och nackdelarna med denna typ av täckning.
HDHP erbjuder flera distinkta fördelar som konsumenter kan dra nytta av, inklusive:
Eftersom du tar mer ekonomisk risk genom att ha en högre självrisk och egna utgifter, kommer försäkringsbolagen att erbjuda dig lägre månatliga premier för denna typ av täckning. Detta är mycket fördelaktigt om du förväntar dig att i första hand behöva förebyggande vård, som täcks till 100 % av HDHPs.
Några exempel på förebyggande vård som täcks till 100 % innan du uppfyller din självrisk är:
En komplett lista över förebyggande tjänster och screening finns på HealthCare.gov.
HDHP är en bra passform för individer/familjer som inte har en historia av redan existerande tillstånd och som sällan har besök på läkarmottagningen. Försäkrade är villiga att betala själv för mindre sjukvårdskostnader och har en sjukförsäkring för att täcka stora medicinska kostnader, såsom operationer och sjukhusvistelser.
Om du har valt HDHP-täckning har du möjlighet att para ihop det med ett Health Savings Account (HSA). HSA är skattefördelaktiga konton som gör att du kan sätta in pengar på dem före skatt. Pengarna på kontot kan sedan användas för att betala självrisker, co-pays och egenutgifter. I slutet av kalenderåret rullar outnyttjade medel över för användning nästa år.
Att göra insättningar varje månad till en HSA kan snabbt leda till att din självrisk blir självfinansierad. En individ som sätter in 120 $ per månad på sitt konto skulle ha tillräckligt sparat för att betala sin självrisk inom ett år. För en familj skulle en insättning av $250 per månad också uppnå detta. Om du fortsätter att göra dessa insättningar år över år med minimala sjukvårdskostnader, kan du inte bara täcka din årliga självrisk utan även din egenavgift.
[ Relaterad läsning: HSA vs. FSA:Vilket är bättre för dig? ]
Även om HDHP:er kan hålla dina månatliga premier låga, har de också flera risker som konsumenter bör vara medvetna om, till exempel:
HDHPs utsätter dig för stora medicinska räkningar som du kanske inte har råd med. En allvarlig olycka eller allvarlig sjukdom kan leda till mycket stora medicinska kostnader. Enligt en studie som citeras av Business Insider kostar den genomsnittliga sjukhusvistelsen i USA över 10 000 USD, med många procedurer som överstiger dessa kostnader.
Till exempel kostar en sjukhusvistelse till följd av en hjärtklaffstörning över $40 000. Även om detta kan vara en täckt vistelse enligt din försäkring, skulle du fortfarande vara ansvarig för självrisk och maxsumma, vilket skulle lägga till upp till 8 400 USD.
Du kanske inte tror att det här kan hända dig, men om det gjorde det, skulle du ha pengar att betala de 8 400 $ för den sjukhusvistelsen? För vissa kommer besparingen i premier under ett par år att motsvara tillräckligt med pengar för att göra det värt risken. För andra skulle de hellre betala den högre premien och ha mindre ekonomisk exponering om de ställs inför stora medicinska räkningar.
HDHP kan ha en negativ inverkan på din framtida hälsa. På grund av de högre självriskerna och kostnaderna, undviker vissa människor att gå till läkare eller akutmottagning för att behandla en skada eller infektion, vilket kan resultera i mer omfattande vård på vägen. Att undvika läkarbesök och fylla i recept kan öppna dörren till större medicinska räkningar för sjukhusvistelse, snarare än att betala för ett besök på kontoret.
Deltagare i sjukförsäkringar med hög självrisk kan behöva överväga en tilläggsförsäkring för att fylla luckorna, såsom handikappförsäkring och försäkring för kritisk sjukdom. Lyckligtvis är dessa typer av täckning i allmänhet ganska överkomliga och lätta att ansöka om online.
Att ta hänsyn till din nuvarande hälsa är en avgörande faktor om en HDHP är ett bra alternativ för dig. Om du har en gynnsam hälsohistoria, för närvarande är vid god hälsa, sällan går till läkare eller tar receptbelagda mediciner, kan en HDHP innebära betydande besparingar för dig.
En hälsoplan med hög självrisk är i allmänhet inte en bra passform för familjer med små barn. De är mer benägna att besöka läkaren för förkylningar, fall av influensa och virus. Barn utsätts för många av dessa virus i skolan och bär dem hem, vilket exponerar hela familjen, vilket ytterligare ökar chanserna att flera familjemedlemmar får besök av läkare.
Du är också benägen att ha högre medicinska kostnader när du åldras. Kroniska tillstånd som behöver pågående behandling är mer benägna att utvecklas när vi blir äldre. Innan du väljer en HDHP bör du överväga din nuvarande hälsa och vad dina medicinska kostnader kan bli under det kommande året. Om du är vid god hälsa och inte räknar med högre vårdkostnader kan en HDHP vara vettig för dig.
Hur mycket pengar en HDHP hjälper dig att spara beror på din speciella situation. Du måste krypa ihop siffrorna och se om de lägre premierna och skattefördelarna uppväger den finansiella exponeringen du kommer att ha. HDHP är inte vettigt för alla, men de kan ta bort en del av smärtan av dina sjukvårdskostnader under rätt omständigheter.
Jack Wolstenholm är innehållschef på Breeze.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.
