När den lanserades 2010 utformades Affordable Care Act för att säkerställa att alla amerikaner hade råd med hälsovård.

Men även om lagen försåg fler människor med sjukförsäkring, tog den inte bort alla egna kostnader. Självrisker och egenavgifter, särskilt för dyra kirurgiska ingrepp och pågående behandlingar, kan snabbt öka.

Under det senaste decenniet har crowdfunding blivit ett alternativ för att hjälpa människor som kämpar för att betala medicinska räkningar. Här är praktiken 2021.

Vad är crowdfunding?

Crowdfunding är ett sätt att samla in pengar från ett stort antal människor, vanligtvis genom en app eller webbplats som GoFundMe.

Konceptet att samla in pengar till sjukvårdskostnader är inte nytt. I flera år har samhällen hållit försäljning av bakverk, biltvättar och andra välgörenhetsevenemang för att samla in pengar till en lokal familj med stora medicinska utgifter. Lokala banker och kyrkor har också samlat in donationer efter att överklaganden gick ut på uppdrag av behövande familjer.

Internet gjorde det lättare för människor att donera och utökade poolen av givare från en lokal region till hela världen.

Den senaste tidens tillväxt inom crowdfunding

Runt 2006 började många av dagens plattformar komma online. Många av dessa webbplatser är dedikerade till att locka investerare för nystartade företag eller specifika projekt som filmer eller programvara.

Idag finns det hundratals crowdfunding-plattformar. Några av de ledande webbplatserna är Kickstarter, GoFundMe, Indiegogo, DonateKindly, Fundable, Patreon och Charitable.

Enligt Statista samlar crowdfunding in 17,2 miljarder dollar årligen i Nordamerika. Den siffran förväntas växa med 14,7 procent varje år under de kommande fyra åren.

Uppkomsten av medicinsk crowdfunding

GoFundMe VD Rob Solomon sa i en intervju förra året att ungefär en tredjedel av alla donationer som gjordes på webbplatsen gick till sjukvårdskostnader.

En nyligen genomförd undersökning av National Opinion Research Center (NORC) vid University of Chicago visade att uppskattningsvis 8 miljoner amerikaner hade startat en medicinsk crowdfunding-kampanj för sig själva eller någon i deras hushåll. Mer än 12 miljoner hade startat en kampanj för någon annan.

De flesta medicinska crowdfundingdonationer går till vänner, familj och bekanta till personen som ger gåvan. Ändå sa 35 procent av de tillfrågade i undersökningen att de donerat till en person som de inte kände.

En studie fann att 66,5 procent av alla konkurser var knutna till medicinska problem. Detta inkluderade utestående medicinska räkningar och uteblivet arbete på grund av ett medicinskt tillstånd.

En studie från 2018 i American Journal of Medicine fann att cirka 42 procent av personer som diagnostiserats med cancer hade tömt alla sina tillgångar och besparingar inom två år.

Är crowdfunding svaret på medicinska skulder?

Precis som en ny lag inte löste problemet med medicinska skulder, upptäcker folk att crowdfunding inte heller är ett universalmedel för frågan.

En nyligen genomförd studie av slumpmässiga medicinska crowdfunding-kampanjer visade att endast 10 procent nådde sitt monetära mål.

En fråga, som tidigare nämnts, är den betydande och ökande konkurrensen för givare på ett växande antal crowdsourcing-plattformar.

Detta gör "marknadsföring" av en persons medicinska behov viktigt. Framgången för en crowdfunding-kampanj påverkas ofta av ett par faktorer.

En är exponering. Crowdfunding kräver ofta ett stort antal givare för att nå ett kampanjmål. Det betyder att människor behöver höra eller läsa om personens behov. Detta görs ofta genom att dela sociala medier. Därför fungerar crowdfunding bäst när den behövande har ett stort socialt nätverk. Människor som inte är kunniga på sociala medier eller åtminstone känner någon som är det kanske inte har lika stor framgång med crowdfunding.

Den andra faktorn är hur övertygande det medicinska behovet är som crowdfundas. Människor måste flyttas för att donera. Detta kräver en övertygande berättelse. Behovet i sig måste fånga givarnas uppmärksamhet och presenteras på ett sätt som tilltalar deras känslor.

Till exempel, vem tror du att de flesta givare, utan personligt intresse, skulle donera pengar till:

• Ett barn med en sällsynt sjukdom vars föräldrar inte har råd med en organtransplantation; eller
• En medelålders man som kämpar för att betala självrisken för sin akuta hjärtoperation?

Det har också föreslagits att crowdfunding diskriminerar de fattiga. Experter antar att människor som verkar behövande kan verka mindre förtjänta. Det kan också vara så att en persons medicinska behov är så stora att folk tror att en liten donation inte kommer att vara till mycket hjälp.

Alternativ för medicinsk crowdfunding

Istället för att vara beroende av regeringen eller generositeten hos onlinegivare kan du undvika riskerna med medicinska skulder med adekvat försäkring. Typer av försäkringar du bör överväga inkluderar:

• Kompletterande sjukförsäkring beskriver en typ av försäkring som används för att fylla täckningshål som lämnats av en sjukförsäkringsplan. Det finns flera olika typer av kompletterande försäkringsplaner, varav många är inriktade på specifika hälsoproblem. Det är i grunden ett extra lager av skydd för att minimera risken att ådra sig betydande medicinska skulder på grund av vad din traditionella sjukförsäkring inte täcker.
• Invaliditetsförsäkring täcker potentiell inkomstförlust orsakad av skada eller sjukdom. Om du inte kan arbeta på grund av en täckt funktionsnedsättning kommer försäkringen att ersätta en del av din inkomst. Du kommer att få dessa förmåner så länge du är funktionshindrad eller upp till en maximal tidsperiod som anges i policyn. Att ha en långtidsinvaliditetsförsäkring innebär att du kan köpa mat, betala räkningar och täcka hushållskostnader medan du inte kan arbeta.
• försäkring för kritisk sjukdom (CII) är utformad för att hjälpa människor att täcka kostnaderna för att behandla och återhämta sig från dyra sjukdomar och procedurer, såsom hjärtinfarkt, stroke och cancer. CII kan betala för kostnader som inte täcks av sjukförsäkringen, såsom självrisker och egenavgifter. Du kan också använda medlen för resekostnader och dina vanliga räkningar. CII betalar en engångsersättning om du får diagnosen en täckt sjukdom.
• olycksfallsförsäkring liknar en försäkring för kritisk sjukdom genom att den betalar ut ett engångsbelopp. Men i det här fallet utlöses betalning om du upplever en täckt skada på grund av en olycka, i motsats till en allvarlig medicinsk sjukdom.

Med rätt kombination av dessa typer av täckning kan du kanske effektivt täppa till hålen i din sjukförsäkring (och undvika medicinsk crowdfunding).

Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.