Det är lätt att äta lunch ute. Det är bekvämt. Det är en trevlig paus från jobbet, och, pojke, är det läckert. Och hur mycket kostar det? Inte mycket alls. "Bara några dollar." Tja, det är vad marknadsförare vill att du ska tänka. Marknadsföringsbranschen ägnar sitt liv åt att övertyga dig om att det bara är "några dollar" för att njuta av en fantastisk lunch ute. Verkligheten är att det kostar dig mycket, mycket mer. Låt oss ta en titt på exakt hur mycket.
En dag för ett tag sedan, innan covid-19-pandemin, gick jag på lunch, stannade till vid Panera, tog en sallad och en drink, och kostnaden var $14,50. Heck, det är inte så mycket, $14,50 för lunch. Det är mindre än en film på de flesta ställen nuförtiden. Och det var gott och bekvämt. Men tänk om jag bara hade tagit med mig något hemifrån? Hur mycket skulle jag kunna spara? Den verkliga frågan du måste ställa är:"Hur fungerar sammansättning av ränta och sammansättning av besparingar över tid till min fördel?" Låt oss titta på siffrorna.
Om du åt lunch ute varje dag och spenderade bara 14,50 USD kanske det inte tycks vara utanför din budget, men det går ihop. Multiplicera det med fem arbetsdagar, 14,50 USD per dag förvandlas till 72,50 USD per vecka, vilket blir 3 770 USD per år. Jämför det med en vanlig lunch hemifrån, som kan kosta cirka 3 USD per dag, 15 USD i veckan och bara 780 USD per år.
Vänta; det blir värre. Över 40 år, om du åt hemlagade luncher, skulle du ha spenderat 31 200 dollar. Även om det kan låta som mycket, är det 119 600 $ mindre än vad du skulle betala för restaurangmåltider, som summerar till totalt 150 800 USD. Nu är det mycket pengar. Marknadsföringsguruer vill inte att du tittar på beloppet på 150 800 $. De vill att du ska titta på $14,50-beloppet. Men skulle du packa en lunch om det sparade $119 600?
Tänk om det sparade dig över 1,2 miljoner dollar? Låt mig visa dig vad jag menar.
Kom ihåg att när du köper lunch för 14,50 USD använder du pengar som kom från din lönecheck som redan har beskattats. Om du är i skatteklassen 22%, kommer du att förlora 22% federal och kanske 5% mer i statlig skatt per lönecheck. Det är 27% av din lön, borta. Så det betyder att 14,50 USD i lunchpengar "efter skatt" faktiskt kostar dig 19,86 USD av dina inkomster "före skatt" från din lönecheck.
Varför är det viktigt? Tja, tänk om de $19,86 gick direkt till sparande utan att beskattas? Du kan göra det genom att lägga pengarna i din 401(k). Nu, i slutet av året istället för en besparing på 3 770 USD/år (14,50 USD/dag för lunch x 5 dagar/vecka x 52 veckor/år), skulle du faktiskt ha sparat 5 164 USD/år – detta återspeglar skattebesparingarna, som skulle gå direkt till din 401(k) tillsammans med 14,50 USD kostnaden för lunch (19,86 USD/dag för lunch x 5 dagar/vecka x 52 veckor/år).
Men det blir ännu bättre. Många arbetsgivare erbjuder att matcha dina bidrag. Den vanligaste matchningen är 50 cent på dollarn, upp till 6% av lönen. Detta innebär att istället för att äta lunch för 14,50 USD per dag, kan du lägga till 5 164 USD per år till din 401(k). Och om din arbetsgivare matchar ditt bidrag till 50 cent på dollarn, skulle du lägga till totalt $7 745/år i din 401(k). Det är mycket pengar för lunch.
Men vänta, det finns mer! De pengarna sitter inte bara i din 401(k). Det växer. Låt oss säga att du börjar bidra med dessa pengar till din 401(k) när du är 25, och låter de pengarna växa i 40 år med en avkastning på 6,75 %, vilket är i trend med vad marknaden har gjort över tiden. Med 14,50 USD per måltid, 3 770 USD per år, gånger 40 år, har du sparat 150 800 USD vid 65 års ålder. 401(k) kunde ha vuxit till $1 547 919! Vad skulle dina hemlagade måltider på $ 3 innebära under liknande omständigheter? Bara $320,340. Så, subtraherar du det, ser du att genom att packa ihop det, kunde du ha sparat totalt $1 227 579.
Över 1,2 miljoner dollar sparas till pensionen genom att inte äta lunch ute. Skulle du packa din lunch för 1,2 miljoner dollar?
Så, vad är takeaway? Takeaway är att marknadsförare har ägnat flera år åt att finslipa sitt hantverk för att övertyga dig om att köpa deras produkter och att du ser på det i form av en daglig, vecko- eller månadskostnad för att hålla priset väldigt lågt i dina ögon. När du köper en bil pratar de inte med dig om totalpriset på bilen. All deras ansträngning är inriktad på att övertyga dig om att månadskostnaden ligger inom din budget. De vill inte att du ska lägga ihop alla bilens kostnader, plus skatt, plus ränta under ditt låns löptid. Det är samma sak med dina luncher!
Denna lunch på 14,50 USD kostar dig faktiskt bara 20 USD i förebeskattad arbetsinkomst som du har arbetat för. Bara rädd för $40/lunch när du lägger till din arbetsgivares matchande bidrag - vilket kan förvandlas till över $1,5 miljoner vid pensionering. Nu, över 40 år, blir det totalt 10 400 luncher. Vilket innebär att den verkliga kostnaden för varje lunch inte är 14,50 USD utan 148,84 USD (1,5 miljoner USD+/10 400 luncher =148,84 USD/lunch).
Hur är det mojligt? Det är kraften i sammansatt ränta och sammansatt besparing över en längre tidsperiod. Precis som vattnet sipprade, skapade Grand Canyon under år och år. Du kan använda samma kraft av konsekventa besparingar och ökande ränta för att skapa ett pensionsboägg som du aldrig skulle kunna överleva, men det börjar med att förstå siffrorna. Så, $14 för lunch eller $1,5 miljoner i pension?
